¿Qué puedo hacer realmente con un puntaje de crédito alto?

¿Qué puedo hacer realmente para aprovechar este alto puntaje de crédito a mi favor?

Prestar dinero. Aunque me preguntaría si eso es realmente una ventaja para usted o no, depende de para qué está pidiendo prestado el dinero y si el interés que está pagando vale la pena para usted.

¿Un puntaje alto me da algún poder de negociación con el prestamista para obtener una mejor tasa?

Los consumidores son generalmente tomadores de precios cuando se trata de préstamos, por lo que su puntaje realmente no le da ningún poder de negociación. Aún tendrá que darse una vuelta para obtener la mejor puntuación posible. Todos los bancos conocerán su puntaje de crédito antes de cotizar una tasa, por lo que realmente no tiene ningún apalancamiento aquí. Negociaría el precio con el poder de distancia en lugar de tratar de regatear la tarifa .

Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito quieren que pienses que abres un mundo completamente nuevo con una gran puntuación, porque para obtener una gran puntuación tienes que pedir dinero prestado . Incluso si paga su CC en su totalidad cada mes y no paga intereses, están ganando dinero con el aumento de las transacciones de los comerciantes.

¿Un puntaje alto me hace elegible para algún descuento en el seguro?

Existe una correlación entre los puntajes de crédito y las tasas de accidentes, y las compañías de seguros lo tienen en cuenta, por lo que hay cierto impacto en lo que paga por el seguro. No necesariamente un descuento , pero tener un puntaje de crédito malo puede hacer que pague más por el seguro según esa correlación estadística.

Sin embargo, tener un puntaje de crédito malo puede ser una carga significativa. Puede requerir que haga depósitos de seguridad para servicios públicos, descalificarlo para ciertos préstamos e incluso para ciertos trabajos . Escuché varias historias en las que a una persona se le negó un trabajo en un puesto de alta confianza (por ejemplo, cajero de banco) debido a un historial crediticio deficiente. (Para ser justos, esto es probablemente muy raro y no es el único factor en la contratación, pero es una posibilidad).

En pocas palabras, tener una buena puntuación frente a una buena puntuación en realidad no te compra mucho a menos que pidas mucho dinero prestado, lo que significa que solo pagas menos intereses. Sin embargo, tener una puntuación buena o mala puede brindarle oportunidades que de otro modo no tendría.

Debería estar orgulloso de lo que hizo para obtener ese gran puntaje: administró el dinero sabiamente, cumplió con sus obligaciones, vivió dentro de sus posibilidades, etc. Pero ese puntaje no es una especie de "frijol mágico" que cambia su vida.

¿Una puntuación alta abre alguna opción para ganar más intereses en las cuentas de ahorro?

El puntaje de crédito es oficialmente un juicio del riesgo de si pagará o no un préstamo. Otros lo utilizarán como indicador de confiabilidad general.

El único criterio que utilizan los bancos (y las empresas de inversión) para determinar qué tasa le ofrecerán es cuánto dinero depositará con ellos.

La única deuda nueva que podría asumir sería una pequeña HELOC o un préstamo para automóvil. ¿Un puntaje alto me da algún poder de negociación con el prestamista para obtener una mejor tasa? ¿Debo tratar el puntaje como una carta en mi mano o es algo que debo mostrar al principio de las negociaciones?

Centrémonos en los préstamos para automóviles. En primer lugar, es importante tener en cuenta que los incentivos para la persona que le vende el automóvil a menudo son muy diferentes de lo que la gente piensa que son. Puede parecer que entrar con una maleta de efectivo le permitirá negociar mucho más fácilmente que alguien que intenta obtener un préstamo, pero es muy posible que a los distribuidores les interese venderle el préstamo en lugar de tomar efectivo. O podrían ganar más dinero con alguien con un crédito de nivel medio en lugar de un crédito excelente. Varía y no siempre tiene mucho sentido desde la perspectiva de los compradores.

En cualquier caso, la respuesta corta para lo que le da un puntaje de crédito muy alto es: no mucho. Los préstamos para automóviles son algunos de los préstamos más seguros que se pueden hacer: cuando las personas tienen problemas financieros, los préstamos para automóviles son prácticamente lo último que dejarán de pagar. La razón es simple: la mayoría de las personas que tienen un automóvil necesitan ese automóvil (o al menos serían extremadamente inconvenientes sin él) y es mucho más fácil recuperar un automóvil que pasar por una ejecución hipotecaria en una casa.

Además, desde la perspectiva de la tarjeta de puntuación de préstamos para automóviles, tiende a haber poca o ninguna diferencia (manteniendo todo lo demás igual) entre alguien con una puntuación de crédito de 750 y 800. Después de cierto punto en los puntajes FICO, otros factores, como el historial previo de préstamos para automóviles (y especialmente la proporción de pago inicial/deuda a ingresos), son MUCHO más importantes. Dicho de otra manera, la diferencia entre 650 y 700 es enorme, la diferencia entre 750 y 800 es insignificante.

