Inversión sin ventajas fiscales sobre la situación 401k

¿Vale la pena pasar por alto un 401k a favor de una cuenta de inversión sujeta a impuestos normal si puede contribuir mientras se encuentra en el tramo impositivo del 15% y planea jubilarse también en ese tramo?

Después de analizar algunos números, realmente no importa si paga los impuestos ahora o más tarde con un 401k, a menos que vaya a un tramo más bajo.

Mis suposiciones (o cosas que hacer antes de intentar esto)

  • Contribuyó a un 401k para reducir los ingresos imponibles al 15% si aún no está allí
  • Ya he llegado al máximo de un Roth
  • Es muy probable que se jubile en este grupo (lo que parece muy razonable sin una hipoteca)

Otra posible peculiaridad con esto es que también depende de que las ganancias de capital sean del 0% cuando se retira en el tramo del 15%. Esto es lo que creo que es la ley actualmente, corríjame si me equivoco.

Si estoy viendo esto correctamente, parece una muy buena oportunidad para tener un acceso más fácil a su dinero, así como opciones de inversión más baratas.

¿Hay algún defecto en la forma en que estoy viendo esto?

¿El 401(k) ofrece una coincidencia? Si es así, ¿cuánto?
Ninguno, pero estoy contribuyendo ~15 % de mis ingresos brutos a mi 401k, así que no estoy seguro de si realmente importa.
Sí importaría. Si le dieran un 6% además de su 15%, comenzaría con una ganancia del 40% el primer día.
Obviamente cambia la cantidad de dinero que obtengo, pero no afecta la estrategia general.

Respuestas (5)

Hay un par de casos en los que argumentaría a favor del 401k:

  1. Igualación del empleador: si el empleador iguala sus contribuciones, entonces tiene sentido obtener estas inversiones adicionales que, si se encuentra en un nivel bajo, pueden existir, ya que los empleados altamente remunerados pueden querer que aquellos en los niveles inferiores contribuyan tanto como puedan.

  2. Opciones de inversión: si el empleador tiene suficientes activos en el plan, podría haber acceso a versiones institucionales de esos fondos. Por ejemplo, compare Vanguard Institutional Index Instl Pl (VIIIX) con Vanguard 500 Index Inv (VFINX), donde la relación de gastos en el primero es de solo 0,02 % mientras que en el segundo es de 0,17 %. Por supuesto, esta es una diferencia menor en los gastos, hay algo que decir sobre cuánto podría sumar un arrastre de .15% año tras año.

Muy buenos puntos, aunque mi empleador no ofrece ningún tipo de coincidencia ni opciones de bajo costo.
+1 aunque en retrospectiva, ninguno se aplica a OP. Mi propio 401(k) tiene un fondo S&P con un gasto del 0,06 %, y el primer 6 % de los ingresos se iguala al 100 %. Desafortunadamente, exactamente lo contrario de lo que tiene OP.

Sin coincidencia, el 401(k) tradicional para alguien que se encuentra en el tramo del 15% tiene poco sentido. Sugeriría contribuir lo suficiente si estuviera en el tramo del 25% para estar en el 15% sujeto a impuestos, pero no más. Use una cuenta IRA Roth si está ahorrando más que eso.

Estoy agregando esto en base a la declaración de OP de que las tarifas en el rango 401 (k) oscilan entre .8 y 1.4%. Escribí un artículo ¿Tienes 401(k)o'ed? en el que discuto cómo las tarifas de este rango niegan el beneficio del mantra "ahorre al 25% para retirar al 15%" y si uno estuviera en el rango del 15% para comenzar, esta tarifa nivelada le costará dinero en poco tiempo en todas.

Las personas que le aconsejan maximizar el 401(k) primero, dado el resto de su situación y la de la cuenta, están equivocadas. Les había dado el beneficio de la duda y supuse que no tenían todos los detalles.

Y con el debido respeto a los otros carteles aquí, todos ellos un colega brillante y valioso, sus respuestas deben dirigirse a la situación exacta del OP. Soporte del 15%, sin coincidencia, tarifas altas. Sospecho que algunas de las respuestas cambiarán al revisar esto.

