¿Es mejor tener/usar más tarjetas de crédito para crear un historial/puntaje de crédito?

Si alguien tiene una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $5,000-$10,000, y el monto promedio de los pagos mensuales de esta persona es de alrededor de $1500, ¿cuál es el mejor escenario para que esta persona aumente su historial/puntaje de crédito? Cuando pueden pagar todos sus gastos con una sola tarjeta de crédito, ¿es una buena idea que soliciten más tarjetas de crédito o intenten aumentar su línea de crédito para tal vez lograr más historial crediticio y puntaje de crédito?

¿Por qué desea aumentar su puntaje de crédito?
@JeffUK: Para obtener préstamos para automóviles al 0%, hipotecas para viviendas, etc.
@ensan3kamel: si los puntajes de crédito en Estados Unidos funcionan como lo hacen en el Reino Unido, vale la pena leer esta guía de puntajes de crédito , en caso de que tenga algún malentendido.
money.stackexchange.com/questions/114696/… puede ser relevante en cuanto a por qué OP querría una mejor puntuación.
Depende de cuán disciplinado/sistemático seas. Si no lo eres, ni siquiera pienses en obtener varios CC.

Respuestas (4)

Aumentar el número de tarjetas es un arma de doble filo en cuanto al crédito. Existe una compensación entre la cantidad de crédito utilizada (utilización), la cantidad de consultas y cuentas abiertas (generalmente menos es mejor) y la duración promedio del crédito (la rotación de cuentas significa un promedio más corto).

El factor principal en su puntaje de crédito es un buen historial de pago . Por lo que he visto, la cantidad de pagos realizados no es significativa, pero la cantidad de pagos perdidos sí lo es. Por lo tanto, hacer 10 pagos a tiempo es lo mismo que hacer 1 pago a tiempo, y hacer 1/10 de pagos atrasados ​​es tan malo como hacer 1/1 de pagos atrasados. Por lo tanto, el peligro de obtener muchas tarjetas es que pierde la noción de cuándo vencen los pagos (o peor aún, gasta de más y acumula más deudas de las que puede pagar), pierde incluso una y ha anulado por completo cualquier efecto positivo (si lo hay). ).

En otras palabras, no construirá su puntaje de crédito mucho más rápido si tiene 10 tarjetas en lugar de 1, pero ciertamente puede arruinarlo si comete un error.

Mi consejo es que no intentes "jugar con el sistema". Haga sus pagos a tiempo, use las tarjetas de crédito con la mayor moderación posible (no gaste dinero solo para "obtener millas"), y su puntaje de crédito se cuidará solo.

"Use las tarjetas de crédito con la mayor moderación posible": interpretaría esto como "usar efectivo o tarjetas de débito siempre que sea posible" (en lugar de "no gaste lo que no puede pagar sin deuda en este momento, en la medida de lo posible" ), pero me imagino que tener una tarjeta de crédito sin usarla nunca (la mayor cantidad de ahorro posible) probablemente no ayudará mucho a su puntaje de crédito.
@NotThatGuy: Por lo general, recomiendo evitar las tarjetas de débito por completo para las compras diarias. La protección contra el fraude es mejor con tarjetas de crédito (incluso en los casos en que es en papel lo mismo). En cuanto a las tasas de interés: la mayoría de las tarjetas de crédito no cobran intereses si las paga en su totalidad cada mes.
"use las tarjetas de crédito con la mayor moderación posible": podría interpretarse mejor como no endeudarse innecesariamente. Algunos asesores recomiendan usar su tarjeta de crédito para sus gastos diarios y pagarlos por completo cada mes. Esto establece un historial de préstamos y pagos sin crear deudas (de todos modos, tenía que gastar fondos en facturas, comestibles, combustible, etc.).
@Arluin puede hacerlo si puede realizar un seguimiento de todos sus saldos fácilmente y gastar menos de lo que gana . El riesgo es que todos sus gastos estén "ocultos" en tarjetas, no salgan de su cuenta bancaria, lo que "parece" que tiene más dinero para gastar del que realmente tiene, y no puede pagar los saldos completos cada uno. mes. Puede hacerlo , pero es muy fácil caer en una "espiral de deuda".
"Algunos asesores recomiendan usar su tarjeta de crédito para sus gastos diarios y pagarlos por completo cada mes". Nunca haga esto. Si se encuentra en una posición en la que no puede pagar los gastos de ese mes, muchos de ellos pueden ser "comprometidos" sin consecuencias para las cuentas mismas o para su puntaje de crédito. Los planes de pago a veces se pueden negociar. El uso de crédito para cubrir gastos recurrentes le garantiza que pagará intereses donde los recargos por mora no existirían de otro modo y reduce su crédito disponible, que puede necesitar desesperadamente en caso de una emergencia en la carretera o en un viaje.
@Ivan "Nunca hagas esto": ¿estás diciendo que casi nunca debes usar una tarjeta de crédito o estás diciendo que nunca debes pagar una tarjeta de crédito por completo cada mes? ¿O estás diciendo algo más?
Observo mi puntaje de crédito muy de cerca, y hay una fuerte correlación entre el uso y el puntaje, particularmente cuando el uso supera el 10% (OP está en 15-30%), por lo que obtener una tarjeta adicional o dos para reducir el uso, mientras que temporalmente reducir su puntuación, debería aumentarla a largo plazo. Eso supone ser disciplinado, por supuesto, obtener cartas adicionales e inmediatamente maximizarlas dañará su puntaje, posiblemente mucho.
@Ivan, creo que estás exagerando enormemente las cosas y asumiendo una falta general de disciplina por parte de todos. No he pagado con nada excepto con una tarjeta de crédito en años y, sin embargo, nunca he pagado un cargo por mora o un centavo de interés, por lo que "garantiza que paga intereses" es simplemente incorrecto. E incluso con mi uso máximo, todavía tengo mucho crédito en caso de emergencias. Sí, si alguien va a maximizar una tarjeta y pagar el mínimo, probablemente solo debería tener una tarjeta que solo use con la frecuencia suficiente para mantenerse abierta y para emergencias reales, pero eso no es todo el mundo.
@blm "Eso supone ser disciplinado", es una gran suposición en muchos casos...
@Ivan Pago prácticamente todo, excepto los servicios públicos, los impuestos municipales y el alquiler, con mi tarjeta de crédito. Gasto menos dinero del que tengo disponible, lo pago en su totalidad todos los meses mediante domiciliación bancaria y nunca he pagado ningún interés. Mi utilización máxima es <30%. De hecho, durante el último año gané £ 200 con el reembolso. No estoy seguro de por qué dice que no debería usar mi tarjeta de crédito.
@DStanley Todas las tarjetas de crédito que he tenido tenían una opción en la que automáticamente tomaban el monto al final de cada mes sin ninguna interacción de mi parte de mi cuenta bancaria. Obviamente, debe tener suficiente dinero en su cuenta bancaria para eso, pero la guía general es tener al menos tres meses de ahorro a los que se pueda acceder fácilmente por razones obvias, así que mientras lo haga, realmente no hay nada que pueda salir mal. . (Ahora, si tiene que pagar manualmente la tarjeta de crédito todos los meses, suena garantizado que saldrá mal tarde o temprano)

