Marco de decisión racional de evaluación de riesgos: ¿Debo comprar un seguro de salud?

Un modelo simple de seguro es que minimiza el riesgo al reducir el valor esperado de sus ganancias (aumentando el valor esperado de sus pérdidas) mientras disminuye la varianza de esas ganancias. Lo máximo que puede hacer un seguro es pagar el 100% de cada reclamo cubierto sin limitaciones, por una prima presumiblemente bastante alta. Lo mínimo que puede hacer es no contratar ningún seguro y aceptar todo el riesgo (y la posibilidad de pérdidas mínimas).

Suponga que la prima para el período cubierto es P y el seguro cubre una fracción r de cualquier siniestro cubierto sin limitaciones. Además, suponga que la probabilidad de que ocurra un reclamo cubierto e[i] durante el período es p[i] e incurre en una pérdida c[i]. Para simplificar las cosas, suponga por el momento que cada evento puede ocurrir como máximo una vez por período. Entonces, el valor esperado E[pérdida] de la pérdida es la suma de todos los términos (1 - r) xp[i] xc[i] / n, mientras que la varianza es la suma de todos los términos pow((1 - r) xp[i] xc[i] - E[pérdida], 2) / n, donde n es el número de términos. En lo anterior, la prima debe incluirse como uno de los siniestros cubiertos que ocurrirá con probabilidad 1 y costo P/(1 - r). Tenga en cuenta que si r = 1, la media es P y la varianza es 0.

La única razón racional para comprar un seguro en este modelo es si prefiere una pérdida mínima garantizada más alta pero una varianza más baja. Si tuviera una cantidad de dinero arbitraria, mucho más alta que el costo medio más varias desviaciones estándar, no tendría razón para comprar un seguro; sería racional autoasegurarse. Debemos agregar a nuestro modelo una noción de "acantilado" más allá del cual se sostienen pérdidas adicionales además de las propias de las reclamaciones: bancarrota, muerte, pérdida del 401k, etc. Para simplificar el modelo, imaginamos una única discontinuidad en la pérdida L, después de lo cual se incurre en un costo adicional C. En este punto, podemos calcular la pérdida esperada para cada plan de seguro (P, r) agregando un término C x P (pérdida >= L) al valor esperado anterior. En este punto, la pérdida esperada más baja gana el día.

Por ejemplo, supongamos que puedo resfriarme con una probabilidad del 50 % e incurrir en costos de $100, y puedo sufrir un derrame cerebral e incurrir en costos de $320 000 con una probabilidad del 0,05 % durante el próximo año, y que puedo pagar $6000 en primas por 75 % de cobertura. Si tengo que gastar más que esto, estoy arruinado; Soy un hedonista materialista y valoro mi propia vida inmensamente, digamos en mil millones de dólares. Donde vivo, la falta de pago significa que te dejan morir. Tengo ahorros relativamente líquidos de $100,000 que puedo usar para autoasegurarme en caso de apuro. Sin seguro, mi pérdida esperada es de $210; con seguro es $6052.50. Sin seguro, la probabilidad de morir por falta de pago es del 0,05 %, por lo que sumamos $500 000 al valor esperado de no tener seguro; con este seguro, el banco no se puede quebrar, por lo que el valor esperado sigue siendo el mismo. Con estos parámetros,

Es posible que haya notado que esto realmente depende del costo de caer por el precipicio. Esto es lo que la gente quiere decir con tolerancia al riesgo. En el ejemplo anterior, el comprador no era tolerante al riesgo: se asoció un costo muy alto con el precipicio. Por ejemplo, un hombre de familia con buena salud y una generosa póliza de seguro de vida puede no tener miedo a la muerte y asignar un valor pequeño, digamos incluso cero, a tirarse por el precipicio. En ese caso, sería una tontería comprar un seguro de salud por $6,000 por año; podría elegir racionalmente morir si sufre un derrame cerebral.

Espero que este sea el tipo de marco dentro del cual razonar cuantitativamente sobre el seguro que estaba buscando.

El seguro médico en los EE. UU. es un poco loco porque la gente normalmente espera que cubra todo tipo de pequeñas cosas, cada visita al consultorio del médico, cada receta, etc.

Ignoremos eso por el momento y pensemos solo en la parte más "normal" del seguro: protección contra un gasto inusual pero potencialmente enorme.

