¿Qué tan factible sería retirarse simplemente maximizando una Roth IRA?

¿Qué tan factible sería jubilarse con las contribuciones IRA Roth al máximo cada año?

Obviamente, esto depende mucho de la edad que tengas cuando empieces y de tus gastos de manutención cuando te jubiles. Pero, ¿cuál sería un ingreso esperado únicamente de un Roth para alguien que se jubila a los ~65 años mientras contribuye/maximiza un Roth a partir de los 20?

Es necesario hacer algunas suposiciones, como una tasa típica o un rendimiento. También es difícil estimar cuáles serán los límites máximos de contribución en el futuro. Creo que esta pregunta haría irrelevante lo que la persona ganó a lo largo de su vida siempre que no exceda el límite de ingresos.

Probablemente podría calcular algo cercano para esto por mi cuenta, pero puede haber más en esto que solo el interés compuesto (Seguro Social, impuestos, inflación, cambios de límite). Parte de esto puede ser especulativo (¿no es todo retiro?), pero creo que se puede lograr un número cercano dado lo que se sabe.

Tengo curiosidad por saber si esto sería posible vivir en muchos lugares.

Creo que esto es una buena pregunta, pero una pregunta más productiva sería "¿qué factores debo tener en cuenta si estoy considerando una cuenta IRA Roth al máximo como mi único fondo de jubilación?"
No tengo ningún problema con que alguien edite un poco esta pregunta. Pero me preocupa más el número final y qué tipo de calidad de vida se puede esperar. Soy bastante consciente de muchos de los factores enumerados, aunque supongo que ciertamente podría haber mucho debate sobre las contribuciones de cada uno al escenario. Tampoco estoy tratando de hacer esto yo mismo, solo tenía curiosidad por saber qué tan factible podría ser.
@Renesis - Hmmm. Cambie la pregunta lo suficiente y mi respuesta no parecerá una respuesta directa. Eso sería malo. No es tan malo como retirar una IRA heredada en su totalidad y pagar impuestos de una vez en un tramo inflado, sino como "Perdí mi tiempo en una buena respuesta a una pregunta que ya no existe".
Creo que la pregunta está bien.

Respuestas (3)

Interesante. La respuesta puede ser tan enrevesada/compleja como uno desee, o la parte de atrás del sobre.

Mi afirmación es que si uno comienza a los 21 años y deposita el 10% de sus ingresos cada año, es probable que obtenga buenos ahorros para la jubilación. Con un rendimiento del 8 % cada año (tenga en cuenta que los últimos 40 años produjeron un 10 % , incluso con la década perdida), el ahorrador del 10 % tiene un poco más de 15 veces su ingreso final como cuenta de jubilación. Con un retiro del 4%, esto reemplaza el 60% de sus ingresos, con la seguridad social el resto, para llegar a casi el 100% de reemplazo. Nota: escribí un artículo sobre los beneficios del Seguro Social , mostrando el beneficio como un porcentaje del ingreso final. A $50K es 42%, es una tasa de reemplazo más alta para ingresos más bajos, pero la tasa de reemplazo cae a medida que aumentan los ingresos.

Entonces, la pregunta de $5000. Para una persona que gana $50K o menos, esta cantidad es suficiente para financiar su jubilación. Para aquellos que ganan más, será uno de los componentes, pero no el ahorro total necesario.

(Por cierto, una persona soltera tiene una deducción y exención estándar por un total de $10150 en 2014. Me refiero a esto como el 'soporte cero'. Los próximos $8800 están gravados al 10%. ¿Por qué ir 100% Roth y perder la oportunidad de financiar estos retiros de impuestos bajos o nulos?)

