Soy un ingeniero de software empleado de 23 años que trabaja para una empresa nueva en una ciudad económica de los Estados Unidos. Gano $ 71k / año más opciones sobre acciones que se otorgan gradualmente durante 3 años. Actualmente no tengo ahorros, ya que me gradué de la universidad en pocos meses. Me siento cómodo dedicando $2000/mes al pago de la deuda/inversión, aunque podría administrar más. Tengo $210k de préstamos estudiantiles, algunos privados, algunos federales, divididos en lo siguiente:
Private: $58k @ 11.25% interest
Private: $30k @ 5% interest
Federal: $120k @ 7% interest
Claramente, necesito refinanciar el préstamo estudiantil privado @ 11.25%. También podría tener una tasa de tarjeta de crédito de $ 60k a la tasa de interés a la que me tienen. Dicho esto, tengo algunas opciones para los demás. Investigué las opciones de refinanciamiento privado y pude obtener una tasa de interés fija de ~ 4.8% sin cargos adjuntos.
¿Sería prudente refinanciar TODOS mis préstamos estudiantiles en este momento? Si tuviera que refinanciar mis préstamos estudiantiles federales en privado, perdería todas las protecciones federales, así como el potencial de perdón que se insinúa (aunque de manera poco realista) para las elecciones de 2020. ¿Sería prudente mantener un préstamo con mejores protecciones a una tasa de interés más alta frente a tasas de interés potencialmente decrecientes?
Además, ¿cómo debo estructurar mis ingresos en este momento de mi carrera? Es difícil mantenerse al margen de las inversiones especulativas, pero dada la posibilidad de una recesión en las cuentas 401k/IRA, ¿debo canalizar qué porcentaje de mi efectivo líquido debo invertir en mis préstamos estudiantiles?
Es difícil mantenerse al margen de las inversiones especulativas, pero dada la posibilidad de una recesión en las cuentas 401k/IRA, ¿debo canalizar qué porcentaje de mi efectivo líquido debo invertir en mis préstamos estudiantiles?
¿Qué tal todo? Estás promediando casi el 8% de interés ahora, lo cual es una fantástica tasa de rendimiento libre de riesgo.
Ciertamente, no canalizaría ningún dinero después de impuestos a cuentas de inversión, y aunque es difícil dejar pasar un 401(k), si en cambio ataca los préstamos estudiantiles y los elimina en los próximos 5 a 6 años, todavía tenga mucho tiempo para recuperar el tiempo perdido en los próximos años (de cualquier manera, le falta mucho para maximizar las contribuciones). Puede obtener una coincidencia del 100 % en $2000 al año durante 10 años ahora, o en $20000 al año durante 5 años si paga las deudas antes.
No refinanciaría la deuda federal a menos que pueda obtener una tasa de interés un 2-3% más baja, lo que parece poco probable. Ataca primero las deudas privadas e intenta sacarlas del camino lo más rápido posible.
Incluso entonces, está poniendo $ 24k por año en $ 210 en deuda. Ese es un plan de 15 años. Si aumenta eso a $ 4,000 por mes, puede reducirlo a un plan de 5 años. Haga algún trabajo adicional o consiga un trabajo nocturno para ayudar a acelerar su pago.
No basaría su plan de jubilación en lo que podría suceder en los mercados después de una elección incierta. Muchos pensaron que los mercados se derrumbarían después de que Trump fuera elegido, y sucedió lo contrario, así que nunca se sabe. Tampoco sería un saco de arena con la esperanza de la condonación de préstamos estudiantiles. Como mencionaste, parece poco realista en este momento, y los planes que he visto limitan el perdón a $50k.
Objetivamente, eso es mucho que pagar. Felicitaciones por reconocer que debe pagarse rápidamente.
Además de lo que dice @tuxtuxtux...
dado el potencial de una caída en las cuentas 401k/IRA
Esto demuestra un malentendido sobre lo que son las Cuentas de Retiro (que son "contenedores"). Puede poner alto riesgo, bajo riesgo, riesgo medio y cualquier combinación que desee (dependiendo, por supuesto, de los fondos que respalden los administradores del plan).
Por lo tanto, deposite dinero en cuentas 401(k) e IRA y, dentro de eso, elija fondos según su pronóstico del futuro.
¿Sería prudente mantener un préstamo con mejores protecciones a una tasa de interés más alta frente a tasas de interés potencialmente decrecientes?
¿Qué beneficios obtiene con un ingreso de $71K/año + opciones sobre acciones?
No tengo ahorros actualmente,
Me siento cómodo dedicando $2000/mes al pago de la deuda/inversión, aunque podría administrar más.
Refinanciar el préstamo público y privado en dos préstamos de bajo interés fijo.
Las primeras reglas de oro sobre inversiones reales son nunca invertir usando apalancamiento (dinero de préstamo). Al observar sus deudas totales, cualquier inversión se considera apalancamiento (préstamo), es similar a pedir prestado $ 210K con una tasa de interés del 8% ($ 16,800 de interés anual) y tratar de especular sobre la inversión que brinda un alto rendimiento incierto para superar el 8% Tasas de interés.
Las personas que piensan en el corto plazo pensarán en un "potencial" de más del 8% de su 401K, pero nunca pensarán en el riesgo. Sin embargo, si busca esas ganancias a corto plazo e ignora el riesgo en la vida , si la mierda golpea al ventilador, el promedio de deudas del 8% se mantendrá. Además, con ese tipo de deudas, no tiene posibilidades de promediar la inversión si el mercado se desploma.
Por otro lado, apostar por la condonación total de los préstamos estudiantiles tampoco es realista, ya que la forma más lógica de hacerlo para los formuladores de políticas es convertirlo en un impuesto para estudiantes de educación superior.
Para frenar su impulso y mantenerse alejado de la inversión especulativa, Richard Thaler Misbehaving: The Making of Behavioral Economics es un buen libro para aprender todo tipo de errores al tomar decisiones.
Haga pagos constantes a sus préstamos. Sus préstamos disminuirán en el porcentaje de su salario a medida que aumenten sus ingresos.
Realice inversiones duras en terrenos, 401k, acciones, etc., cuyo valor aumentará a medida que pasen los años.
Compre terrenos en cualquier lugar corporativo o privado, el valor del terreno tiende a recuperarse a través de ciclos de recesión de 10 a 30 años.
ben voigt
TTT
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discutible