¿Alguna vez es una buena idea cerrar las tarjetas de crédito?

Sí, puede ser una buena idea cerrar las tarjetas de crédito no utilizadas. Voy a dar algunas razones por las que puede ser una buena idea cerrar cuentas no utilizadas y luego hablaré de por qué NO es necesariamente una mala idea.

Por qué puede ser una buena idea cerrar cuentas no utilizadas

1. "Me gustaría cerrar las cartas". Esa es razón suficiente.

2. Simplificar su vida financiera es algo bueno. Menos cuentas le permiten concentrar su energía en las cuentas que realmente usa.

3. Las cuentas no utilizadas todavía necesitan ser monitoreadas por fraude.

4. Usted mencionó que tiene altos saldos de tarjetas de crédito que lleva. Esto puede indicar que tiene problemas para usar el crédito de manera responsable, y tener más crédito disponible puede ser una tentación para usted.

5. Si estas tarjetas no utilizadas tienen tarifas anuales, mantenerlas abiertas costará dinero.

6. Las tarjetas no utilizadas a veces son cerradas por el banco debido a la inactividad. Por eso, el consejo que se suele dar es que, además de no cerrarlos, se supone que hay que cobrarle algo todos los meses. Esto, por supuesto, requiere más tiempo y energía para preocuparse, además de darle otra factura mensual que pagar.

Por qué NO es necesariamente una mala idea cerrar cuentas no utilizadas

Otras respuestas le dirán que puede dañar su puntaje de crédito por dos razones: aumentaría su utilización y reduciría la edad promedio de su cuenta. Antes de hablar sobre la validez de estos dos puntos, debemos analizar la importancia del puntaje crediticio.

Dependiendo de cuál sea su puntaje de crédito actual, estas acciones pueden tener un impacto mínimo en su vida. Si está en la mitad de los 700 o más, su puntuación es excelente , y cerrar estas tarjetas probablemente no le afectará en nada de manera significativa.

Si aún no tiene un puntaje tan alto, ¿tiene una necesidad inmediata de obtener un puntaje alto? ¿Está planeando obtener más tarjetas de crédito o solicitar más préstamos? Sugeriría que, dado que tiene una deuda de tarjeta de crédito, no debería solicitar ningún préstamo nuevo hasta que la sane. Así que tu puntuación mientras tanto no es muy importante.

¿Está trabajando actualmente para eliminar esta deuda de tarjeta de crédito? Si es así, su número de utilización mejorará, incluso después de cerrar estas cuentas, cuando las pague. La utilización solo tiene un efecto temporal en su puntaje; cuando su utilización mejora, su puntaje mejora inmediatamente.

La edad promedio de su cuenta puede o no mejorar cuando cierra estas cuentas, según la antigüedad que tengan en comparación con las cuentas que deja abiertas. Sin embargo, el impacto de esto podría no ser tanto como crees.

Me doy cuenta de que este consejo es diferente de otras respuestas u otras cosas que puede leer en línea. Pero en mi propia vida, hago muchas cosas que supuestamente son malas para el puntaje crediticio: solo tengo dos tarjetas de crédito, de 2.5 y 1.5 años. (Cerré mis otras tarjetas cuando obtuve estas). Mi uso mensual típico es de alrededor del 25% en estas tarjetas, aunque pago el saldo en su totalidad cada mes, sin pagar intereses. Ya no tengo un préstamo de automóvil y mi hipoteca tiene solo 4 meses. Ninguna otra deuda. A pesar de esas prácticas crediticias "terribles", mi puntaje crediticio es muy alto.

Conclusión

Haga sus pagos a tiempo, salga de deudas y su puntaje estará bien. No mantenga abiertas cuentas no deseadas solo porque alguien le dijo que debería hacerlo.

Es una cuestión tanto de utilización como de antigüedad promedio de las cuentas.

Si sus tarjetas con saldos de $0 son:

A) tarjetas más nuevas que aquellas en las que tiene saldo y no las quiere

B) tarjetas con un límite mucho más bajo que aquellas en las que tiene saldos

luego, puede aumentar su puntaje cerrándolos, ya que el cambio de utilización no será un factor importante y puede aumentar la edad promedio de sus cuentas abiertas.

