¿Invertir todo a la vez después de maximizar el Roth IRA, o cada vez que contribuyo?

Cuando transfiero dinero a mi cuenta Roth IRA, lo mantiene en una cuenta de efectivo hasta que lo invierta (no lo hace automáticamente). Me toma alrededor de 6 meses llegar a mi límite de $5500. ¿Es mejor invertir una vez que haya alcanzado el límite o invertir cada vez que transfiero dinero?

Pequeñas transferencias periódicas evitarían el impulso "Oh, realmente quiero una nueva computadora para juegos y tengo $5,000 en mis ahorros...".
No creo que OP sugiera mantener los $ 5500 en una cuenta gastable; mi lectura es que el monto se aporta con el tiempo a la cuenta IRA, pero OP pregunta si comprar acciones de lo que sea que se invierta en la IRA inmediatamente con cada contribución o dejarlo reposar en el fondo de efectivo de la IRA hasta que se contribuyan los $ 5500 completos .
Joe tiene razón: el dinero no está disponible para mí mientras espero llegar a $ 5500. Soy bueno en no gastar dinero destinado a la inversión, por lo que no tengo un problema de impulso. Se trata más de: ¿estoy perdiendo esperando 6 meses para invertir, o soy estúpido al gastar la tarifa para invertir cada vez que contribuyo (dos veces al mes)?

Respuestas (2)

Esto depende de los términos y condiciones de su cuenta IRA y de las inversiones que haya elegido.

En general, es mejor invertir tan rápido como sea factible dados esos términos. El dinero en su cuenta de efectivo no genera muchos rendimientos, por lo que cuanto más rápido invierta dinero en algo que genere un rendimiento, mejor.

Sin embargo, preste atención a las tarifas y costos asociados con la inversión. Si hay una tarifa por transacción, es posible que desee consolidar, ya que puede ser más eficiente hacerlo; después de todo, si aporta $ 500 de una vez y le cuesta $ 5 hacer una transacción, está pagando 1% de descuento en la parte superior para hacer ese comercio si hace 11 de ellos, versus 0.1% para hacer 1, por lo que la pregunta es ¿gana ese 1% en el transcurso de los seis meses? Eso dependerá de en qué estés invirtiendo.

Lo más probable es que gane más del 1% en el transcurso de los seis meses, por lo que probablemente valga la pena invertirlo en partes aún en esa situación, pero si el costo de la transacción es más alto o el diferencial de tiempo más bajo, puede tener una respuesta menos clara. Invierto en Vanguard en sus fondos y no tengo tarifas de transacción, por lo que tengo una respuesta más obvia (invertir lo antes posible).

También debe considerar si tiene mínimos a los que prestar atención; tal vez su inversión es algo de lo que solo puede comprar acciones enteras, por ejemplo, o puede tener una tarifa mucho más alta si realiza transacciones pequeñas. En ese caso, debe esperar hasta que tenga el mínimo para realizar esa transacción si la tarifa es mayor que el rendimiento que obtendrá.

Entonces, la respuesta es: realice las transacciones lo antes posible, sujeto a considerar las tarifas que pagará por realizarlas.

