¿Comprar un seguro de vida entera con protección de término ajustable a los 27?

Soy un hombre de 27 años sin dependientes, soltero, ingreso de $60,000/año y un historial de salud familiar pobre (papá murió de un ataque al corazón, mamá de cáncer, 3 hermanos vivos con ataque al corazón, diabetes y cáncer de páncreas entre ellos ).

Puse el 12 % en mi 401K a través de mi empleador, obtuve el doble de mis ingresos en vida de mi empleador, $300/mes en un fondo mutuo (FAIOX) y $200/mes en mi Roth IRA (FMILX).

Me gusta la idea porque hacerlo joven lo hace más barato y es posible que no lo consiga más tarde en la vida debido a mi historial familiar (¿estoy siendo demasiado cauteloso?), y me gusta la idea de invertir.

Con mi situación, ¿debería obtener un seguro de vida completo con protección de término ajustable a mi edad? Es específico porque es lo que recomienda un asesor ($800,000 para ser exactos {$350,000 por todo y $450,000 por término}).

¿Por qué lo necesitas? Es decir: ¿Quiénes serán los beneficiarios y qué deudas debe cubrir? ¿Y cuánto te costará?
Por cada buena política que existe, hay 100.000 malas. Uno bueno podría ser aconsejable, pero tendría que comparar precios mucho. Curiosidad por ver las reacciones de las comunidades. Creo que la mayoría está en contra de los planes de vida entera (y gran parte de la comunidad inversora en general) últimamente.
¿Un asesor? Te refieres a un vendedor de seguros. Aconsejarán que uno debe comprar un seguro sin importar las circunstancias. Vender toda la vida es la forma en que pueden pagar la matrícula universitaria de sus hijos, en la mayoría de los casos esa es la razón para comprar toda la vida.
Los beneficiarios serán familiares (no consanguíneos). Cubrirá los costos del funeral, los préstamos escolares ($ 45,000, sin aval), el préstamo del automóvil ($ 10,000, sin aval). Costos: Vida entera con plazo ajustable: $300/mes, Plazo 80: $28/mes; que aumenta cada año después del año 3.
La mayoría de sus deudas anteriores simplemente desaparecerían cuando muera: sus préstamos estudiantiles no se transfieren a otras personas. Supongo que su préstamo de automóvil desaparecería con su automóvil, pero esa es probablemente la decisión financiera correcta (la mayoría de los automóviles con préstamos tienen un valor neto negativo).
Creo que esto es esencialmente un duplicado de todas nuestras discusiones pasadas sobre si uno necesita un seguro de vida (si no tiene dependientes, generalmente no) y si Whole Life tiene algún sentido (generalmente no; su única ventaja es si no puede hacerlo). de obligarse a ahorrar sin incluir eso en una factura mensual, y lo paga con rendimientos de inversión inferiores).
@JoeyM. ¿Por qué te preocupas por las deudas? Para los costos del funeral, puede reservar algo de dinero que será menor que el costo que gastará en la póliza (a menos que tenga la intención de morir muy pronto).
@keshlam: debe votar para cerrar con un enlace para duplicar la pregunta.
Incómodo de hacer desde la aplicación; no es mucho más fácil desde la página principal en una tableta. Déjame ver qué puedo hacer.
@JoeyM. Otra cosa que debe entender es que los "Asesores" son vendedores a los que les encanta vender pólizas de seguro de vida entera porque vienen con grandes comisiones.
Posibles duplicados: money.stackexchange.com/questions/11/… , money.stackexchange.com/questions/26748/… , money.stackexchange.com/questions/37325/… (Este no es un duplicado exacto, pero creo que el Las respuestas allí implican la respuesta a esta: la mayoría de nosotros considera que el seguro de vida integral es una mala elección, y no todos necesitan un seguro de vida).
El asesoramiento gratuito generalmente no vale lo que pagó por él; el consejo gratuito de alguien que recibe una comisión por las ventas generalmente vale menos.
Muchas gracias por todas las opiniones y consejos, significa mucho! Leí mucho las otras publicaciones y también veo muchas similitudes aquí. Pero, también quería transmitir, lo que no vi, el hecho de que un mal historial familiar y un posible mal resultado para mí en mis 30, ¿prevendrán estas coberturas que puedo obtener hoy? Es una decisión difícil (obviamente sabiendo, una decisión que debo tomar por mi cuenta). ¡Gracias de nuevo a todos!
@JoeyM. La conclusión aquí es que debe comprar un seguro de vida a término estándar si decide que necesita un seguro. Evite el seguro de vida entera.

