He estado leyendo sobre los planes de pensiones en el lugar de trabajo del Reino Unido, pero no los entiendo muy bien.
Lo que he leído es que puedes elegir una cantidad de dinero, que se toma de tu salario bruto, y se pone dentro del plan de pensiones. Además, se supone que debe obtener una desgravación fiscal sobre este dinero, y su empleador también pone dinero para hacer la 'contribución de contrapartida'.
Estas dos últimas cosas son las que no entiendo muy bien.
1 - Su empleador también aporta algo de dinero, pero ¿de dónde sale ese dinero? ¿Te lo quitan de tu salario? Si no, estar en un plan de pensiones en el lugar de trabajo significa ganar más dinero, ¿no es así? Esto suena imposible para mí, debe haber algo que no estoy entendiendo. Eso significaría que si rechaza el plan de pensiones, está reduciendo efectivamente su propio salario. Esto suena loco. Si este es el caso, ¿puede usted (legalmente) pedirle a su empleador que agregue la 'contribución de contrapartida' a su salario?
2- En cuanto a la desgravación fiscal, es cierto que tu aporte se toma antes de pagar el impuesto a la renta. Pero, cuando recupere su dinero, ¿necesita pagar el impuesto sobre la renta nuevamente? Veo que esto sería beneficioso si evita una tasa de impuesto sobre la renta alta y termina pagando una más baja, pero aún así sería un aplazamiento de impuestos, no una desgravación, ¿verdad?
Si se trata de un plan de pensiones tradicional, el dinero que ingresa se deduce automáticamente de su salario todos los meses. La mayoría de los empleados en el Reino Unido están en PAYE (Pay As You Earn), donde el empleador también deduce el impuesto de su salario en nombre del recaudador de impuestos. Si es así, al calcular su impuesto sobre la renta, el dinero que paga en su pensión no se cuenta como ingreso imponible. Por lo tanto, en realidad no es necesario reclamar el impuesto; en primer lugar, nunca se tomó.
La contribución de su empleador es pagada por su empleador de los fondos propios de la empresa. Para ti, es dinero gratis. Es por eso que rara vez es una buena idea rechazar el plan de pensiones de un empleador. Ahora tienen que pagar alguna contribución por ley. Pero muchas empresas pagan más que el mínimo legal. Es un beneficio que atrae a los empleados.
Algunas empresas ofrecen un plan de pensiones de "sacrificio salarial". Esto es un poco más complicado, pero es un truco para reducir la factura de impuestos. Usted firma un formulario aceptando un recorte salarial. A cambio, su empleador accede a realizar todos los pagos de su pensión con los fondos de la empresa.
El efecto sobre su sueldo neto y sobre el impuesto sobre la renta sigue siendo prácticamente el mismo. Pero su empleador tiene que pagar el Seguro Nacional del empleador en función de su salario. Al aceptar un recorte salarial, su empleador paga menos NI. La mayoría de los empleadores dividirán sus ganancias entre ellos y los empleados.
Todo el dinero que ingresa en un plan de pensiones aprobado está libre de impuestos sobre la renta. Si estás en PAYE, entonces nunca pagas el impuesto sobre las contribuciones de pensiones. Para las pensiones personales, su compañía de pensiones puede reclamar la devolución del impuesto que pagó y agregarlo a su fondo de pensiones.
Cuando se jubila y toma su pensión, se cuenta como ingreso imponible. Debido a la forma en que se clasifican los impuestos, si toma su pensión a una tasa razonable, probablemente terminará pagando menos impuestos que si se hubiera quedado con el dinero y lo hubiera puesto en algún tipo de cuenta de inversión. Si le preocupa minimizar su impuesto general, debe hablar con un asesor financiero, ya que puede complicarse.
En particular, sacar una suma global de su fondo de pensión, más allá del 25% que puede tener, puede dejarlo pagando una enorme factura de impuestos.
Martel
Simón B.