La antigüedad de las cuentas, la combinación de tipos de crédito (revolvente, a plazos, automotriz, hipotecario), la tasa de utilización y el historial de pagos son las métricas clave de un puntaje crediticio. Si está utilizando el 30 % o más de su crédito TOTAL disponible, eso afectará su puntaje hasta que lo pague por debajo del 30 %. Cada vez que agrega una nueva tarjeta, la edad promedio de las cuentas disminuye y afecta su puntaje.

Como decía la respuesta anterior, no intentes jugar con el sistema.

También debe tenerse en cuenta que las tarjetas nuevas requieren una verificación de crédito dura para que su puntaje baje; aunque insignificantemente. Sin embargo, si abre varias tarjetas en un período de 12 meses, eso podría provocar una gran caída.
Cuestiono la sabiduría de utilización que a menudo se transmite. Cada vez que llevaba hasta un 10% de utilización hasta la fecha de mi estado de cuenta (no la fecha de vencimiento del pago), veía un éxito en mi puntaje en varios servicios de puntaje gratuitos.
cierto en ambos puntos, @Monkeyzeus. Lo mismo para ti, Logarr

Para agregar información que no está completamente cubierta en las otras respuestas:

Una gran preocupación que tendría en su situación es el porcentaje de utilización . Como señalan las otras respuestas/comentarios, >30 % tendrá un impacto negativo significativo, y >10 % puede tener un impacto negativo menor que podría depender del método de calificación. Con un límite de $5,000, un saldo de $1,500 en el estado de cuenta sería exactamente el 30%. Con $10,000 todavía estarías por encima del 10%.

Incluso si está pagando eso todos los meses, esto podría hacer que su puntaje baje dependiendo de cuándo su banco o compañía de tarjeta de crédito envíe actualizaciones a las oficinas de puntaje; por lo general, esto será mensual, pero puede ser difícil determinar qué día del mes. . Por ejemplo, si tuviera un límite de $5,000 y un saldo de $1,501, y su banco lo informara como su saldo, su puntaje sufriría un impacto significativo incluso si se registrara un pago completo al día siguiente.

Una nueva tarjeta aumentaría su límite total y ayudaría con este problema, pero otra opción es comunicarse con el banco/compañía de su tarjeta actual para aumentar el límite. Cada tarjeta que he usado tiene la opción de solicitar un aumento de límite sin necesidad de un tirón cada 6 meses. Es posible que deba llamarlos para solicitar esto, y querrá asegurarse de que no estén pasando por un tirón fuerte, ya que eso disminuiría su puntaje temporalmente.

Sí. Pero cuando recién está comenzando a generar crédito, el banco no confiaría en eso para otorgarle un préstamo hipotecario. Incluso si tuviera 20 tarjetas de crédito con baja utilización, querrían mucha otra documentación y prueba de que es bueno con el dinero en otras áreas de su vida. Así que solo tener 2 tarjetas está bien. Cuando lo hice, tenía 1 préstamo de automóvil recientemente pagado y 1 tarjeta con 2 años de historial. Una tarjeta con menos historia no se contaba a mi favor en absoluto. Vas a necesitar mostrar otra prueba de que eres digno de crédito. La buena noticia es que si eres responsable, todo es bastante fácil.

  1. 2 años de historial sólido de pago de al menos 2 facturas de servicios públicos.
  2. 2 años de historial sólido de pago de alquiler.
  3. Carta de referencia de su arrendador.
  4. Prueba de empleo.
  5. Prueba de que su ingreso promedio en los últimos 2 años es lo suficientemente alto (registros de impuestos o libros de contabilidad certificados). Básicamente, cualquier ingreso que no se pueda documentar adecuadamente no cuenta.

Ahora, el prestamista puede afirmar que no necesita nada de esto al principio, pero eventualmente, tal vez cuando menos lo espera, como 2 semanas después de una aprobación de 4 semanas, dice, oye, necesitamos este artículo AHORA MISMO. Aviso cero. Luego tiran lo mismo unos días después. No querrás que te sorprendan. Documento, documento, documento. Tampoco espere que los propietarios mantengan un buen papeleo. Mejor si tiene copias de todos sus pagos con fechas exactas.

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