¿Tiempo para cobrar la póliza de vida entera?

No hay un punto óptimo en la mayoría de las pólizas de vida entera. El valor en efectivo finalmente alcanzará el valor nominal y, de hecho, es posible que ni siquiera tenga que pagar primas durante los últimos dos años antes de que venza la póliza porque las ganancias sobre el valor en efectivo superan la prima adeudada. La verdadera pregunta es: si necesita el seguro de vida, ¿está actualmente asegurable a un costo razonable o tiene problemas de salud que harán que comprar una póliza de vida temporal de reemplazo sea prohibitivamente costoso? Asegúrese de verificar que la póliza de reemplazo esté garantizada como renovable hasta que ya no necesite un seguro de vida, por ejemplo, hijos mayores que ya no necesitan apoyo para la universidad, cónyuge provisto, etc. y no vaya a comprar variables. ¡Pólizas de vida o de vida universal ahora sin importar cuánto las presione su agente!

Conseguiría una póliza a término tan pronto como fuera posible y luego cobraría la póliza de vida entera. Como dijo @Dilip Sarwate en su respuesta, asegúrese de obtener un plazo lo suficientemente largo + renovable garantizado durante el tiempo suficiente para que ya no necesite un seguro de vida. Si observa la diferencia en la prima entre las dos pólizas, debería encontrar que la póliza a término será significativamente más barata y que puede obtener un ROI mucho mejor invirtiendo la diferencia usted mismo (suponiendo que tenga la disciplina para hacerlo).

Además, lea atentamente su póliza actual para ver qué sucede con el valor en efectivo de la póliza si fallece. Muchas, si no la mayoría, de estas pólizas solo pagan el valor nominal de la póliza al fallecer. Mantienen el valor en efectivo que ha acumulado a lo largo de los años. Si eso es cierto para su póliza, ¿cuál es el punto de pagar primas más altas?

Puede pagarle a un profesional para que evalúe su póliza.

http://www.evaluatelifeinsurance.org/

Este sitio web a veces se comenta en el programa de radio de Clark Howard donde vivo. Por una tarifa (menos de USD 100 mientras escribo esto), puede enviar su póliza y obtener una evaluación completa con una recomendación sobre qué hacer con ella.

(Yo no he usado este servicio ya que no tengo una póliza de vida entera)

Ok, estoy agregando otra respuesta porque creo que es apropiada,

Entonces, pensé en lo que puso aquí y consulté a mi asesor financiero, y creo que tiene algunas suposiciones erróneas. En primer lugar, al menos con mi Vida Entera, gana una cantidad de interés garantizado (los hay sin garantía) en mi caso es del 3%. Recuerde que siempre puede tomar un préstamo para su saldo de efectivo e invertirlo.

No debe usar un fondo mutuo aquí, porque es una inversión completamente diferente con un perfil de riesgo mucho más alto. La comparación adecuada (al menos para los garantizados) es un vehículo libre de riesgo (o semi libre de riesgo). Para esto, usaría T-Bills o una cartera tratando de replicar exactamente el perfil de riesgo de la compañía (ya que su único riesgo es el incumplimiento de la compañía de seguros de vida). Incluso podría pedir prestado contra su póliza e invertirlo en un fondo mutuo (no recomendado) o en mi ejemplo T-Bills para que $ 750 ahora se conviertan en $ 350. Esos $ 350 están más que compensados ​​​​en el año 31 (suponiendo una póliza de plazo de 30 años) cuando pierde todos los beneficios por muerte. Incluso todo esto no da un buen perfil porque hay implicaciones fiscales, pero las ignoraremos. Otra cosa que la mayoría de la gente extraña es la "ganancia" del beneficio por muerte.

Después de hacer los cálculos de esta manera, puede ver fácilmente que, en muchos casos, Whole Life es una inversión más prudente que Term Life, especialmente con T-Bills a <3%. Si se ha quedado con Whole Life por más de 3 años y está pasando por una buena compañía, manténgala actualizada y amplíela, pero dudaría en decir que ahorrará (o ganará) montones de dinero al cambiar.

Lo más importante para cualquier cartera es el equilibrio y la falta de especulación emocional.

ACTUALIZAR:

Para evitar otro -1 porque no leyeron la pregunta, el 100 % de vida útil puede tener un costo prohibitivo. Esto significa que es posible que aún necesite usar el seguro de vida a término, pero eso está fuera del alcance de esta pregunta. Una vez más, consulte mi comentario sobre el equilibrio.