¿Estoy invirtiendo adecuadamente para mi futuro?

¿Cuál debería ser mi siguiente paso?

Me disculpo de antemano por la extensión del post. Me considero en una buena posición, pero siempre estoy buscando formas de mejorar.

Préstamos estudiantiles:

Me gradué de la universidad en junio de 2014 con 32k en préstamos estudiantiles. Después de graduarme, inmediatamente comencé a trabajar. Actualmente estoy viviendo con mis padres. Actualmente solo me quedan 8.5k en mis préstamos estudiantiles (al 3.4%)

Ahorros:

Tengo 30k en mi 401k a través del trabajo y 20k en mi Roth IRA personal. Lo estoy haciendo por encima de la igualación de mi empresa: poniendo un 22% para maximizar mi límite de $18,000 para el año. También estoy contribuyendo $5500 a mi Roth IRA cada año.

Tarjetas de crédito:

Tengo dos tarjetas de crédito: - Discover: 5% de devolución de efectivo rotacional, si no, 1% de devolución de efectivo. Tengo un límite de crédito de $4300. - CapitalOne Quicksilver: 1,5 % de reembolso. Tengo un límite de crédito de $ 10000.

Ninguna de las tarjetas de crédito tiene una cuota anual. No tengo ninguna tarjeta de crédito débito.

Plan actual:

Después de entender más sobre mí, este es mi plan actual: 1) pagar mis préstamos estudiantiles lo antes posible. 2) seguir poniendo dinero en mi 401k/Roth IRA hasta que tenga ~100k entre mi cuenta bancaria y Roth IRA para poder comprar una casa.

Cuando compro una casa, retiro la mayor cantidad de dinero posible de mi Roth IRA y lo uso como pago inicial de la casa. En ese momento, continuaría agregando dinero a mi Roth IRA hasta que tenga 6 meses de mi salario. Entonces dejaría de contribuir a mi Roth IRA y solo contribuiría a mi 401k (mi Roth IRA sería mi dinero de emergencia: todos deberían tener un fondo de emergencia que equivalga a aproximadamente 6 meses de gastos).

Mis preguntas generales son:

1) ¿Debería abandonar mi Roth IRA una vez que compre una casa y ahorre 6 meses de gastos y en su lugar ponga el dinero que habría puesto en mi Roth en mi 401k? Si tengo $ 10k que puedo aplicar cada año a los ahorros, ¿debería ir todo a 401k o dividirlo? ¿Cuáles son los beneficios para cada uno?

2) ¿Debo obtener tarjetas de crédito adicionales? ¿Vale la pena obtener tarjetas adicionales solo por los bonos de recompensa? ¿Cuantas más consultas reduciría tanto mi puntaje de crédito?

3) ¿Alguien tiene alguna recomendación sobre algo? ¿Algo que debería echar un vistazo que podría ser beneficioso? Por ejemplo, si no ha oído hablar de un programa llamado Quicken, eche un vistazo. Facilita la consolidación de sus cuentas bancarias y finanzas, por lo que solo tiene que usar un programa para ver todas sus cuentas.

¡Gracias por tomarse el tiempo de leer la publicación!

Creo que debería editar su pregunta para eliminar las partes en las que explica cosas como qué es una cuenta IRA Roth y cuáles son sus ventajas. Si ya conoce esa información, no necesita preguntar al respecto.
Está haciendo un trabajo decente de planificación, pero cuando se trata de cuentas de jubilación, debe tener en cuenta el objetivo final. ¿A qué edad espera jubilarse? ¿Cuánto ingreso necesita de sus inversiones durante la jubilación? ¿Cuánto tiempo estima que vivirá (es decir, estará jubilado)?
IRA debe ser su fondo para catástrofes, no su fondo de emergencia. Debe tener al menos un mes de gastos de dinero que no esté en una IRA o 401 (k).
Amigo tienes que hablar con un asesor financiero. Estás en el camino correcto.

Respuestas (3)

Estás pateando traseros y tomando nombres, especialmente en comparación con la mayoría de las personas en tu rango de edad. Desearía haber tenido la oportunidad (y el sentido común) de vivir sin pagar alquiler y maximizar mi 401(k) cuando tenía 23 años. Sigue haciendo lo que estás haciendo y podrás lograr un Mr. Retiro al estilo Money Mustache .

Creo que podría haber entendido mal la naturaleza de preguntas y respuestas de este sitio. Por lo general, las preguntas no están cargadas de respuestas, explicaciones y sugerencias; ¡Debería ser solo la pregunta! Siempre puede hacer la pregunta y responderla usted mismo a continuación, como lo hacen algunos SEers.

