¿Por qué estos usuarios de Reddit se enfocan en el "grupo impositivo marginal del 40%"? ¿Cómo lo calcularon? Supongamos que estamos en Ontario para que podamos trabajar con las tasas impositivas provinciales de Ontario.
35K al 5% por 90 días te da 35 000 x 0.05 x (90/360) = $437.5.
Una nota sobre los consejos de los agentes inmobiliarios: PersonalFinanceCanada
En realidad, esta es una muy buena estrategia, pero creo que el agente inmobiliario no entiende los detalles. Se puede hacer sin deuda que es aún mejor. Digamos que tomas prestado para esta estrategia, necesitas hacerlo;
- Ser elegible para el plan de compradores de vivienda.
- No ponga más del máximo en su RSP para dicho HBP ($35,000)
- Esté cerca de la época de impuestos para que pueda obtener el reembolso de impuestos rápidamente.
- Estar en una categoría impositiva alta (preferido)
Así que digamos que pide prestado 35k al 5%, lo pone en una cuenta de ahorros rrsp. Después de 90 días, retira los 35k a través de HBP, paga la línea de crédito con intereses. Más tarde se obtiene la deducción de impuestos. Supongamos que se encuentra en una categoría impositiva marginal del 40 %, lo que significa que su reembolso de impuestos sería de 14 000. Así que te quedas sin deuda adicional y 13k en tus manos que no tenías antes una vez que se pagan los intereses.
Una vez más, esto solo vale la pena si se encuentra en una categoría impositiva alta.
Creo que has esbozado bien la estrategia. Mejor aún, si tiene el pago inicial de $ 35k, aún puede beneficiarse poniéndolo en su RRSP y usando el HBP. Usando la tasa impositiva marginal del 40 %, obtiene un ingreso bruto efectivo de $ 35 000 a $ 49 000 sin tomar ninguna deuda adicional.
Claro, debe devolver los $ 35k a su RRSP, pero esto debería ser manejable. Además, si no es así, el monto anual adeudado se convierte en ingreso y se grava. Bastante razonable para aquellos con una cabeza sensata sobre sus hombros.
El plan funciona independientemente de su nivel: es una de las cosas más rentables que puede hacer si está planeando comprar su primera casa y está buscando maximizar su pago inicial.
Efectivamente, toma una deducción de su impuesto sobre la renta este año, y solo necesita contribuir a su RRSP durante los próximos 10 años [Bueno, en realidad contribuye hoy, pero luego usa ese dinero a corto plazo como pago inicial adicional]. Al final de los 10 años, su dinero estará en un RRSP, ganando valor sin pagar impuestos anuales, y solo pagará impuestos sobre él cuando lo retire [con suerte en la jubilación], por lo que el crecimiento con impuestos diferidos continuará magnificar.
Pero el impacto del plan tiene más sentido cuando la deducción le ahorra la mayor cantidad posible de impuestos . Cuantos más ingresos gane en Canadá, más impuestos pagará. Y si gana lo suficiente, no paga impuestos. Entonces, si su ingreso es < 10k, probablemente no pague impuestos y, por lo tanto, una deducción adicional de RRSP no lo ayude. Y si su ingreso es > 300k, es posible que pague >48% de impuestos, por lo que la deducción de RRSP realmente lo ayuda. Por supuesto, si gana <10k, probablemente no esté en condiciones de ahorrar para una casa, por lo que la regla general de que "esto siempre es bueno" sigue siendo aplicable.