¿Reducir temporalmente las contribuciones 401k para ayudar a ahorrar para el pago inicial?

Pregunta

Estoy ahorrando para el pago inicial de una casa que se usará dentro de 1 año a partir de ahora. Tengo $20K y quiero tener $60K, sé que no tendré todo, pero quiero intentarlo. Incluso si no llego a $ 60 KI, puedo acercarme lo suficiente como para evitar el PMI, ese es uno de los objetivos principales.

¿Cómo puedo determinar si tiene sentido reducir/eliminar las contribuciones 401K para el próximo año y destinar ese dinero al fondo de pago inicial, y luego reanudar las contribuciones 401K normales una vez que se asiente el polvo en la compra de la casa?

información de fondo

Actualmente contribuyo con el 15% de mis ingresos a un 401k. Tengo un 10% de aporte de la compañía sobre el primer 10% de mis contribuciones. Mi ingreso es de aproximadamente $ 100k / año antes de impuestos.

Como se dijo antes, tengo $ 20K ahorrados para el pago inicial de una casa. Este número no incluye mi 401k ni incluye mi fondo de emergencia separado.

Tengo 30 años y tengo $25K en mi 401k. En el futuro espero poder aportar $15K o más al 401k por año.

Editar:

Mi coincidencia de 401k es de $82 por mes, es decir, el 10 % de mi 10 %, no es una gran coincidencia.

Calculé el PMI de una hipoteca de $300 000 con varios pagos iniciales.

Pago inicial: $49K, PMI: $79/mes. En este escenario, las ganancias del partido de la compañía ($82) y las pérdidas del PMI básicamente se anulan entre sí.

Pero, ¿qué pasa si no puedo hacer un pago inicial de $49 000? ¿Qué sucede si la diferencia es entre un pago inicial de, por ejemplo, $35 000 y $46 000?

Pago inicial: $35K, PMI: $134. Pago inicial: $41K, PMI: $131.

Más, pero no mucho. Sin embargo, Dios me ayude si no aporto el 10% del valor del préstamo:

Pago inicial: $29K, PMI: $205.

Con base en esta nueva información, me inclino fuertemente a detener por completo todas las contribuciones 401k para el próximo año. Tengo $20,000 ahora y tendré $11,000 adicionales en un año si mantengo todas las contribuciones del 401,000 hasta entonces. Eso me sitúa en 31.000 dólares, que apenas se encuentra en el territorio del 90 % de LTV, pero estar en ese territorio es mucho mejor para mi factura del PMI que estar por debajo del 90 %. Luego continuaré ahorrando además de eso, y veremos qué tan cerca me acerco. ¿Alguna idea sobre esta estrategia o mis cálculos anteriores?

Respuestas (4)

Una opción es dejar caer el porcentaje depositado en el 401K para obtener el máximo partido y poner el resto en el fondo de la casa. El monto que se acumulará para el pago inicial no será tan grande, pero no será tan devastador para los fondos de su jubilación como una interrupción total. Con cada nómina que decides no aportar al 401K, desaparece el dinero que la empresa hubiera aportado.

Suponga que reducirá la contribución 401K en $5K y tiene una tasa impositiva marginal del 25%. Eso le permitirá poner el 75 % de 5K en el fondo de la casa, o $3750.

Tenga en cuenta que es fácil obtener un préstamo para un automóvil, una casa o para pagar la universidad; pero muy difícil conseguir un préstamo para su jubilación.

¿Cómo puedo determinar si tiene sentido reducir/eliminar las contribuciones 401K para el próximo año y destinar ese dinero al fondo de pago inicial, y luego reanudar las contribuciones 401K normales una vez que se asiente el polvo en la compra de la casa?

Tendrás que mirar tu tasa impositiva marginal para evaluar cuánto cobrará el gobierno por cada dólar que decidas recibir en lugar de ponerlo en el 401K y en qué punto te ubicarán en tramos más altos. Por ejemplo, si su tasa marginal es del 25%, entonces por cada dólar que no ponga en el 401K, el gobierno tomará una cuarta parte en impuestos, dejándole solo 75 centavos por dólar.

Si tomamos su tasa marginal como 25%, entonces los $15K que no va a poner en el 401K significarían $3750 adicionales en impuestos, ya que esto es 1/4 de los $15K, lo que deja alrededor de $11K para agregar a el fondo de pago inicial que le traería hasta $ 31K.

PMI es un asesino. $49K, PMI: $79/mes: estos $948/año son el 8,6 % de los $11K "faltantes" que estaría pidiendo prestado, además de la tasa de la hipoteca en sí.

No es una sugerencia popular, pero incluso tomaría un préstamo de $ 10K del 401 (k) y lo usaría para evitar ese PMI. El rendimiento de ese dinero para usted es superior al 10% anual, y evitará el problema de intentar deshacerse del PMI en el futuro.

El partido es dinero gratis, pero no dólar por dólar en el primer 10% como leímos inicialmente. Ha editado para ser claro, deposita $ 10, le dan un dólar.

Si una casa es lo que quiere, estoy de acuerdo, haga todo lo que pueda para ahorrar más del 20% del pago inicial. Una vez que esté en la casa, intentaría volver a encarrilarme con los ahorros para la jubilación.