Suponga que compra un seguro contra incendios para su casa. Digamos que su casa cuesta, lo que sea, $100,000. Luego, si su casa se quema, la compañía de seguros paga para reemplazar su casa. Pero la mayoría de las personas pasan toda su vida sin que su casa se queme. Entonces, ¿es una pérdida de dinero comprar un seguro contra incendios? PROBABLEMENTE nunca obtendrás nada de eso. Pero si tiene un reclamo, puede ser enorme. Para la mayoría de las personas, si pierden su casa y no tienen seguro, les tomaría décadas recuperarse.

El año pasado estaba pagando $740 al mes por un seguro de salud para 2 personas. Vaya, eso es mucho dinero. ¿Vale la pena? Pero luego tuve un ataque al corazón. La factura del hospital fue de $95,000, y luego hubo gastos de rehabilitación y varios seguimientos. Si no hubiera tenido seguro, habría sido un duro golpe. Yo tenía 59 años en ese momento. Bien podría haberme impedido poder jubilarme cómodamente, o al menos retrasar mi jubilación durante años.

Un conocido mío tuvo un bebé que nació con defectos de nacimiento. En un momento dijo que las facturas acababan de pasar $ 1 millón. Si no tuviera seguro, ¿qué habría hecho?

Así que sí, el seguro médico es caro. Pero si no tiene seguro médico, una enfermedad grave podría destruir sus finanzas de por vida. Sería complicado calcular cuál es una cantidad razonable a pagar, ya que tendrías que considerar todas las condiciones médicas que podrías tener y cuánto costaría tratarlas si ocurrieran. Ciertamente no considero que $700 o más por mes sea una ganga, pero creo que vale la pena considerando el enorme riesgo.

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No existe una fórmula real de lo que es o no es un buen negocio. Todo se reduce a una decisión subjetiva de cuánto riesgo está dispuesto a asumir.

Algunas personas intentan usar la "expectativa matemática" aquí: toman la probabilidad de cada resultado posible, multiplican por la ganancia o pérdida en cada caso, y los suman todos tratando las ganancias como números positivos y las pérdidas como números negativos. Si el total es positivo, es un buen negocio; si es negativo, es un mal negocio.

Supongamos que alguien se ofrece a jugar este juego contigo: tiras un dado. Si sale par, te pagan $2. Si sale impar, les pagas $4. Entonces 50% x +$2 + 50% x -$4 = -$1. El resultado "esperado", es decir, el resultado promedio si jugaste muchas veces, es que pierdes $1. Mal juego.

Pero si bien esto suena muy concreto y matemático, no es una guía útil en la vida real. Supongamos que te ofrezco este juego: tiras un dado. Si sale 6, me pagas $100,000. Si sale 1 a 5, te pago $26,000. Solo jugaré contigo una vez. ¿Jugarías? Por expectativa matemática, es 1/6 x -100,000 + 5/6 x +26,000 = 5,000. La expectativa matemática es que ganes $5,000. Sin embargo, ciertamente no jugaría este juego. No estoy dispuesto a correr el riesgo de perder 100.000 dólares con una tirada de dado, incluso si las probabilidades están a mi favor.

¿Cuál es la probabilidad de que tenga un problema médico que acabaría con los ahorros de toda su vida? No sé. Estoy seguro de que las compañías de seguros han calculado esto con varios decimales: así es como fijan las tarifas.

Incluso si por expectativa matemática, $7,000 al mes sería un buen negocio, no lo haría porque eso no me dejaría mucho para vivir. Tomaría la apuesta. $700 al mes es mucho pero, en mi opinión, vale la pena considerando el riesgo. No puedo darte una fórmula.

¿Cuál es el costo de la cobertura (sin seguro) para las cosas con las que puedo necesitar asistencia médica?

El cáncer cuesta algo en el barrio de $ 1.000.000. Un parto complicado puede costar $250,000.

El problema es que alrededor del 70 % del dinero de las reclamaciones se paga para el tratamiento de alrededor del 10 % de las personas cubiertas. El 30% restante más o menos del dinero de las reclamaciones se destinará a las personas que necesitan una cirugía de rutina, pasan una noche en la sala de emergencias o toman medicamentos de mantenimiento.

Sí, el costo de reparar un brazo roto no se justifica con una prima anual de $9,000 para usted y su esposa. Ya sea que te des cuenta o no, eso no es lo que estás asegurando.

