¿Hay beneficios en la compra de un seguro de vida a término con una opción para convertirlo en un seguro de vida completo y qué tipo de consumidores deberían comprarlo?

La mayor parte de lo que leo dice, "el seguro de vida completo no es para ti", pero no elaboran mucho más que eso. Hay aún menos sobre el seguro de vida a término que tiene una opción para convertirse en un seguro de vida completo. ¿Son sus beneficios para comprar un seguro de vida a término con una opción para convertir a vida entera , y qué tipo de consumidores deberían comprarlo?

Soy consciente de que los asesores financieros reciben altas comisiones por los seguros de vida permanente y que usted puede recibir mejores tasas de rendimiento en muchos otros vehículos de inversión.

Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser por períodos de hasta cinco años, mientras que la mayoría de las personas necesitan un seguro por mucho más tiempo que eso. Más importante que una opción para convertir a toda la vida es la cuestión de las reglas relativas a la renovación de la póliza de vida a término. ¿La renovación después del término (cinco años) requiere otro examen médico, o es renovable sin un examen médico? Incluso en el último caso, ¿se establecen ahora las primas para el próximo período de cinco años o dependerán de las tarifas que se ofrecerán dentro de cinco años en función de la experiencia de suscripción durante los próximos cinco años?
@DilipSarwate: Tal vez múltiplos de 5 años. El plazo de 20 años es el más popular con diferencia y tampoco he oído hablar de tener que renovarlos cada 5 años.
@AbraCadaver Si la póliza a plazo de 20 años tiene la misma prima anual durante los 20 años , entonces está pagando de más por la protección en años anteriores y pagando de menos en años posteriores. El déficit en años posteriores se "cubre" con los intereses generados por las primas extra de tu juventud. Si cancelas la póliza antes de los 20 años, habrás pagado bastante de más. Si las primas anuales aumentan cada año (o cada 2 años o cada 5 años, etc.) a los montos establecidos en la póliza, entonces tiene un seguro a término de prima de nivel renovable exactamente como lo describí: sin examen y primas especificadas en la póliza.
@DilipSarwate: Exactamente, así que si 5 o 10 años después de obtener la póliza contrae cáncer (u otras mil situaciones), ahora no es asegurable. Me alegro de tener los 20. Agregue a eso, para un no fumador bastante joven y saludable, obtenga 1 millón por $ 100 por mes o menos. No esta mal.
@AbraCadaver Todavía no entiendes el punto, ¿verdad? De todos modos, felicitaciones por su decisión de obtener una póliza de prima de nivel de 20 años y por no fumar.
@DilipSarwate: Sí, lo creo. Si mi esposa y mis cuatro hijos mueren antes de que finalice mi póliza, entonces probablemente querría cancelar, ya que no tengo a nadie más para mantener. Entonces, en ese momento, habría perdido algo de dinero pagando las primas equilibradas. No veo otra razón para cancelar, especialmente porque seré mayor, posiblemente con un problema de salud o más, y obtendré una prima más alta. POR CIERTO. cuando obtuve mi primera póliza fumé, y es mucho más que eso.

Respuestas (2)

Whole Life es solo un producto de seguro y un producto de inversión en un solo paquete. La única ventaja es que, dado que está obligado a realizar pagos para mantener el seguro, está obligado a invertir. En realidad, es solo la idea del "Club de Navidad" o la deducción de nómina, aunque intenta afirmar lo contrario.

Si no puede obligarse a reservar dinero para el futuro sin esa presión, esta ventaja puede tener algún valor. De lo contrario, probablemente no.

Y hay desventajas significativas. Está renunciando a la capacidad de controlar sus propias inversiones y está pagando por la comodidad de no tener que (o poder) pensar en ellas. No solo en la comisión del agente, sino en el pago de una tasa continua relativamente alta por el servicio de "corretaje" de inversiones, y mantener esas tarifas bajas marcaría una diferencia significativa en la tasa de rendimiento real, que acumulada a lo largo de los años puede marcar una gran diferencia. en ganancias reales.

No hay almuerzo gratis. Las compañías de seguros ofrecen esto porque les genera ganancias. Esa ganancia SOLO puede salir de tu bolsillo.

Amén a lo que dijo keshlam. Se vende toda la vida para hacer una comisión; Se compra un seguro a término para proteger a su familia.

Toda la vida, o plazo y pagar más por la opción de conversión, es una inversión relativamente costosa. Grandes comisiones, hasta el 40%. Solo vale la pena en situaciones fiscales inusuales. Si está en uno de esos, el equipo de asesores fiscales y actuarios del bufete de abogados que contrató para administrar sus activos lo asesorará. Y le deseo lo mejor a su chofer, mayordomo, ama de llaves, equipo de seguridad y administrador de la propiedad.

La mayor desventaja de toda la vida es esta: para alguien que tiene dependientes jóvenes, necesita MUCHO seguro de vida, ~ $ 250k por dependiente, por lo que para dos niños pequeños y un cónyuge que no trabaja, mínimo $ 750k. Las personas en esa situación generalmente no tienen suficiente flujo de efectivo/ingresos para comprar suficiente vida entera para proteger a su familia. Entonces toda la vida desvía la atención de la verdadera pregunta sobre el seguro de vida: si mueres, ¿quién se muere de hambre? Si la respuesta es "Nadie", no lo necesita en absoluto.

El término es un seguro puro: usted se está protegiendo contra la posibilidad de que muera y sus hijos se queden sin él; la compañía apuesta a que no lo harás y pone las probabilidades un poco o mucho a su favor. SBLI o el seguro a través de su asociación de ex alumnos, oa través de NW mutual suele ser la mejor oferta. Considere también la discapacidad. Tiene 3 veces más probabilidades de tener un período de discapacidad que de morir.

Así que dígale al vendedor "gracias, pero no, gracias" y compre un seguro de vida de SBLI/asociación de ex alumnos si lo necesita.

Una inversión mucho mejor es 401k o IRA: si ahorra $ 1000 / año durante 10 años a partir de los 20, eso es probablemente todo lo que necesita. Magia del interés compuesto.

Vea "la única guía de inversión que necesitará" para una entretenida discusión sobre finanzas.

+1 por la recomendación de ese libro. Libro antiguo, un clásico.
Supongo que es "3 veces más probable que tenga un período de discapacidad que morir" prematuramente, como si tuviera menos de 50 años o algo así.
+1 para "si nadie se muere de hambre, no necesitas un seguro de vida". Si siente la necesidad de protegerse en ese caso, es posible que desee invertir el dinero en una mejor cobertura de responsabilidad civil o de salud.
Sospecho que te refieres a $ 1000 por MES durante 10 años.
¿Hay beneficios en la compra de un seguro de vida a término con una opción para convertirlo en un seguro de vida completo y qué tipo de consumidores deberían comprarlo?
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