En cuanto a la negociación, por lo general al distribuidor de un concesionario importante realmente no le va a importar. Una vez más, no hay mucha diferencia entre una puntuación muy buena y una puntuación excelente y, además, es posible que el crupier no tenga incentivos para preocuparse de todos modos. Sin embargo, puede permitirle navegar mejor por los incentivos del fabricante. Un ejemplo rápido. El concesionario puede tener dos incentivos, de los cuales solo puede elegir uno: un préstamo del 0 % para cualquier persona con un FICO superior a 620 o un reembolso en efectivo de $xxxx. Si tiene un puntaje FICO de 630, el préstamo al 0% es casi con seguridad la mejor opción. Pero con un crédito excelente, es posible que pueda obtener un préstamo con un interés lo suficientemente bajo como para que la devolución de efectivo sea la mejor opción.

tldr: después de alrededor de 750, su puntaje FICO hace muy poca diferencia para los préstamos para automóviles.

No puedes hacer tanto. El puntaje de crédito es un número, por lo que la gente piensa que tener más es proporcionalmente mejor. En la práctica, actúa como un umbral. Es más útil pensar en ello como "prestable" frente a "perezoso".

En general, habrá un punto bajo (por ejemplo, 650) en el que si su puntaje de crédito no es al menos tanto, no obtendrá ningún período de préstamo. Suena un poco arbitrario, pero solo termina allí si se sabe que no paga los préstamos (es decir, un holgazán) o si nadie sabe si paga los préstamos porque no ha tomado ninguno. Por encima de eso, hay un pequeño rango en el que un puntaje de crédito más alto significa tasas de interés ligeramente más bajas y tarjetas de crédito de mejor calidad (por ejemplo, devolución de dinero, etc.). Estos beneficios superan en un punto alto (por ejemplo, 750) después del cual no recibe mejores ofertas por tener una puntuación más alta. Usted termina por encima de ese punto alto simplemente pagando sus préstamos a tiempo como lo haría una persona razonable. Si pierde un pago aquí y allá, no cambiará mucho las cosas,

Para un banco, idealmente usted sería una persona "prestable" (>750 o lo que sea), lo que básicamente significa que, salvo cualquier circunstancia inusual, se puede confiar en usted para pagar sus deudas. Pueden determinar el interés basándose principalmente en preocupaciones comerciales (cuánto dinero quieren ganar, gastos, etc.). Debajo de eso, obtiene personas en las que no se puede confiar para pagar el préstamo. Por lo general, simplemente no le prestaría a esa persona, pero un banco puede exprimir un poco de agua de una piedra elevando el interés lo suficiente como para cubrir los impagos y la morosidad. Pero una vez que encuentras personas que son verdaderamente vagabundas, es imposible prestarles dinero a cualquier tasa de interés (hay límites legales sobre cuánto puedes cobrar; en estos días no puedes vender a la gente como galeotes para cubrir tus pérdidas). Por lo que' No es que tener una puntuación alta te dé mejores ofertas, es que las puntuaciones bajas te dan peores ofertas. Si tiene buen crédito, obtendráofertas razonablemente justas . Si tiene mal crédito, recibirá ofertas injustas, pero eso está bien en cierto sentido porque se espera que posiblemente no lo pague en absoluto. Si tiene un crédito terrible, obviamente, no recibe ninguna oferta.

No puede monetizar fácilmente un puntaje muy alto porque la mayoría de los prestamistas lo hacen para obtener ganancias. Nunca te darán una oferta en la que tú ganas y ellos pierden. Puede obtener ganancias modestas (3-5 %) con tarjetas de crédito que tienen devolución de efectivo o crédito en el estado de cuenta. Puede obtener un poco más batiendo (registrándose en serie en tarjetas de crédito de alto rango para abusar de sus bonos introductorios), pero aún así no se enriquecerá con eso. No puede convertir un puntaje alto en algo como una gran hipoteca o un préstamo para automóvil, porque pocos prestamistas son lo suficientemente estúpidos como para prestar únicamente en función de su puntaje de crédito. También revisarán sus ingresos y garantías. No importa cuán disciplinado y de principios sea, es poco probable que pueda manejar un préstamo con tasas de interés mayores que sus ingresos y patrimonio neto, por ejemplo.

Aconsejaría no tratar de monetizar su crédito "pidiendo dinero prestado". Incluso una hipoteca seguirá teniendo un interés anual del 3-4%, los préstamos para automóviles serán más altos, las tarjetas de crédito rara vez serán <10%. Perderás mucho dinero. Debe tomar estos préstamos solo si realmente obtendrá algo de ellos (las tarjetas de crédito tienen beneficios, los automóviles y las casas pueden mejorar su calidad de vida), no simplemente porque su puntaje de crédito sea alto. Pedir prestada una gran suma de dinero también implica un riesgo significativo (los autos pueden chocar, las casas pueden incendiarse, ambos pueden depreciarse debido al desgaste y las fuerzas del mercado) que deben considerarse con más cuidado que mirar su puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito es muy alto, lo más útil que puede hacer es relajarse un poco y dejar de preocuparse por su crédito.

La excepción es si tiene algunos préstamos incobrables (por ejemplo, de alto interés) de cuando tenía mal crédito. Es posible que pueda convertirlos en mejores préstamos mediante la refinanciación.

Un medio por ciento en un préstamo de más de 5 años (que es una aproximación matemática de servilleta de una amortización de 9 años) en 100,000 $ es 2500 $.

Entiendo que las fracciones de un porcentaje no son sexys. Pero, ¿cuánto valen 2500$ para ti?