Para comprar una casa, ¿cuánto debe ser mi pago inicial?

Voy a responder a sus preguntas fuera de orden.

Fondo de emergencia: dependiendo de qué tan conservador sea y cuánto seguro tenga, es posible que desee tener a mano entre 3 y 12 meses de sus gastos. Me gusta mantener el valor líquido de 6 meses en una cuenta de ahorros de "alto rendimiento". Para sus gastos actuales, serían $24,000, pero cuando se complete esta transacción, tendrá un pago de hipoteca (que por lo general incluye seguro de propiedad e impuestos sobre la propiedad además de sus otros gastos), por lo que una suposición conservadora podría ser $3,000 adicionales. /mes, o un total de $42k por seis meses de gastos. Así que $40-$100k para un fondo de emergencia dependiendo de cuán conservador seas personalmente.

Pago inicial: debe pagar no menos del 20% ($ 150k) de un préstamo de ese tamaño, especialmente porque puede pagarlo. Mi propia filosofía es pagar tanto como pueda y liquidar el préstamo lo antes posible, pero existen razones válidas para no hacerlo. Si puede obtener una mayor tasa de rendimiento de ese dinero invertido en otro lugar, es posible que desee mantener una hipoteca por más tiempo e invertir el otro dinero en otro lugar.

Plazo de la hipoteca: un préstamo a 15 años generalmente le otorgará la mejor tasa de interés disponible. Si pagó $400k de enganche, financiando $350k a una tasa del 3.5%, su pago sería de alrededor de $2500 en un préstamo a 15 años. Eso no incluye los impuestos a la propiedad ni el seguro de propietario de vivienda, pero sin saber con precisión dónde vive, no tengo idea de si eso lo mantendría dentro de los $ 3000 de gastos mensuales adicionales de vivienda que mencioné anteriormente al hablar del fondo de emergencia.

Así es como yo lo dividiría. También pagaría más de los $2500 de la hipoteca si pudiera hacerlo, aunque siempre he tomado esa decisión mensualmente al elaborar el presupuesto para el próximo mes.

La calificación de la hipoteca generalmente se realiza en función de los ingresos antes de impuestos. Para simplificar las matemáticas, supongamos $10K/mes brutos.

Un préstamo bien escrito permite que se use el 28% o $2800 para la hipoteca y el impuesto a la propiedad. El impuesto a la propiedad varía, pero el 1% es el promedio de los 2 estados mencionados. Esto da como resultado una propiedad de $7500/año o $625/mes de impuestos, lo que deja $2175/mes. Tenga en cuenta aquí: OP declaró una casa de $ 750K.

$2175 financiará $450K al 4%/30 años.

$2175 financiará $300K al 3,5%/15 años.

Permítanme hacer una pausa aquí. Los hechos son lo más importante para tomar estas decisiones. A menos que tenga claro el ingreso bruto, que puede ser mayor, las restricciones anteriores entran en juego rápidamente.

Una vez que se explican los números, es posible que descubra que está calificado para pedir prestado solo $ 350,000 en base a una nota de 30 años. El pago de $2500 de Nathan fue correcto, pero solo para la hipoteca. Agregue el impuesto a la propiedad y estaría en $ 3125. Necesitaría $ 11,160 brutos / mes. para cumplir con la regla del 28%.

La discusión anterior haría que cualquier otro pensamiento (mío) fuera discutible.

Como se observa, no hay una respuesta que se ajuste a todos, pero a continuación se presentan algunas consideraciones:

1. Tu requerimiento mensual es de 5000, por lo que te quedan 3000 para pagar las cuotas mensuales (EMI). Sin embargo, si paga 3000, no le quedará dinero para ninguna otra actividad (vacaciones, etc.) hasta que finalice su EMI.