Gracias, esto es lo que quería decir: ¿Vale la pena la tarifa por transacción para obtener cantidades más pequeñas en el mercado antes? Yo uso Capital One Investing (solía ser ShareBuilder). Tienen una buena característica que le permite crear una cartera diversificada de buenos ETF (Vanguard, Schwab, etc.). Pero la tarifa de transacción única es de $18. Es por eso que este año esperé hasta llegar al máximo, así que solo tendría que pagar la tarifa una vez. Pero me preocupa que me esté perdiendo la espera de 6 meses.
Bueno, haz los cálculos. Asumiendo $500 de golpe, si estás pagando $18, ¿cuánto tiempo te llevará recuperarlo? Si obtiene un 0,5% mensual en promedio (es decir, un 6% anual aproximadamente), entonces está ganando $2,50 al mes con esos $500. Así que tal vez no deberías invertir eso cada dos semanas: no ganarás lo suficiente para compensar la tarifa. Pero si recolecta el valor de dos meses ($2000) y lo invierte a fines de febrero, ahora ganará $10 por mes durante 4 meses más ($40), por lo que definitivamente debería invertir sus $2000 en ese momento en lugar de esperar. los seis meses, a la derecha (como $40 > $18).
Podrías jugar con los números y descubrir la decisión óptima exacta; mi sensación es que probablemente debería invertir en dos o tres porciones para los números que está describiendo. Pensando en esto como $ 1000 por mes, cada $ 1000 le generará $ 5 por mes en ganancias; invertir a fines de febrero o marzo le dará una buena parte, y luego otra inversión al final del ciclo (junio) le dará el resto. (O encuentre un corredor mejor sin tarifas por transacción).
Realmente, "diversificarse" en múltiples ETF es un poco tonto; Los ETF ya están diversificados y, a menos que piense que Vanguard va a cerrar, no tiene sentido diversificarse más (en términos del mercado de valores, por supuesto, la diversificación en bonos y demás es valiosa). Si desea protegerse contra la quiebra de Vanguard, solo tenga dos cuentas, una con Vanguard y otra con Fidelity, cada una de las cuales debería permitir transacciones sin comisiones o casi por encima de un piso razonablemente bajo, y listo.

Si eres como la mayoría de las personas, tu tiempo es un poco terrible. Lo que quiero decir con la mayoría, es todo. Psicológicamente tenemos fuertes tendencias a comprar cuando el mercado está alto y evitar comprar cuando está bajo. Una de las estrategias más fáciles de implementar para evitar esto es el promedio de costo en dólares . En la mayoría de los casos, es mucho mejor hacer pequeñas inversiones con regularidad.

Dicho esto, es posible que deba "ahorrar" un poco para realizar inversiones posteriores debido a los mínimos.

Para mí también hay un efecto psicológico positivo en poner el dinero a trabajar antes y con más frecuencia. Me resulta agradable comprar acciones de un fondo mutuo o acciones y los días que lo hago son un poco mejores que los demás.

Un beneficio adicional de hacer inversiones regulares es que se automaticen. Muchas personas ricas describen esto como la clave del éxito, ya que pueden concentrarse en el negocio de ganar dinero en la profesión que eligieron en lugar de invertir el dinero que ya han ganado. Además, el autor de Te enseñaré a ser rico cita esto como un paso fácil, gratuito y clave para generar riqueza.

Interesante. ¿Incluso si la tarifa comercial es de $ 18? Eso sería $36 al mes entonces si invierto tanto como contribuyo (dos veces al mes).
Sí, no tanto entonces. Dejé fuera esa advertencia. Probablemente invertiría no más de 4 veces al año y probablemente haría 3 con ese tipo de tarifa. ¿Hay alguna manera de que pueda reducir esa tarifa?
La pregunta que debe hacerse es: ¿por qué invertiría en una cuenta IRA Roth con una tarifa comercial de $18? Tiene opciones como invertir en fondos indexados a través de Vanguard sin tarifa inicial y con muy pocas tarifas a largo plazo. Es poco probable que la mayoría de las personas sean lo suficientemente sabias con las transacciones como para que la tarifa de $ 18 por transacción, incluso si se paga solo 6 veces al año, valdría la pena. Los gastos en eso son $18*6/5500 = 1.9%. Es una mala idea pagar el 2% en tarifas de transacción como esa.
Estoy de acuerdo @CrimsonX. Tiendo a preferir Fidelity donde, si llama y pregunta, le darán intercambios gratuitos, o puede comprar iShares o los fondos de su casa de forma gratuita. Sin embargo, estoy seguro de que Vanguard tiene ofertas similares. Ambos no tienen cuota anual para albergar su jubilación.
¡Gracias por el consejo a todos! Probablemente voy a considerar la posibilidad de trasladar mis activos a Vanguard o Fidelity.
¿Invertir todo a la vez después de maximizar el Roth IRA, o cada vez que contribuyo?
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