Respuestas (4)

Veamos algunos números. Estas son solo tarifas de ejemplo que encontré en línea. Puede sustituir sus propias cotizaciones y compararse a sí mismo. No voy a nombrar a la empresa, pero estas tarifas anunciadas son todas de una empresa conocida a nivel nacional para una mujer de 25 años.

  • Toda la vida: $78.13/mes por $100,000 de cobertura.
  • Término de 10 años: $15.00/mes por $250,000 de cobertura.
  • Término de 20 años: $15.45/mes por $250,000 de cobertura.
  • Término de 30 años: $20.23/mes por $250,000 de cobertura.

Si optara por la opción de vida entera, pagaría $ 937.56 por año. La póliza genera un valor en efectivo; la cantidad que crece puede variar mucho, y tendrá que mirar la letra pequeña para ver cómo crecerá, pero supongamos que después de 30 años, el valor en efectivo de la póliza es de $50,000 (una suposición razonable, en mi opinión ). Veamos lo que esto significa: puede cobrar su póliza, pero en ese momento, dejará de pagar los pagos y sus herederos no obtendrán su beneficio por muerte de $100,000. Puedes pedir prestado contra él, pero tendrás que devolverlo. Podría usarlo para pagar su prima, en cuyo caso dejará de pagar los pagos. Sin embargo, tenga en cuenta que si fallece, perderá el valor en efectivo que ha acumulado; sus beneficiarios solo obtienen el beneficio por fallecimiento de $100,000.

Ahora echemos un vistazo a la opción de seguro de término. Iremos con el plazo de 30 años. Solo le costará $ 242.76 por año, y el beneficio por muerte es más del doble de la cobertura de vida completa. Si tomara la diferencia entre las dos primas ($58 por mes) y la invirtiera en un fondo mutuo que crece al 8% por año, tendría $86,441 en su cuenta después de 30 años. Este dinero es suyo (o de sus herederos), ya sea que fallezca o no antes de que termine su plazo. Una vez transcurridos los 30 años, su seguro finaliza, pero ahora está casi todo el camino hasta el beneficio por muerte de la póliza de vida entera de todos modos.

En mi opinión, el seguro de vida a término es mejor que el de vida entera para casi todo el mundo.

No quiero ser morboso aquí, pero cuanto antes muera alguien, más beneficios obtienen con el seguro a término que con el seguro de vida entera. Si alguien tiene motivos para creer que su expectativa de vida es más corta que el promedio, el seguro temporal tiene aún más sentido, ya que es más probable que obtenga el beneficio por muerte por mucho menos dinero en primas que lo que obtendría durante toda la vida.

Usted mismo no puede gastar el dinero del seguro de vida porque, bueno, está muerto.

Entonces la pregunta es "¿qué es lo mejor para aquellos que dejas atrás?". Por lo tanto, es una pregunta que solo puede responderse examinando a la(s) persona(s) que dejaría atrás. Por lo que puedo decir, actualmente no tiene a nadie más que pueda resultar significativamente herido por su fallecimiento. Por lo tanto, no puede responder a esta pregunta hasta que haya(n) ese(os) otro(s).

Mientras tanto, 'autoasegurarse' ahorrando (verdadera inversión) el dinero que de otro modo estaría gastando en primas.

