Evaluación de las opciones de seguro médico de ACA

Pregunta:

¿Los planes Catastróficos compatibles con ACA son realmente más caros (en promedio) que los otros planes "metal"? Después de un análisis más profundo, parece que un plan Catastrófico cuesta menos de su bolsillo que un plan Bronce y tiene un alto punto de equilibrio con un plan Plata.

Sin embargo, como todos los consejos en línea parecen ir en contra de esto, me pregunto si falta algo en mi análisis a continuación.

Análisis

Estoy ayudando a alguien a seleccionar un seguro médico de un mercado de seguros médicos y encuentro información contradictoria sobre qué plan es más barato/apropiado. Los siguientes planes son planes de ejemplo disponibles directamente de uno de los proveedores: https://fideliscare.affordablecareadvisor.com/

 Plan         | Catastrophic |  Bronze    | Silver
------------------------------------------------------
 Monthly      |   $176.89    |  $324.45   |  $408.04
 Premium      |              |            |
------------------------------------------------------
 Deductible   |  $6,850.00   |  $3,500.00 | $2,000.00
------------------------------------------------------
 Out-of       |  $6,850.00   |  $6,850.00 | $5,500.00
 Pocket Max   |              |            |
------------------------------------------------------
 Average      | 0% After     |    50%     |   *10%
 Co-insurance | Deductible   |            |
------------------------------------------------------
 Generic      | 0% after     | $10 after  |   $10
 Drugs        | deductible   | deductible |
------------------------------------------------------

* The silver plan is all co-pays after the deductible so the
  10% is an approximation for the purposes of this analysis.

Buscando asesoramiento en línea, se encuentra que los planes Bronce se presentan como los más baratos pero con costos de desembolso elevados, Plata como un buen equilibrio entre costos de desembolso personal y primas, y Catastrófico como una alternativa más económica que Bronce (si calificar) pero con el costo más alto debido al alto deducible.

A primera vista, parece que Catastrófico es arriesgado/más costoso ya que el deducible de $6,850 parece muy alto. Sin embargo, una vez que introduce los números en un gráfico para predecir los gastos de bolsillo y, lo que es más importante , incluye la prima mensual en el cálculo, los resultados son sorprendentes:

Gastos de bolsillo anuales basados ​​en gastos médicos (incluida la prima)

Lo que estoy leyendo de esto es que en todos los niveles de gasto médico, los gastos de bolsillo son más bajos para el plan Catastrófico que para el plan Bronce. La gran diferencia en las primas ($150/mes o $1,800 por año) y el bajo costo compartido del 50% parecen explicar esto. El plan Silver se comporta más como se esperaba, ya que cuesta más por adelantado, pero disminuye una vez que alcanza el deducible. Sin embargo, nuevamente es interesante ver que el punto de equilibrio con el plan Catastrófico es de $5,000 en gastos médicos.

Estoy un poco confundido acerca de dónde obtuviste los números para Bronce en el gráfico... Catastrófico parece ser solo deducible y premium. ¿Qué pasa con el Bronce?
Sí, ¿podemos ver la tabla de datos del gráfico?
Para Bronze, pagaría alrededor de $3,900 cada año en primas, luego pagaría el 100 % de su bolsillo hasta alcanzar el deducible. Ahí es donde la línea primero se inclina y los gastos de su bolsillo se ralentizan. A partir de ahí, pagará un coseguro del 50 % de su bolsillo hasta que alcance el OOP máximo. Ahí es donde la línea se nivela. Para Catastrófico, pagaría alrededor de $2,100 cada año en primas y luego el 100 % de su bolsillo hasta alcanzar el deducible. Deducible = OOP Max para que la línea se nivele. Silver se comporta de la misma manera, pero dado que se trata de copagos en lugar de coseguro, es difícil predecir los costos reales.

Respuestas (1)

En todos los puntos del espectro no estamos hablando de una gran separación del costo total entre el plan catastrófico y bronce, especialmente cuando se compara con el máximo ilimitado de reclamos que cada uno podría cubrir. Los planes catastróficos quedan en gran parte fuera de la discusión debido a la restricción de elegibilidad por edad/dificultades. La mayor parte de la información que ve compara los niveles de metal porque la mayoría de las personas que buscan no son elegibles para los planes catastróficos.

La prima más baja/costo anual total del plan catastrófico probablemente representa el sesgo de población de la elegibilidad restringida. Además, me imagino que los transportistas tienen interés en recibir alguna prima en lugar de ninguna prima de una población que generalmente ni siquiera presenta un reclamo en un año. Los planes de nivel de metal solo tienen una proporción de 1: 3 en la prima más pequeña a la más grande para las edades de 20 a 65 años (creo). El alto costo de los inscritos en bronce de 65 años aumentará el costo para los más jóvenes.

Aquí hay una tabla de datos con mis cálculos que llegan a la misma conclusión que threadstarter (aunque usé un coseguro del 30 % en el plan plateado porque sentí que el 10 % era demasiado agresivo).

            |   catastrophic|   bronze      |   Silver
ann. premium|   2122.68     |   3893.4      |   4896.48
deductible  |   6850        |   3500        |   2000
        oop |   6850        |   6850        |   5500
coinsurance |   0           |   0.5         |   0.3

    Claims  |   Annual Cost |   Annual Cost |   Annual Cost 
    0       |   2122.68     |   3893.4      |   4896.48
    250     |   2372.68     |   4143.4      |   5146.48
    500     |   2622.68     |   4393.4      |   5396.48
    750     |   2872.68     |   4643.4      |   5646.48
    1000    |   3122.68     |   4893.4      |   5896.48
    1250    |   3372.68     |   5143.4      |   6146.48
    1500    |   3622.68     |   5393.4      |   6396.48
    1750    |   3872.68     |   5643.4      |   6646.48
    2000    |   4122.68     |   5893.4      |   6896.48
    2500    |   4622.68     |   6393.4      |   7046.48
    3000    |   5122.68     |   6893.4      |   7196.48
    3500    |   5622.68     |   7393.4      |   7346.48
    4000    |   6122.68     |   7643.4      |   7496.48
    4500    |   6622.68     |   7893.4      |   7646.48
    5000    |   7122.68     |   8143.4      |   7796.48
    6000    |   8122.68     |   8643.4      |   8096.48
    7000    |   8972.68     |   9143.4      |   8396.48
    8000    |   8972.68     |   9643.4      |   8696.48
    9000    |   8972.68     |   10143.4     |   8996.48
    10000   |   8972.68     |   10643.4     |   9296.48
    15000   |   8972.68     |   10743.4     |   10396.48
    20000   |   8972.68     |   10743.4     |   10396.48
    30000   |   8972.68     |   10743.4     |   10396.48
    40000   |   8972.68     |   10743.4     |   10396.48
    50000   |   8972.68     |   10743.4     |   10396.48
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