¿Es posible hacer un pago inicial de menos del 10 % para una hipoteca sin recurrir a un préstamo de la FHA?

Mi esposa y yo estamos considerando comprar nuestra primera casa. Estamos preaprobados para una hipoteca y, después de meses de no ver nada más que reparaciones o casas en áreas cuestionables, encontramos una casa que realmente nos gusta. La casa está técnicamente dentro de nuestro rango de aprobación previa, pero no obstante es un poco más cara de lo que habíamos planeado. Los pagos mensuales están bien, pero hacer el pago inicial del 10% y pagar los costos de cierre nos dejará prácticamente sin ahorros.

Siempre he oído que el 10 % es el pago inicial mínimo, y la mayoría de los prestamistas parecen partir de esa suposición, a menos que esté dispuesto a pagar las altas primas mensuales de un préstamo de la FHA. Sin embargo, sigo leyendo artículos que mencionan una relación préstamo-valor del 95 % (es decir, un pago inicial del 5 %) como un posible escenario hipotecario. Esto me sorprende, ya que pensé que el mínimo era del 10%.

¿Es posible, entonces, conseguir una hipoteca convencional con algo así como un 8% de enganche? El dos por ciento adicional del precio de compra contribuiría en gran medida a ayudarnos a sentirnos más cómodos al tener dinero reservado en caso de emergencias o costos inesperados de la casa. Estoy seguro de que hay algún tipo de costo, ¿tal vez una tarifa más alta?

¿Has hablado con un corredor de hipotecas?
Incluso si es posible, vale la pena pensar si es una buena idea. Poner a cero mis ahorros para endeudarme, incluso para una casa, me pondría nervioso.
@BrenBarn OP está hablando de poner menos dinero específicamente para no reducir sus ahorros a cero. Aunque estoy de acuerdo con tu primer sentimiento: incluso si es posible, puede que no sea una buena idea.
@PeteBelford Acabo de hablar con él. Esto está bien, el mínimo es solo el 5%, pero hacerlo tiene dos costos: a) un PMI más alto b) un porcentaje más bajo del precio de compra puede usarse para cubrir los costos de cierre del vendedor.
Probablemente no quiera escuchar esto, pero creo que el mejor consejo es seguir ahorrando hasta que PUEDA pagar al menos un 10% (y preferiblemente un 20%) de pago inicial. Es posible que aún no esté financieramente preparado para comprar una casa.

Respuestas (2)

Todo es posible. Compré una casa cuando el mercado estaba cayendo y todos los prestamistas estaban asustados. Creo que puse menos del 10% y creo que incluso más del 5%.

Lo complicado fue encontrar un prestamista. En última instancia, utilicé una cooperativa de ahorro y crédito local.

Sin embargo, algunas cosas a tener en cuenta:

  1. Es probable que necesite algo de PMI para el saldo por encima de su 80%
  2. No obtendrás la mejor tasa: el banco se está arriesgando más
  3. Es posible que necesite dos préstamos. Un préstamo normal (es decir, el primer 80%) y un "préstamo de segundo gravamen" que cubre el resto.
  4. Necesitarás crédito estelar. es decir, no van a hacer esto para alguien con 700. Para los compradores con puntajes en el rango de 800+, puede obtener prácticamente cualquier cosa que desee.
Buena respuesta, pero solo por curiosidad, ¿los prestamistas no exigirían un pago inicial mayor cuando tuvieran miedo?
@CraigW Más abajo reduce el riesgo; tasas más altas precio en el riesgo.
@NathanL Lo entiendo. Me refiero al primer párrafo. Si los prestamistas tienen miedo, requerirán más pago inicial, no menos. A menos que mlathe esté diciendo que solo tuvieron que hacer un pago inicial del 5 al 10% a pesar de que los prestamistas estaban asustados.
@CraigW, tienes razón. Esto fue correcto ya que el mercado de la vivienda estaba en caída libre y los prestamistas estaban realmente nerviosos. Básicamente, lo único que me permitió obtener este tipo de crédito fue que mi esposa y yo teníamos un buen flujo de efectivo, teníamos un crédito realmente bueno y buscamos lo suficiente para encontrar un prestamista con un programa que coincidiera con nuestras necesidades.
@mlathe Estoy de acuerdo con tus dos primeros puntos, pero no estoy de acuerdo con los dos segundos. Todo esto se puede hacer, y generalmente se hace, como un préstamo, con un crédito "bueno" (700), pero no "perfecto/estelar/800+". El 5 % es el mínimo estándar y, a menos que vaya a bajar hasta un 20 %, OP solo tendrá que pagar el PMI y un poco más de interés. Todo el propósito de pagar PMI es que asegura al prestamista contra parte del riesgo del pago inicial más bajo // Préstamo a valor.
@THAO, sí. # 3 no se aplica a mí. Obtuve un solo préstamo. Para el n.° 4, realmente no puedo comentar mucho al respecto, pero cuando obtuve mi préstamo, creo que mi buen crédito fue lo que marcó la diferencia. Señalaré que hay otra arruga, ya que un préstamo "conforme" necesita un LTV del 80%. Creo que esta es una de las razones por las que las personas terminan con dos préstamos. Como resultado, el préstamo de segundo gravamen no se puede vender a freddie/fannie, por lo que exige un interés más alto, y luego el PMI también se inicia, ya que es un segundo gravamen.

Sí. He hablado con agentes hipotecarios de varios bancos que ofrecen préstamos convencionales con un pago inicial tan bajo como el 3,5 %; sin embargo, existen muchas más restricciones (p. caso que estaba prohibido).

Si ya tiene la aprobación previa, su carta de aprobación debe indicar los detalles que debe cumplir. Si desea modificar eso (por ejemplo, hacer un pago inicial menor), aún puede obtener el préstamo, pero su aprobación previa no será válida.

Recomendaría hablar con su prestamista (y tal vez con algunos otros también) sobre la nueva casa que está buscando.

¿Es posible hacer un pago inicial de menos del 10 % para una hipoteca sin recurrir a un préstamo de la FHA?
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