Estoy seguro de que muchos se verían perjudicados, pero no financieramente.
Si estoy interpretando bien la pregunta. Sospecho que OP piensa que puede tener dependientes más adelante en la vida y se pregunta si debería comprar un seguro ahora para ahorrar dinero en las primas. Creo que la respuesta sigue siendo no.
Esto tiene mucho sentido, gracias. Establezco mi propio presupuesto para reservar dinero en otros lugares a los que también tengo más acceso, mejores rendimientos propios y menos primas con las que lidiar.
You, yourself, cannot spend the money from life insurance because, well, you are dead.Esto no es cierto: el seguro de vida entera tiene un valor en efectivo al que tiene acceso mientras aún está vivo.

La razón por la que yo y muchos otros recomendamos un seguro de vida a término en lugar de un seguro de vida permanente es que los gastos que se cobran por invertir a través de un seguro de vida permanente son muy altos.

Todos aludieron a esa verdad en sus comentarios anteriores, pero los números reales lo sorprenderían. La comisión que recibe su agente por su compra puede ser tan alta como el primer año completo de primas que paga. (Solo en la porción de vida entera).

En su lugar, podría obtener una póliza de vida a término de una compañía como USAA (los menciono porque son muy competitivos, así que compare sus otras cotizaciones con ellos) por $ 500k a un costo de alrededor de $ 30 / mes en un plazo de 30 años. No confíe en mi palabra, obtenga cotizaciones en Internet y considere el ahorro de costos.

Pregúntele a este vendedor, ejem , quiero decir asesor , qué tipo de comisión ganará durante la vida útil de su inversión. No te dará una respuesta directa. Hablará de las ventajas fiscales como si no hubiera mejores cuentas de jubilación que fueron diseñadas para ser cuentas de jubilación.

O comprárselo a él, es sólo dinero.

Gracias, Nathan L. Ya que tengo 27 años, ¿debería esperar hasta los 30 para inscribirme en el trimestre? Si me inscribo ahora, un plazo de 30 años terminará cuando tenga 57 años, antes de jubilarme.
Le aconsejaría que compre una cantidad menor de plazo por ahora, ya que no tiene dependientes, tal vez incluso con un plazo más corto (como 10 años) ya que costará aún menos y aún cubrirá a otros seres queridos en caso de su muerte. Manténgalo hasta el final del plazo y compre una póliza de reemplazo por el monto que vence si cree que es necesario, también compre montos más grandes más adelante cuando tenga hijos dependientes en particular. Ser padre soltero es mucho más difícil económicamente que ser una viuda sin hijos.

Con frecuencia recibimos preguntas sobre seguros completos versus seguros a término; y la mayoría de las respuestas respaldarán el seguro a término.

Recibimos preguntas sobre cómo obtener un seguro antes de que sea necesario en caso de que haya un problema para obtenerlo más tarde. Y para la mayoría de las personas no tiene sentido asegurarse en exceso antes de tiempo.

Ha preguntado desde una posición ligeramente diferente, tiene una razón más sólida para preocuparse por su salud.

No tiene una necesidad ahora y no puede estimar cuál será su necesidad o cuándo será. Esos números que cita pueden parecer altos, pero cuando no sabe cuántos hijos puede tener o contra qué tendrá que protegerse, pueden resultar inadecuados cuando necesite el seguro.

Debe sentarse con un planificador financiero de tarifa única. Pueden exponer sus opciones hoy y a medida que cambie su situación. Luego, a medida que pasen los años, vuelva a examinar ese plan. El planificador de tarifa única no le dirá a qué compañía comprar un seguro o en qué fondos invertir, pero lo ayudarán a decidir qué tipos de protección e inversión necesita.

mhoran_psprep, ¡gracias! Buscaré un asesor basado en honorarios. ¡Y si, tienes razón! Siento que mi salud y mi historial familiar me impedirán obtener cobertura cuando tenga entre 30 y 40 años. Pero es tan difícil de decir.
¿Comprar un seguro de vida entera con protección de término ajustable a los 27?
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