2. Separa una suma, digamos 500-1000, por mes (tendrás que decidir), para otros gastos

3. El resto del dinero, en este caso 2000-2500, lo puedes pagar como EMI mensual

4. Si indica su EMI mensual al banco, ellos podrán decirle para qué cantidad de préstamo es elegible y cuánto tiempo duraría el EMI. Este es tu punto de referencia

5. Si el monto de este préstamo es de 750,000 o más, no es necesario que aporte su propio dinero. Entonces, la decisión se convierte en qué tan rápido desea pagar su préstamo y, en consecuencia, utilizará sus 500,000

6. Sin embargo, si el EMI no cubre un préstamo de 750.000 (caso más probable), tienes opciones entre las siguientes:

   a. Maximice en su préstamo que 2000-2500 EMI / mes (en términos de años y cantidad) puede obtener y ponga el resto de 500,000.
   b. Minimiza tu préstamo en términos de cantidad y tiempo y pon la totalidad de tus 500,000
   c. El término medio es equilibrar entre el préstamo y su propio dinero, que es el mejor enfoque, aquí no hay una figura que funcione para todos, debe tomar la decisión en función de sus circunstancias. Sin embargo, en general, cuanto más corto es el plazo del préstamo (en años), mejor es, ya que en total paga menos dinero al banco.

Si le faltan 1 o 2 meses para comprar la casa, un ejercicio que podría hacer es mantener el dinero de EMI en una cuenta bancaria separada y ver cómo le va con el efectivo residual, esto le daría una buena verificación de la realidad.

Espero que esto ayude, gracias

1. Un pago inicial no le ayuda en absoluto. Es para asegurarle al banco que seguirá haciendo pagos. Pagará del 3 % al 4 % sobre el principal, y cualquier dinero que no deposite es dinero que puede poner en fondos indexados y obtener del 5 % al 10 %. Si el banco acepta un pago inicial del 0 % (un prestamista prestaría el 105 %, hasta que se derrumbó) en términos que usted considere aceptables, está bien de su parte.
2. No compraría una casa a menos que pudiera hacer los pagos durante al menos 3 meses, incluso si perdiera mi trabajo. Simplemente no vale la pena el riesgo de ejecución hipotecaria. Mejor alquilar hasta que pueda construir un cofre de guerra.
3. Una hipoteca más corta no le ayuda en absoluto. La duración de la hipoteca solo establece un mínimo que debe pagar cada mes. Si desea pagar tanto que le paguen en la mitad de ese tiempo, depende de usted. Como un pago inicial del 0%, si el banco le otorga una hipoteca a 100 años, tómela.

La razón para depositar más dinero o aceptar un plazo máximo más corto es porque el banco endulza el trato (o no logra amargarlo de alguna manera). Por ejemplo, normalmente, si hay menos del 20% de pago inicial, debe pagar una prima llamada "Seguro hipotecario privado", lo que lo convierte en un mal negocio.

Pero veo bancos ofreciendo la misma tasa para una hipoteca al 15% anual que para una a 30 años, y pienso: tontos y su dinero. Llévate el de 30 años y, si te apetece, paga más cada mes. Aunque por qué te apetece, no lo sé, ya que es muy difícil recuperar ese dinero si lo necesitas.

¿De cuánto debe ser mi pago inicial? Idealmente, el 20 % del precio de compra porque con el 20 % del precio de compra, no tiene que pagar un costoso seguro hipotecario privado (PMI). Si no tiene un pago inicial del 20% y se encuentra con una buena propiedad para comprar, sigue siendo una buena idea seguir adelante con la compra con la que se sienta cómodo, porque alquilar a largo plazo generalmente nunca es una buena idea si desea acumular riqueza y volverse financieramente independiente.

¿Cuánto debo tener en mi fondo de emergencia? La gente dice 3-12 meses de gastos de manutención. Sin embargo, tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, si pierde su trabajo, tiene derecho a beneficios de desempleo del gobierno.

¿Por cuánto tiempo debe ser mi hipoteca? La amortización a 30 años es la mejor. Siempre puedes optar por pagar más cada mes. Pero tener ese apalancamiento con un préstamo a 30 años puede permitirle invertir sus ahorros en otras oportunidades, que pueden generar más que intereses hipotecarios.

¡Toda la suerte!