En mi propio caso, mi puntaje crediticio aumentó drásticamente después de cerrar las tarjetas. Bajó un poco (como 10 puntos) a corto plazo. Sin embargo, dentro de 6 meses, vi ganancias significativas. Esto incluiría el cierre de la tarjeta American Express que tuve durante 10 años. Según mucho de lo que leí, nunca debes cerrar una tarjeta AMEX. Lo hice y no me dolió.

Lo que ayuda a todo esto es que mi utilización es cero.

En su caso específico, los dejaría abiertos a menos que tenga una razón específica para querer cerrarlos, particularmente, a menos que sienta que cerrarlos es necesario para no hacer un mal uso de ellos.

Sin embargo, el impacto en el puntaje de crédito no es la razón por la que digo esto. Mucho más importantes son los dos factores reales en competencia:

1. Capacidad de control de la propia deuda. Tener más crédito disponible para algunas personas es arriesgado porque no pueden dejar de usarlo. Como tal, cerrar la tarjeta es la mejor idea aquí.
2. Tener crédito disponible para emergencias. Si bien puede pensar que nunca necesitará estas tarjetas, incluso si tiene mucho cuidado con el dinero, podría suceder algo que acabaría con sus ahorros (un gasto médico importante, por ejemplo). Tener espacio adicional para ayudarlo a sobrevivir ese gasto puede ser muy valioso.

Mi sugerencia sería tomar las tarjetas y ponerlas en su archivador, o lo que sea que haga que no las use. De hecho, podría incluso cortarlas pero no cerrar las cuentas. Tenía una cuenta abierta para la que no tuve una tarjeta física durante varios años y no la usé en absoluto, y permaneció abierta (aunque no está garantizado). lo mantendrán abierto para usted si nunca lo usa). En caso de emergencia, puede pedirles que le envíen una nueva copia de la tarjeta muy fácilmente. Pero, guárdelos, en caso de que los necesite.

Una vez que haya pagado sus saldos en sus tarjetas con saldo, debe considerar cerrar algunas de ellas. Guarde lo suficiente para poder vivir durante ~ 4-6 meses (básicamente, una cantidad similar al fondo de ahorro ideal para un día lluvioso) y luego cierre otros, especialmente si puede hacerlo de una manera que mantenga la edad promedio de su cuenta razonablemente estable. .

También hay un aspecto de seguridad. Al reducir el número de tarjetas de crédito/débito activas, se reduce significativamente la superficie de ataque. Hay menos posibilidades de que la información de su tarjeta sea robada y utilizada indebidamente (cf. fugas de datos de Target y otros).

No hay nada de malo en mantenerlos abiertos. Como dijiste, cerrar las líneas dañará potencialmente tu utilización. El alcance de ese impacto dependerá de su situación particular.

Hay situaciones en las que cerrar una línea no tendrá un impacto real en su utilización. Si tiene 100k de crédito abierto y una carga de deuda de $2k, si cierra una línea de $10k realmente no tendrá ningún problema porque su utilización es del 2% y cerrar la línea lo llevará al 2.2%.

Asumiendo que una persona tiene una buena disciplina financiera y es generalmente responsable con los gastos, creo que tener unos pocos cientos o miles de dólares adicionales de crédito disponible generalmente vale más para esa persona por la elección/flexibilidad que brinda en circunstancias imprevistas, en comparación con la relativa golpe menor que podría llevarse a su puntaje de crédito.

No estoy seguro de si alguien más ya respondió de la misma manera que yo lo haré. No puedo garantizar con certeza si es lo mismo en los EE. UU. (Podría serlo, ya que las principales compañías de tarjetas de crédito como Visa/MC/AMEX son compañías estadounidenses), pero en Canadá tener/mantener CC sin usar es una desventaja debido a lo siguiente:

Los bancos y las compañías financieras miran más la cantidad total de crédito disponible para usted que la cantidad de compras que tiene en sus tarjetas.

Ej: Digamos que tiene lo siguiente: - Visa cc con límite de $10,000 y compras por valor de $2000 (realizadas hace más de 30 días). - Mastercard cc con límite de $10,000 también y compras por valor de $1000 (menos de 30 días) - Una importante tienda minorista cc con límite de $2000 y saldo de $0.