Para responder a sus preguntas hacia el final de la publicación:

  1. Debe sopesar las ventajas de estar libre de deudas en el momento de la solicitud de la hipoteca frente a las desventajas de tener un pago inicial más pequeño. Cuando analizan detenidamente sus finanzas, generalmente comparan sus ingresos con sus gastos, y un pago mensual obligatorio del préstamo para estudiantes contará en su contra, lo que reducirá la cantidad total que puede pedir prestada. Sin embargo, un pago inicial más grande probablemente le dará una mejor tasa de interés y, obviamente, cuanto más haga el pago inicial, menos tendrá que pedir prestado. Dado que ya redujo sus préstamos estudiantiles en un 75% y aparentemente es muy disciplinado, ¡los pagaría y luego seguiría ahorrando!
  2. Como mencioné en otro comentario, el dinero antes de impuestos crece más rápido que el dinero después de impuestos, simplemente porque hay más, así que sí. Sin embargo, si ya está maximizando su 401 (k), es un punto discutible, ¿no? Tendrá que encontrar otros vehículos de ahorro e inversión para su desbordamiento, ya sea una escalera de CD o una cuenta de corretaje o continuar usando su Roth IRA hasta que alcance el límite de ingresos.
  3. Esto es una cuestión de preferencia y circunstancia. No parece que gaste mucho dinero, LOL, por lo que obtener un montón de tarjetas para maximizar sus recompensas de devolución de efectivo puede ser excesivo, especialmente porque afecta su crédito y algunas de esas tarjetas cobran tarifas anuales. Otras personas deberían evitar tener demasiadas tarjetas de crédito porque no pueden dejar de usarlas.
  4. El mejor consejo que puedo dar es seguir leyendo otras preguntas y respuestas en este sitio. He aprendido mucho desde que comencé a participar el año pasado. Además, estas personas con frecuencia publican cosas que lo llevarán a otros sitios y fuentes de información también.

Buena suerte, y de nuevo, ¡sigue haciendo lo que estás haciendo!

Respuesta muy completa, ¡eso ayudó mucho! Probablemente terminaré con mis préstamos estudiantiles entonces. En realidad no lo pensé, pero tienes razón, ya que es dinero antes de impuestos, hay más. Lo siento si no fui claro: mi punto era si/cuando no puedo maximizar mi 401k y contribuir a mi roth, ¿cuál es mejor? Pero según su respuesta, parece que el 401k es el camino a seguir. Y tendré que seguir buscando en este sitio :)
Encantado de ayudarle. Y sí, creo que lo que dije acerca de que el dinero 401(k) crece más rápido es cierto, pero desde que lo dije, estoy empezando a preguntarme. Con suerte, uno de los gurús vendrá y confirmará o corregirá mi afirmación.
Oh, creo que el consejo estándar es 1. contribuir con el mínimo a su 401(k) para maximizar la coincidencia, luego 2. contribuir a su Roth IRA hasta el límite y luego 3. aumentar sus contribuciones 401(k) al limite.

Parece que está tratando su Roth IRA como una especie de cuenta de ahorros para usar en situaciones de emergencia. Usaría una cuenta de ahorros para ahorrar, ya que retirar dinero de una IRA tendrá sanciones en varias circunstancias (más que contribuciones, Roth IRA de menos de 5 años, más de $ 10k para un pago inicial).

Además, mencionas doblar tu IRA en tu 401k para que "crezca más rápido". Sin embargo, esto no tendrá ese efecto. Imagine que tiene $30k en una IRA y $100k en una 401k y tiene un rendimiento promedio del 8% anual en cada una. Esto será idéntico a tener un solo 401k con $130k y un rendimiento del 8% anual.

Esta no es una de sus preguntas, pero las coincidencias del empleador no se cuentan en el límite de contribución 401k. Si su cálculo del 22 % de su salario incluye el aporte equivalente para alcanzar la contribución máxima, aún puede contribuir más.

La eliminación de aportes con menos de 5 años de antigüedad tiene penalización para un Roth solo por conversiones, no por aportes regulares.
@jmg229 Gracias. Aclaro que es si tu IRA Roth tiene menos de 5 años.
En realidad, está bien retirar las contribuciones solo de inmediato, aunque en una cuenta Roth IRA. Ver wsj.com/articles/SB125754645803734655
El dinero antes de impuestos en el 401(k) crecerá más rápido que el dinero después de impuestos en el Roth, simplemente porque habrá más.
Lo siento, debería haberlo aclarado, mi 22 % no incluye el aporte de mi empresa. Y tienes razón, no "crece más rápido", me equivoqué. ¿Supongo que eso significa que continuaré contribuyendo tanto a mi roth como a mi 401k para garantizar la diversidad?

Solo agregando a los puntos anteriores, no reiteraré lo que dijeron, pero algo que parece que se está perdiendo son los enormes beneficios de Roth. NO DEBE sacar dinero de su cuenta Roth nunca, a menos que se esté jubilando o no le quede más dinero. La razón por la que el Roth es tan poderoso es porque ya has pagado impuestos sobre ese dinero. Ahora crece mucho más rápido que cualquier otra cosa que se grava anualmente. Aunque puede parecer que crece al mismo ritmo que un 401k o un IRA, los dos últimos pagan impuestos al final, por lo que sus ganancias en realidad se reducen considerablemente. Basta con mirar un gráfico que muestra cómo crece el dinero con un Roth frente a cómo crece el dinero con los impuestos. La gráfica

El gráfico se compara con una cuenta donde se grava el crecimiento año tras año, lo que no es cierto ni para un 401k ni para un IRA.
¿Estoy invirtiendo adecuadamente para mi futuro?
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