Mi esposa y yo tenemos 30 años y vivimos en los Estados Unidos. Tenemos varias cuentas de jubilación, que incluyen un 401(k) antiguo, su 401(k) actual y mi 403(b) actual.
Estos 3 nos permiten elegir nuestras inversiones, pero hasta ahora nos hemos quedado con el valor predeterminado: 100% en fondos con fecha objetivo de 2050. Nos estamos dando cuenta ahora de que estas cuentas han tenido un desempeño pobre en comparación con el S&P 500 durante años, y necesitamos obtener mejores rendimientos.
Las cuentas nos permiten elegir entre fondos que incluyen acciones de gran capitalización, acciones de pequeña/mediana capitalización, acciones internacionales, acciones específicas de la industria, bonos a corto plazo, bonos a largo plazo y/o fondos con fecha objetivo.
Así que he estado estudiando los gráficos de rendimiento de inversión y los perfiles individuales de cada fondo. He estado ingresando las tasas de rendimiento y las proporciones de gastos en calculadoras en línea para tratar de tener una idea general del rendimiento futuro. (Me doy cuenta de que el mercado cambia y las carteras se reequilibran, por lo que no trato estos números como la verdad, solo trato de tener una idea general suficiente para sentirme capaz de elegir entre estos fondos con confianza).
En este punto, veo dos problemas que me impiden tomar una decisión:
Primero, no sé qué números en los gráficos de rendimiento de inversión serían los más confiables. Los gráficos incluyen tasas de rendimiento de 3 meses, YTD, 12 meses, 3 años, 5 años, 10 años y desde el inicio (a veces también otros rangos de tiempo). Y me doy cuenta de que todo esto es desempeño pasado que podría cambiar en el futuro. ¿Alguno de estos rangos de tiempo pasado generalmente se acepta como confiable cuando las personas necesitan tomar este tipo de decisión?
En segundo lugar, es posible que tenga demasiadas opciones buenas, lo que podría perjudicar o ayudar a nuestro rendimiento general a largo plazo. Algunos de estos fondos están superando constantemente al S&P 500 (y los fondos con fecha objetivo de 2050) durante la mayoría o todos estos intervalos. Especialmente en acciones de gran capitalización, siento que estoy tratando de elegir entre varias opciones que parecen muy atractivas.
Tienes razón en hacerte estas preguntas. Muchos planes de jubilación patrocinados por empresas ofrecen terribles opciones en lo que respecta a los fondos. Estos trabajadores de bajo rendimiento a menudo tienen tarifas ocultas y altas.
Esta respuesta tiene dos partes:
Mire las tarifas del fondo primero. Cada fondo mutuo tiene tarifas asociadas, tarifas que se deducen automáticamente de las devoluciones. Mire la "Proporción de gastos" y debe ser lo más baja posible. La mayoría de los fondos indexados recomendados tienen proporciones de gastos en el rango de .05% e inferior. Muchos fondos administrados pueden ser decenas o cientos de veces más. Estos gastos se suman con el tiempo y diezman su crecimiento a largo plazo. Los peores de los fondos son "cargados", por lo general con carga inicial, en los que el fondo toma una comisión directamente desde arriba, y los dividendos reinvertidos también se ven afectados. Huye de aquellos como de la peste.
No trate de ganarle al mercado. La mayoría de los administradores de dinero no logran vencer al índice S&P 500. Los inversores individuales son estafados porque estos fondos cobran tarifas altas y aún así no logran vencer al mercado. En su lugar, debe buscar un fondo indexado que coincida con el S&P 500 o cualquier fondo de mercado amplio similar. Si sus planes de jubilación ofrecen un fondo indexado de bajo costo como una de sus opciones, súbase a él.
A medida que se acerca a la edad de jubilación, entre 5 y 10 años, puede comenzar a ser un poco más conservador y reasignar a una combinación de bonos y acciones, o incluso volver a un fondo objetivo (busque "fondos indexados objetivo" ahora con tarifas más bajas), pero en tus 30, yo, simplemente iría al 100% a un fondo indexado y dormiría muy bien por la noche. (De hecho, eso es lo que estoy haciendo. Soy mayor que usted y estoy empezando a reequilibrarme a medida que me acerco a la jubilación).
Por supuesto, no tiene que hacer todo o nada, puede mezclarlo en varios fondos diferentes. Pero mire las proporciones de gastos y las tarifas antes que nada.
La razón detrás de mi respuesta en dos partes es que absolutamente no se puede predecir el mercado a corto o mediano plazo. Si alguien pudiera, sería más rico que Bezos. Sin embargo, a largo plazo, el mercado subirá y eso es fácil de predecir. Por lo tanto, invierto en el mercado, es decir, en un fondo indexado. Claro, Target Funds es mejor que nada, pero ¿por qué pagar tarifas para tener un fondo administrado cuando eres joven y puedes aprovechar el hecho de estar completamente en acciones durante un par de décadas?
Lento y constante te hará rico en tus años dorados.