¿Cómo funcionan los préstamos contra cuentas 401k/403b?

Realmente no tengo ni idea de estos préstamos. ¿Quién recibe el interés? ¿La cuenta financia el préstamo o simplemente se utilizan como garantía? ¿Cuáles son las implicaciones de impuestos?

Para tu información... no te dejes engañar pensando que los préstamos 401K son mejores que otros préstamos porque te estás pagando intereses a ti mismo. El interés es interés independientemente de a quién se pague. Si no hubiera obtenido un préstamo 401K, entonces el dinero en su cuenta 401K podría haber crecido invirtiendo en algunas inversiones de renta fija. En cambio, al pedir un préstamo, dejó de generar ingresos con el dinero y ahora debe ganar más dinero para pagar el capital y los intereses.
Entonces, si mis alternativas de préstamo cobran tasas de rendimiento superiores al mercado, ¿piensa que es una buena idea? Desde una perspectiva netamente patrimonial, creo que su punto sobre el interés es rotundamente erróneo. El dinero con el que paga intereses sigue siendo suyo si no toma el préstamo, y es un gasto si se trata de préstamos normales; parece un mandato mover ese dinero a su cuenta de jubilación. Todavía no tengo claro el punto sobre el costo de oportunidad. Suena bien, pero solo si tiene que mudarlos y no tengo claro si eso es obligatorio.
Si fue realmente complicado, esto parece una laguna en la contribución máxima al 401k. En un mercado a la baja o sin cambios, podría sacar el préstamo, pagar los intereses y el capital y terminar con más dinero del que tenía al principio. Aunque supongo que si sabe que el mercado va a estar plano o a la baja, podría negociar su 401k de tal manera que se beneficie de eso.
Un punto que quizás desee verificar es si su plan 401k permite contribuciones regulares al 401k mientras el préstamo está pendiente.

Respuestas (2)

Algunos conceptos básicos. Tenga en cuenta que no todos los planes funcionan de la misma manera, consulte con su plan para conocer los detalles.

  • Cuando saca el préstamo y paga intereses, en realidad se está pagando intereses a sí mismo. Vuelve a la cuenta.
  • Por lo general, puede obtener un préstamo de solo un % del saldo de su cuenta: su saldo adquirido, no necesariamente el saldo total. Y alcanza un máximo de 50K o 50%, lo que sea menor.
  • Si pierde su trabajo con el empleador, el plan es con / empresa de mudanza, por lo general, está obligado a pagar todo de inmediato.
  • Puede terminar pagando impuestos dos veces.
  • Puede haber tarifas de originación.
  • Tendrá que aceptar un cronograma de reembolso como con un préstamo regular.
  • Los préstamos para la compra de vivienda tienden a seguir reglas diferentes: el calendario de reembolso suele ser más largo.
  • Dichos préstamos no se informan a las agencias de informes crediticios.
  • Los préstamos no están disponibles en todos los planes. Queda a discreción del plan hacerlo o no.
  • Si tiene menos de 59 años, se le impondrá una sanción fiscal además de los demás impuestos.
Un programa 401k en el que estaba le prohibía pagar por adelantado una parte del préstamo. Si debía 3K, podría pagar el préstamo de 3k, pero no podría darles 1k extra. Regla extraña para un préstamo.
Las multas por pago anticipado no son desconocidas. Sin él, el riesgo de cambio de la tasa de interés recae completamente en el prestamista. Si las tasas suben, se quedarán con la tasa baja. Si las tasas bajan, lo paga y tienen que prestar al nuevo mínimo del mercado.
@jldugger - Pero tú eres tu propio prestamista. El riesgo de cambiar las tasas de interés recae sobre usted.
¿Qué impuesto de multa hay? Entiendo que si no paga el préstamo, se tratará como un retiro y, por lo tanto, incurre en una sanción fiscal. Pero no he leído que haya un impuesto de multa fuera de eso.
Las reglas del IRS requieren que el pago de un préstamo 401k debe ser en montos sustancialmente iguales , los montos deben pagarse al menos trimestralmente y un plazo máximo de 5 años (a menos que el dinero se use para comprar una casa). La mayoría de los empleadores establecen los reembolsos como una deducción de nómina cuyo monto se especifica cuando se aprueba el préstamo. Usted paga impuestos dos veces sobre el dinero prestado ya que los reembolsos son de dólares después de impuestos y el dinero será gravado nuevamente cuando se retire después de la jubilación (para los 401K no Roth regulares).
"Puede terminar pagando impuestos dos veces". no estoy de acuerdo con esto
@ user102008 ¿Podría explicar por qué no está de acuerdo? Para los préstamos de un 401k no Roth, ¿su opinión es que el dinero que se utiliza para pagar el préstamo 401k provendrá de dólares antes de impuestos?
@DilipSarwate: Sí, el dinero que se usa para pagar el préstamo 401k proviene de dólares después de impuestos, pero el dinero que obtuvo del préstamo para empezar era dólares después de impuestos (es decir, no paga impuestos cuando toma el préstamo), por lo que coincide. Esto es cierto para todos los préstamos, por ejemplo, uno que obtiene del banco. O para verlo de otra manera, tomar un préstamo de un 401k al x% de interés es idéntico a invertir esa parte de su 401k en un retorno de inversión del x% y, al mismo tiempo, obtener un préstamo de un banco del x% . En ese caso, ¿diría que está pagando impuestos dos veces?
@ user102008 No estoy de acuerdo con tu análisis. No entiendo qué tiene que ver el préstamo del banco con esto, pero si su tasa impositiva marginal es, digamos, 25 %, tiene que obtener (4/3)x % de los ingresos del préstamo 401k para pagar (productos del préstamo + x%) al plan 401k. (Si puede obtener el x% de una inversión libre de impuestos (¿bonos municipales?), es un inversor extraordinariamente afortunado). Si, como es el caso de muchas personas, los fondos del préstamo se gastan (p. ej., pagar la deuda de la tarjeta de crédito) o se invierten en elementos no productivos (p. ej., el pago inicial de una casa), el préstamo más el x% debe devolverse de otros pagos posteriores. ingreso tributario.
@DilipSarwate: Lo que digo es: dado que tiene que obtener un préstamo de todos modos, si obtiene el préstamo de un tercero en lugar de su 401k, también lo obtendrá en dólares después de impuestos y tendrá que devolverlo en dólares después de impuestos.

Debe consultar con el administrador del 401(k). Hace años, los préstamos del plan de mi empresa se tomaron del fondo a corto plazo, el fondo que se facturó como de corta duración, compuesto por estos préstamos y valores gubernamentales de menos de 3 años. Esto fue lo mejor de ambos mundos, ya que el préstamo no afectó mis propios rendimientos y todavía tenía tasas muy competitivas.
Ahora, viene de mis propios fondos. Y el interés que pago va a mi cuenta.

El riesgo que se cita con más frecuencia es que, si queda desempleado, el préstamo vence. Escribí Arreglar el préstamo 401(k) porque creo que este problema se resuelve fácilmente si el Congreso así lo desea. Para muchos, existe la opción de crear una cuenta de emergencia bien financiada (6 meses o más de gastos de manutención) o financiar adecuadamente su jubilación.

Lo anterior, para la mayoría de los planes, usted toma prestado su propio dinero. Las consecuencias fiscales solo se aplican si está desempleado y no puede devolver el dinero. Camino por la delgada línea entre apreciar el riesgo inherente a estos préstamos y su uso prudente para avanzar en sus objetivos financieros.

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