Por separado, el plan que citó probablemente tiene una variedad de cosas que están cubiertas antes de alcanzar su deducible; visitas al consultorio y exámenes físicos básicos y probablemente copagos de medicamentos recetados. Además, no tiene un deducible de $ 14,000, usted y su esposa tienen cada uno un deducible de $ 7,000 (y en realidad, probablemente esté más cerca de $ 6,000).

Parte de la reforma de salud de 2014 eliminó la suscripción. En teoría, podría quedarse sin cobertura y luego, al recibir el diagnóstico de una enfermedad atroz, podría esperar hasta noviembre para inscribirse en la cobertura para el año siguiente. Pero la idea de que podrías autoasegurarte el costo de la atención no es razonable porque la mayoría de las personas no tienen la menor idea de cuán grandes son las cifras.

Todo seguro es una pérdida de dinero hasta que lo necesite.

Sorprendentemente, antes de Obamacare, la principal causa de quiebra en los EE. UU. era una enfermedad médica catastrófica. Con un mayor número de personas que posteriormente tienen seguro o Medicaid, ya no es el número 1. La calidad de vida, la esperanza de vida, etc. son peores para las personas que no tienen seguro de salud, lo que tiende a inclinarse hacia las personas de bajos ingresos.

La respuesta corta es:

"Tienes que hacerte una pregunta: '¿Me siento afortunado?' "~Harry el Sucio

El seguro es cosa de pobres. ¿Por qué? Porque si tiene suficiente dinero a mano para cubrir sus costos (cualesquiera que sean) usted mismo, casi siempre es mejor no tomar un seguro (una excepción es, por supuesto, si tiene un mal historial médico y es probable que sufra diversas complicaciones de salud o si por cualquier motivo cree que es muy probable que sufra una afección o una serie de afecciones costosas de tratar).

Debe recordar que la forma en que una compañía de seguros obtiene ganancias es extrayendo más dinero de las personas de lo que proporcionan, lo que significa que la persona promedio pagará más en tarifas de seguros de lo que la compañía de seguros pagará por él a lo largo de su vida. En términos de probabilidad, es más probable que termine con un déficit que con una ganancia. Si eres pobre, tiene sentido que te asegures, rentable o no, es mejor que morir porque tuviste mala suerte y no tienes dinero. Pero si tiene el dinero, no corre ese riesgo y, por lo tanto, puede disfrutar de una mejor probabilidad de ganancias netas (o más bien una menor posibilidad de gastos). Simplemente configure una cuenta de emergencia donde guardará algo de dinero en caso de que algo suceda, no solo tendrá ese dinero si ese "algo"

Finalmente, recomendaría buscar atención médica fuera de los EE. UU. si es posible debido a los precios a menudo astronómicos de la atención médica en los EE. UU. Escuché que muchos estadounidenses buscan atención médica en la India en clínicas privadas, ya que el boleto de avión, el alojamiento y los costos médicos aún resultan considerablemente más baratos que buscar tratamiento en los EE. termine ahorrando dinero buscando ayuda en cualquier lugar de la UE, donde obtendrá un servicio al menos tan bueno como el que recibiría en los EE. UU. Tal enfoque conduciría aún más a reducir la cantidad necesaria en la cuenta de emergencia, pero por supuesto es solo una sugerencia.

Al final, mi respuesta a su pregunta es: no obtenga un seguro si puede permitirse el lujo de no tenerlo.

En algunas metropolitanas lo único que hace el seguro de salud es mantener al paciente fuera de los hospitales públicos.

Los hospitales públicos no son gratuitos a menos que el paciente no tenga nada. Si el paciente tiene activos financieros o ganancias significativas, el hospital público exigirá un plan de pago.

Además, un seguro de salud de red estrecha de menor costo esencialmente solo coloca al paciente nuevamente en el sistema de hospitales públicos pero con menos riesgo financiero para el paciente.

Entonces, un seguro de salud costoso coloca al paciente en hospitales privados.

Pero cuando se estima que algún seguro de salud paga solo un porcentaje de los costos de atención médica, el porcentaje no pagado podría llevar al paciente a la bancarrota. Además, si el paciente está demasiado enfermo para trabajar, es posible que no pueda continuar con el seguro de salud.