con sede en el Reino Unido.
Recibiré un aguinaldo de entre 6 y 11 000 libras esterlinas. Tengo la opción de sacrificar la bonificación directamente en mi fondo de pensiones y estoy tratando de comprobar si eso es lo correcto.
Si tomo el bono en efectivo, pagaré:
Si pongo la bonificación en Pensión, no pago impuestos, NI ni Préstamo Estudiantil, y el 13,8 % del NI del empleador que mi empleador no tiene que pagar se suma a la pensión también. Bajo las reglas actuales, cuando vence la pensión, obtengo un 25% libre de impuestos, y el resto se paga como un ingreso, gravado al 20%.
Entonces, por cada £ 1k de bonificación:
Si tuviera que tomar el caso, entonces podría gastar la ganancia inesperada o ponerla en una cuenta con un interés del 1,5% (otras cuentas con intereses más altos son "interés sobre los primeros $ X k, y están todos saturados"), o podría hacer un pago anticipado de mi hipoteca (£175k, 3.84%)
Actualmente tengo £8k de ahorros, ahorrando ~£150/mes. No hay otras deudas o préstamos de CC, pero se espera que se facture un gasto de vivienda próximo de ~ £ 5k durante los próximos 3-5 años.
Teniendo en cuenta todo lo anterior, parece que sacrificarse en el fondo de la pensión es la elección clara, ya que instantáneamente gana aproximadamente la mitad de lo que podría ganar la opción en efectivo durante 30 años.
(Probablemente me quede con una pequeña ganancia inesperada (£ 500-800) para disfrutar)
¿Hay algún factor que me haya pasado por alto en esta consideración?
La pensión es, de hecho, la clara ganadora y no se ha perdido nada.
Es más fácil simplemente comparar todo en números actuales como lo ha hecho e ignorar las oportunidades de inversión. Dado que espera pagar su préstamo estudiantil en su totalidad, debe considerar el reembolso como un beneficio para usted también, por lo que el saldo es de entre £ 580 después de impuestos y £ 1138 en su pensión. Como usted dice, bajo el régimen fiscal actual, probablemente terminaría con £968 en su bolsillo de la pensión.
Algunas consideraciones más difíciles de valorar:
Podría considerar que existe un riesgo político asociado con la pensión, ya que las leyes pueden cambiar a lo largo de los años, pero hasta ahora el gobierno no ha mostrado ninguna inclinación a penalizar a las personas que ya han ahorrado bajo un conjunto de suposiciones, por lo que es de esperar que sea razonablemente seguro (I' ¡Ciertamente estoy tomando esa vista con mi propio dinero!)
Pagar más por su préstamo estudiantil o su hipoteca es equivalente a invertir a esa tasa de interés (garantizado). Si haces lo típico de invertir tu pensión en la bolsa de valores, es probable que los rendimientos de la inversión sean más altos pero más riesgosos. En el entorno actual de tasas de interés, le resultará difícil obtener un rendimiento "seguro" que se acerque a la tasa hipotecaria. Entonces, si tiene mucha aversión al riesgo, eso inclinaría la balanza en contra de la pensión, pero dudo que sea suficiente para cambiar la decisión.
Su pensión podría eventualmente llegar a la asignación de por vida de 1 millón de libras esterlinas, después de las contribuciones y el crecimiento de la inversión. Si esa es una posibilidad, debe pensar cuidadosamente sobre el plan para sus contribuciones. Si se excede, las multas se calibran para cancelar la diferencia entre el impuesto de tasa más alta y el de tasa básica, es decir, cancelar los beneficios fiscales que describió, pero no los beneficios del seguro nacional.
Pero si se excede, la cantidad de dinero que tendría significaría que también podría encontrarse pagando una tasa de impuestos más alta sobre algunos de los ingresos de su pensión, momento en el cual podría perder. La asignación de por vida es realmente complicada, aquí hay una sección de preguntas y respuestas si desea obtener más información.