Situación hipotética: desea un préstamo bancario para hacer algunas reparaciones costosas en la casa y está buscando una tasa de interés más baja que la que puede ofrecer su cc. Al banco no le importará el monto de las tarjetas. Ellos sumarán todos los límites de tu cc y tratarán tu solicitud de préstamo como si TODAS tus tarjetas estuvieran llenas hasta su límite respectivo. Entonces, en este caso: considerarán que usted tiene una deuda de $ 10K + $ 10K + $ 2K = $ 22,000 en lugar de solo $ 3000 y podrían: 1. Rechazarle el préstamo 2. Otorgarlo solo si transfiere todas las compras en un sola tarjeta y cancelar todas las demás. 3. Una vez transferidos los $3000 en una de las tarjetas (y canceladas las otras), pueden exigirle que reduzca el límite de esa tarjeta.

¡Espero que esto ayude!

La única buena razón que encuentro para cerrar las tarjetas es:

• es una tarjeta con cuota anual que no necesitas. No tiene sentido sangrar dinero cada año.

• recompensas agitadas. Abra la tarjeta para obtener una promoción de bonificación como "gaste $ 500 en los primeros 3 meses, obtenga una bonificación de $ 200". Cierra la tarjeta y abre un año después para volver a hacer ese mismo bono si está disponible. Muchas tarjetas no le permiten hacer esto.

• haciendo espacio para tarjetas más nuevas en el mismo banco. Ejemplo, tienes 5 Chase Cards y quieres solicitar una sexta. Chase dice que ha maximizado su crédito y lo extenderán. Cierras una de tus tarjetas existentes para obtener esa nueva tarjeta. He visto que muchos bancos le permiten cambiar parte de su crédito disponible existente a su nueva tarjeta sin tener que cerrarlos.

La puntuación crediticia ha cambiado recientemente y la respuesta a esta pregunta habrá cambiado ligeramente.

Mientras que la mayoría de los puntos hechos aquí son ciertos:

ventajas

• Puede haber un riesgo de gasto excesivo debido al hecho de que tiene mucho poder adquisitivo a su disposición.
• Comisiones: es posible que desee cerrar la tarjeta si tiene una tarifa anual

Contras

• Edad promedio de crédito: es posible que desee mantener la tarjeta abierta para mejorar la edad promedio de sus líneas de crédito

Pero ahora (a partir de julio de 2017) es posible que tener un gran saldo de crédito disponible pueda afectar negativamente su puntaje de crédito directamente:

... VantageScore ahora marcará negativamente a un prestatario por tener límites de tarjeta de crédito excesivamente grandes, con la teoría de que la persona podría acumular una deuda de tarjeta de crédito alta rápidamente. Aquellos que tienen puntajes crediticios de primera pueden ser los más perjudicados, ya que es más probable que tengan varias tarjetas abiertas. Pero aquellos a quienes les gusta jugar el juego de puntos del programa de recompensas de tarjetas de crédito también podrían verse afectados.

fuente

Diría que los cierre si tienen tarifas, si le preocupa el fraude o si va a tener la tentación de usarlos. Puede tener un efecto en su calificación crediticia, pero no debería lastimarlo seriamente. Tener demasiadas tarjetas le da la "oportunidad" de gastar de más, lo que obviamente no es bueno.

Mencionaste que tienes

un montón de tarjetas de crédito sin saldo, mientras que otras tienen saldos bastante altos

No te recomendaría cerrar las tarjetas de crédito con saldo 0 si tienen una TAE más baja. Puedes transferir el saldo a aquellas tarjetas con menor TAE. Ahora bien, si esas tarjetas con saldo 0 no tienen TAE más baja, cerrándolas

reducirá mi saldo general y dañará mi calificación crediticia

y eso es cierto, suponga que se refiere a la línea de crédito general en lugar del saldo general. Pero a mi entender, si mantiene los pagos bien y a tiempo, ese efecto es solo temporal y, por lo tanto, puede cerrarlos definitivamente.

No olvide que pagar su saldo también puede reducir su tasa de utilización y, por lo tanto, aumentar sus calificaciones crediticias, y en su lugar puede concentrarse más en eso. Además , un mayor número de cuentas con montos adeudados puede indicar un mayor riesgo de sobreextensión , por lo tanto, primero debe pagar sus cuentas de saldo bajo y no abrir nuevas cuentas de crédito hasta que haya pagado el saldo actual.