Eso suena bien. Pienso en un Roth como similar a un salario mínimo para la jubilación. Dada la inflación, eso muy bien puede ser comparable. Probablemente justifica dónde está el límite en este momento...
Gracias por +1, pero recuerde que el ingreso familiar promedio en los EE. UU. es de $50,000. El IRA no cubre solo el "salario mínimo", sino la mitad de la fuerza laboral. Y mis matemáticas ignoran que a los 50 años, se permiten $1000 adicionales.
Bueno, ¿ese número es 50K en dólares de hoy o 50K en el futuro? Eso hace una gran diferencia. Mis comentarios sobre el salario mínimo fueron más una analogía que una comparación directa. Pero probablemente podría debatir esta pregunta durante mucho tiempo sumergiéndose en todas las minucias (tuvo que revisar la ortografía).
Sí, hoy, $50K. Y supondríamos que los límites de la IRA aumentan con la inflación al igual que los ingresos, por lo que $5000 que es el 10 % actual también aumentarían. Y el ingreso medio también aumentaría. Mi único punto es que los $ 5K resultan ser el 10% de la mitad de la población activa. Espero que los límites de IRA sean suficientes para esa misma mitad +/- un pequeño porcentaje.
"Para una persona que gana $50,000 o menos, esta cantidad es suficiente para financiar su jubilación. Para aquellos que ganan más, será uno de los componentes, pero no el ahorro total necesario". ¿Porqué es eso? El número que importa es cuánto GASTA al jubilarse, no cuánto gana.
@AdamJaskiewicz - Está bien. Tienes razón. Supongo que podría haber respondido que $ 5000 / año a partir de ahora producirá alrededor de $ 30K / año en ingresos y recordar mis otras suposiciones, la cantidad de tiempo trabajado, el rendimiento del mercado, etc. Y deje que el lector decida si, cuando se combina con social seguridad, eso es suficiente. Recientemente he leído artículos que afirman que la tasa de reemplazo del 80 % es demasiado alta, y otros dicen que incluso el 100 % es demasiado bajo. Mis números son pautas/estimaciones, no grabados en piedra.

Suponiendo que maximice su Roth IRA con $5000 en contribuciones ajustadas a la inflación cada año entre los 25 y los 65 años, su saldo a los 65 años dependerá del rendimiento posterior a la inflación que obtenga en la cuenta. Suponiendo que retire el 4% anual después de eso, esto es lo que serán sus ingresos:

(Todas las cifras están expresadas en dólares de 2011 ajustados por inflación).

Si su rendimiento posterior a la inflación es cero, si compra bonos del Tesoro, cuentas del mercado monetario o algo así, tendrá un simple $ 5000 * 40 = $ 200,000, lo que le dará un ingreso de alrededor de $ 8000 por año.

Si obtiene un rendimiento posterior a la inflación del 3%, por ejemplo, bonos Muni bastante seguros, bonos corporativos y acciones aburridas, aproximadamente duplicará su dinero a alrededor de $ 393,000, lo que le dará un ingreso de más de $ 15,000 por año.

Si obtiene un rendimiento del 6%, por ejemplo, acciones más agresivas y más riesgo, duplicará aproximadamente su dinero nuevamente a más de $ 825,000. Una tasa de retiro del 4% le dará un ingreso de alrededor de $33,000 por año.

Históricamente, las acciones han regresado alrededor de la inflación + 8%, lo que le dará más de $ 1.4 millones, y un ingreso anual de más de $ 56,000 por año.

Entonces, sí, es factible jubilarse con nada más que una Roth IRA al máximo.

¿ Inflación más 8%? ¡Es una estimación muy generosa! ¡Deberías ser más conservador que eso!
Lo recordaba mal: después de un poco más de investigación, parece que el rendimiento promedio del S&P 500 desde 1950 en realidad ha estado alrededor de la inflación + 6-7%, lo que aún le brinda $ 40k + por año.

No me conformaría con el 10%, y ciertamente no me conformaría con un Roth.

Recomiendo no jubilarse. Recomiendo construir un negocio secundario en su tiempo "libre" mientras trabaja que esté más cerca de su vocación en el que pueda "retirarse".

No seas complaciente.

-1 no es un mal consejo per se, sino un consejo irrelevante, y trata de ser un poco demasiado universal; en última instancia, algunos de nosotros no estamos destinados a ser dueños de negocios y asumir todos los riesgos que conlleva, y no todos los que se jubilan estarán lo suficientemente bien como para trabajar...
¿Qué tan factible sería retirarse simplemente maximizando una Roth IRA?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v