Dependiendo de su tiempo, la otra cosa a considerar es financiar el 401(k) al máximo. Está justo por encima del 28 %, por lo que para simplificar las matemáticas, déjeme suponer un 25 %. Tomas $16K y pagas impuestos, y te quedan $12K o menos. Pero depositado en el 401(k) tendría los $16K completos, con la capacidad de pedir prestados $8K en un préstamo de diez años. No hay contribuciones de 'compensación' para la cuenta 401(k), no hasta los 50 años, un límite un poco más alto. Este enfoque le permitiría salir del otro lado sin PMI, un préstamo 401(k) de bajo interés a corto plazo (10 años) y la hipoteca. Una hipoteca al 5 % de $240 000 a 30 años cuesta $1288/mes, $15,500/año, muy por debajo de su límite. Debería poder pagar el préstamo 401(k) más rápido que los 10 años y tener un saldo mucho mejor en la cuenta con este enfoque.

(Sí, lo anterior tiene mucho más riesgo. Un préstamo que vence si pierde su trabajo. Es un poco peor que simplemente tener la hipoteca de la casa, pero eso en sí mismo es un riesgo hasta que la cuenta de emergencia se financie de 6 a 9 meses)

¿Pueden ayudarme a entender cómo financiar el 401k al máximo y luego tomar un préstamo del 50 % me coloca adelante al final frente a no financiar el 401k y tomar el efectivo? Creo que mi trabajo es bastante estable, pero tener el préstamo 401k completo de quizás $ 20k vencido lo antes posible me dejaría prácticamente sin un centavo. Si la recompensa es realmente buena, lo consideraría, pero de lo contrario, es probable que sea más seguro. Mi fondo de emergencia, que no se ve afectado por este ejercicio de compra de vivienda, tiene $10,000.
Durante los próximos dos años, $ 30K pueden darle $ 22.5 en efectivo neto o financiar un préstamo de $ 15K. Si se proyecta hacia la jubilación, los $30 000 durante 30 años más serían $300 000 (a un rendimiento del 8 % anual). Es más fácil mantener el dinero invertido y tener 10 años de pagos de $160/mes (al 5 %) que tratar de compensar los depósitos perdidos. Como dije, esto es solo alimento para el pensamiento. La respuesta conservadora es cortar los depósitos. De cualquier manera, lo animo a evitar el PMI y depositar el 20%. (Aunque nos perdimos la discusión: ¿cuáles son los gastos dentro de la cuenta? Si superan el 1%, me retracto de toda la línea de razonamiento).
Tiene sentido, gracias! Otra consideración que acabo de considerar es la volatilidad del dinero: si ahorro durante un año en mi 401k y sucede algo loco y el mercado de valores se desploma, podría perder una parte importante de mi inversión.
Los depósitos destinados al préstamo deben estar en el fondo a corto plazo. Esta tiene que ser una de las opciones. Está en el 401(k) por supuesto, pero no es dinero de 'largo plazo' por adelantado. Mientras todavía esté en ese fondo, en realidad esperará que el mercado se estanque y promediará con el tiempo.
Terrible consejo para tomar un préstamo 401K. ¿Qué pasa si pierdes tu trabajo o tu empresa quiebra? Tiene que devolver el préstamo, sin trabajo, o pagar impuestos y multas sobre el monto pendiente del préstamo.
Pete: estaba tratando de mantener una mente abierta sobre todas las opciones. Si pierde su trabajo, hay un pago de hipoteca que eclipsa el tamaño de ese préstamo. El préstamo no es adecuado para la mayoría, pero para aquellos con trabajos seguros y que pueden recaudar el dinero si pierden el trabajo, podría ser mejor que detener los depósitos. Necesidad de mirar cuidadosamente los números.

Los demás te han dado algunos buenos consejos. Si decide tomar de Peter 401k para pagar la hipoteca de Paul, entonces debe comprender exactamente cómo afecta su reserva de jubilación y qué se necesitará para volver a encarrilarse.

Creé una hoja de cálculo de Google Docs que muestra su camino actual hacia la jubilación si no modifica su contribución 401k. La hoja de cálculo asume un rendimiento de mercado del 6,5 % y tiene en cuenta aumentos salariales del 1,5 % por año (estas cantidades son discutibles, por lo que es posible que desee modificarlas).

Proyección de jubilación

Con sus ahorros actuales, está en camino de jubilarse con 2,5 millones. Si retira el 4% del saldo por año en la jubilación, eso le da suficiente dinero para retirar 100k por año, que es lo que gana ahora (sin tener en cuenta la inflación).

Suspender sus contribuciones por 1 año a partir de ahora elimina más de 150k de sus ahorros. Suspender por dos años lo derriba en más de 300k.

Os animo a descargar la hoja de cálculo como excel y jugar con ella. Codifique 0 en la columna de contribución para los años que no ahorrará, luego introduzca un número para el año en el que pretende reanudar el ahorro. El resto de las filas se recogerán a partir de ese punto.

¿Reducir temporalmente las contribuciones 401k para ayudar a ahorrar para el pago inicial?
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