Me gradué de la universidad el año pasado y comencé una carrera en una empresa con una opción 401K.
No puedo sacar dinero del Roth 401K sin consecuencias impositivas o una multa.
Estoy interesado en iniciar un negocio de 5 a 20 años en el futuro.
Estoy interesado en comprar una casa de 10 a 20 años en el futre.
Actualmente invierto el 100 % de mi dinero de inversión en un Roth 401K y el 0 % en cualquier activo imponible.
Teniendo en cuenta mis objetivos, ¿sería recomendable diversificar mis inversiones entre inversiones sujetas a impuestos (es decir, un fondo indexado sin cargo y de bajo costo) y un Roth 401K?
Si invertí en un activo imponible, podría venderlo para usarlo como capital en un negocio y/o vivienda. Una casa no daría lugar a pagos de alquiler excepto intereses (pero aumentaría el gasto de reparaciones), con apreciación de la casa. Un negocio podría resultar en más ingresos o en bancarrota. En cualquier situación, estoy disminuyendo sustancialmente el valor del 401K al jubilarme.
En otras palabras, ¿debería un adulto joven que quisiera tener una casa y un negocio en las próximas dos décadas invertir todo su dinero de inversión en un 401K protegido por impuestos, o diversificarlo entre el refugio fiscal y una inversión sujeta a impuestos?
Me temo que está confundiendo el 401k con un vehículo de inversión. Que no es. Es un vehículo para la jubilación .
Roth 401k/IRA tiene el beneficio de distribuciones libres de impuestos al momento de la jubilación, y mientras esté en la categoría impositiva baja, aprovecharlo es para su beneficio. Sin embargo, ese no es el dinero que usaría para iniciar un negocio o comprar una casa (excepto quizás hasta $ 10K que puede retirar sin penalización para los compradores de vivienda por primera vez, pero no me molestaría con $ 10k, si eso es lo que le ayudará a comprar una casa - tal vez no debería comprar nada).
Además, debe asegurarse de aprovechar la coincidencia del empleador 401k en su totalidad . Eso es dinero gratis agregado a sus ahorros de jubilación tradicionales 401k (gravados en la distribución).
Una vez que aprovechó al máximo el aporte equivalente del empleador y contribuyó tanto como consideró necesario para su jubilación por encima de eso (hay varias calculadoras de jubilación en línea que pueden ayudarlo a tomar esa determinación), todo lo demás probablemente irá imponible ( regulares) ahorros/inversiones.
Yo diría que sí, tiene sentido mantener algo de dinero en cuentas sujetas a impuestos. Las cuentas de jubilación son para la jubilación, y las diversas multas por retiro anticipado están diseñadas para hacer cumplir eso. Si prevé usar el dinero antes de la jubilación (por ejemplo, para la compra de una casa), tiene sentido mantenerlo fuera de las cuentas de jubilación.
Por otro lado, tenga en cuenta que, independientemente del tipo de cuenta en la que se encuentre, se enfrenta a la compensación habitual entre riesgo y rentabilidad. Si pone su dinero en los tanques S&P 500 y S&P 500 justo antes de comprar una casa, su pago inicial se evapora y tendrá que esperar y comprar una casa más tarde. Puede manejar esto cambiando la asignación de este dinero y tal vez cobrando si se gana una cierta cantidad (es decir, crece hasta el nivel de su pago inicial objetivo) y está lo suficientemente cerca del tiempo de compra de la casa que no No quiero arriesgarme más.
Básicamente, si invierte dinero para un uso previo a la jubilación, es posible que desee mantenerlo en una cuenta sujeta a impuestos, pero también debe tener en cuenta cuándo lo necesitará y administrar el riesgo en consecuencia.
En primer lugar, buen trabajo en sus finanzas hasta ahora. Estás en el pie derecho y tienes cierto sentido de la planificación para el futuro. Además, es una gran pregunta.
Primero, estoy de acuerdo con @littleadv. Aproveche la coincidencia de su empleador. No reduzca sus contribuciones al 401(k) por debajo de eso. Además, buen trabajo al poner sus contribuciones en la cuenta Roth.
En segundo lugar, le preguntaría: ¿Está libre de deudas? De lo contrario, dedique todos sus ingresos adicionales al pago de la deuda y luego podrá trabajar en su plan.
Tercero, hora de hacer algunas matemáticas. ¿Cómo será tu negocio? ¿Cuánto capital necesitarías para empezar? ¿Hay cosas que puede hacer ahora a tiempo parcial para iniciar este negocio o prepararse para iniciar el negocio?
Proponga una cifra, encuentre algunos fondos mutuos que tengan una beta baja y retroceda cuánto dinero necesita ahorrar por mes, de modo que tenga alrededor de ese total. Entonces tienes una figura. Por ejemplo, suponga que necesita $ 20,000 y encuentra un fondo que ha hecho un 8% en los últimos 20 años. Luego, necesitaría ahorrar alrededor de $ 110 / mes para estar listo para comenzar en 10 años, o $ 273 / mes para comenzar en aproximadamente 5 años. (Es un cálculo del valor del dinero en el tiempo ).
La casa está realmente muy lejos, pero podrías hacer el mismo tipo de cálculo. Siento que cree que sus ingresos, y posiblemente su ubicación, cambiarán drásticamente en los próximos años. Puede que no esté mal duplicar lo que estás ahorrando para el negocio y destinar la mitad a la casa.
JTP - Pide disculpas a Mónica
usuario102008