Eso es un poco lo que pensé, pero cuando menciona este concepto en otro lugar, la gente se vuelve un poco loca cuando menciona el uso de una cuenta sin ventajas fiscales sin maximizar un 401k.
Haré una pregunta más importante: ¿cuál es el gasto dentro de la cuenta 401(k)? Lo sé, no todas las opciones de inversión son iguales, pero generalmente hay un rango ajustado. .1%? .5%? ¿más?
Más como .8-1.4% para mí. Lo cual no es impresionante en absoluto, pero a largo plazo espero poder moverlos a mi propia cuenta IRA.
Edité mi respuesta anterior para discutir más.
Gracias por la actualización, a veces me pongo un poco nervioso cuando considero ir en contra de algunos de los consejos del evangelio financiero. Puede ser difícil encontrar una respuesta basada en la situación real y los números sobre lo que todos dicen que debe hacer.
@ radix07: hay tantos factores de situación individuales a considerar que las respuestas de la 'regla general' son simplemente incorrectas. Nosotros (los escritores de finanzas personales) somos todos culpables de intentar escribir para las masas. Un artículo específico a menudo tendrá que generalizar. Hago uso de algunos de estos diálogos y preguntas como inspiración para un nuevo artículo.
Me alegra que esto pueda darte algunas ideas. Si bien esta es una situación individual, creo que una gran cantidad de personas probablemente caigan en este escenario. Pero mientras los consejos existentes hagan que la gente ahorre, supongo que cosas como esta son solo la guinda del pastel.

El 401(k) tiene la ventaja de que no paga ningún impuesto hasta que lo saca. Eso permite que las ganancias se multipliquen.

Dos ejemplos:

  1. Si alguna de sus acciones paga dividendos, estos están directamente sujetos a impuestos si no tiene un 401 (k). En el 401(k), los dividendos completos se acumulan y se reinvierten.

  2. Si vende acciones y obtiene ganancias de capital, también están sujetas directamente a impuestos en una cuenta normal.

Habiendo dicho eso, si no obtienes ninguna coincidencia, consideraría hacer un 50/50; ponga la mitad de su dinero en el 401(k), en algo simple como un fondo indexado, e invierta el resto. Eso suponiendo que tenga un fondo indexado disponible en su 401(k).

Buenos puntos sobre tener cuidado con las distribuciones y las ganancias de capital. Pero en comparación con una inversión fiscalmente eficiente, las ganancias en un 401k no aumentan más favorablemente solo porque los impuestos se difieren. El monto principal puede ser mayor en 401k, pero el monto neto es el mismo independientemente de cuándo se grava.
@Eric: las ganancias y los dividendos de capitalización de un 15 % pagan un impuesto del 0 %. Ignorando todos los demás problemas, este apunta a ahorrar fuera del 401 (k). ¿Por qué convertir un impuesto del 0% en ingresos ordinarios al jubilarse?
Esto solo se aplica al 401(k) tradicional. Roth 401(k) sería diferente. Sin embargo, suponiendo la misma tasa impositiva ahora y más adelante, no hay diferencia en lo que obtiene de un 401(k) tradicional y un Roth 401(k). Entonces, la noción de que "no paga ningún impuesto hasta que lo retira. Eso permite que las ganancias se multipliquen". es una "ventaja" inherente está mal.

acceso más fácil a su dinero

Eso puede ser una desventaja para algunas personas. Basado en la cantidad de personas que recurren a su 401K por motivos que no son de jubilación, o simplemente lo cobran cuando cambian de trabajo; hacer que sea doloroso usarlo antes de la edad de jubilación evita que algunas personas lo gasten demasiado pronto.

Deben poder compartimentar los fondos para comprender la diferencia entre gastar, ahorrar e invertir fondos para la jubilación.

Roth 401K

Una de las ventajas que puede tener el 401K es que en muchos planes puede invertir los fondos en un Roth 401K. Esto le permite ir más allá de los límites de Roth IRA. Actualmente está invirtiendo la cantidad máxima en su Roth IRA, por lo que esto podría ser una gran ventaja.

Según el OP, cotizarán y se jubilarán en la misma tasa impositiva. El Roth 401(k) produce exactamente el mismo resultado (en realidad, un poco peor si la mayor parte de los ingresos de la jubilación provienen del 401(k)) que el 401(k) tradicional.

Obtiene la mayor ventaja de mantener las cosas fuera de las cuentas con ventajas fiscales: un acceso más fácil al dinero.

Duele sacar dinero de un 401(k) antes de tiempo. Puede doler más en el futuro. (¿Cree que la razón por la que existe la multa del 10% es para protegerlo de usted mismo?) También puede convertirse en un vehículo además del que tiene ahora, debido a una "crisis de liquidez nacional".

Tiene mucho en cuentas con ventajas fiscales, en mi opinión.

No hay luz fresca en lo que dices. Estás tratando de asustar a la gente diciéndoles cosas que no son ciertas.
Littleadv, recibo rechazo por esto todo el tiempo. No he cambiado mi tono durante bastante tiempo. Pero cuando sigo viendo una adoración tan uniforme e inquebrantable de las cuentas con ventajas fiscales por parte de personas "conocedoras", me pongo cada vez más nervioso pensando que, algún día, todos nos despertaremos y nos sorprenderán, y cada CFP por ahí jurará sobre una pila de lo que sea que no lo vieron venir. Espero que no suceda, pero no puedo descartarlo. No lo descartaré.
Me encanta @mbhunter pero no estoy de acuerdo con ninguna promoción de teoría de la conspiración.
Inversión sin ventajas fiscales sobre la situación 401k
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