Escuché el rumor de que el presupuesto del Reino Unido de marzo reducirá el subsidio de por vida (LTA) de £ 1 millón a £ 800k o incluso menos. Podrían indexar esto por inflación. Me parece una cifra bastante baja si quiero tener una jubilación cómoda. Especialmente dado que mi edad de jubilación de 65 años es de aproximadamente 30 años, por lo que tendría que dar cuenta de 30 años de inflación más durar más debido a una mayor esperanza de vida esperada.
Aparentemente, la regla general general es que puedo esperar obtener £550-£600 al año por cada £10k en mi fondo de pensión. Eso significa que un LTA de £ 750k solo me pagaría £ 41,250-£ 45,000 por año en ingresos antes de impuestos. Asumo que todavía estaría en la banda de impuestos de tasa baja para entonces, por lo que obtendría £ 33k-£ 36k / año, o alrededor de £ 3k / mes. Eso apenas pagaría el alquiler de mi apartamento actual en Londres, ¡y ni siquiera está ajustado a la inflación!
Entonces, ¿qué otras opciones tengo para ahorrar para la jubilación además de gastar dinero en una pensión? ¿Debo conseguir un trabajo de servicios públicos para tener una pensión de beneficios definidos? ¿Se espera que las ISA compensen la diferencia? ¿O hay otras opciones?
Sus opciones principales son las ISA y la propiedad. Puede depositar más de £ 15,000 por año en una ISA, lo que significa más de £ 450,000 para cuando se jubile, lo que no permite el crecimiento de sus inversiones en ISA. Pero si está pagando el alquiler y le preocupa poder pagar el alquiler cuando se jubile, la opción obvia es comprar un piso ahora con una hipoteca a treinta años para que pueda dejar de pagar el alquiler y la hipoteca se pagará en el momento en que te jubiles.
Obviamente, debe apuntar a maximizar su pensión, aunque esto es un poco una decisión de juicio, ya que el crecimiento futuro podría llevarla por encima del límite incluso una vez que deje de hacer contribuciones.
Un trabajo de servicio público con una pensión de beneficios definidos no hará mucha diferencia, ya que también se evalúan contra el límite de por vida en un multiplicador de 20 veces la pensión anual, por lo que una tasa similar a la que está viendo de todos modos (£ 500 / año corresponde a un bote nocional de £10K). Por otro lado, las pensiones del servicio público están protegidas contra la inflación: si desea una pensión de contribución definida equivalente, las tasas de anualidad son bastante más bajas que eso, más como £ 350-£ 400 por £ 10K.
Además de una pensión, le sugiero que se asegure de tener su propia propiedad para cuando se jubile. El alquiler que ahorra al hacerlo está efectivamente libre de impuestos, aunque tiene que pagar la hipoteca con los ingresos gravados. Por lo tanto, es equivalente a ahorrar en un ISA, pero con el beneficio adicional de que está efectivamente "protegido" contra cambios en el alquiler.
Después de eso, las ISA son el siguiente vehículo de inversión lógico, aunque tenga en cuenta que las ISA en efectivo no pagan muy buenos rendimientos en este momento.
Tienes una gran cantidad de opciones posibles para tomar, y muchas de ellas dependen de lo que te interese cuando seas mayor.
Lo primero que hay que tener en cuenta es la diferencia entre las ISA y los planes de pensiones contributivas desde el punto de vista fiscal, que es, por supuesto, el punto de tributación.
Cuando aportas a tu plan de pensiones, lo haces antes de impuestos, por lo que cuando retiras de tu plan de pensiones tienes que pagar el impuesto sobre la renta. Por el contrario, su ISA es algo a lo que contribuye después de haber pagado el impuesto sobre la renta, por lo que, además del impuesto del 10% sobre los dividendos, si tiene algún activo que pueda serlo, está libre de impuestos cuando lo retira, independientemente de cuánto haya acumulado. A través de los años.
Ahora bien, cuando se trata de la pregunta "¿cuál es la mejor forma de ahorrar?", la respuesta es casi seguro que va a ser llenar su pensión hasta el punto en que se vaya a jubilar justo al borde del límite, y luego poner el resto en ISA. De esta manera, no pagará las tasas impositivas más altas asociadas con la ruptura del límite de por vida, sino que también obtendrá contribuciones máximas en sus diversos esquemas.
Hay una excepción a esto, por supuesto, que es el retorno de la inversión. Si no tiene acceso a una SIPP (Pensión personal autoinvertida), es posible que pueda recibir un retorno de la inversión mucho más alto al usar una ISA de acciones y acciones, en cuyo caso el hecho de que tenga que pagar impuestos antes de la financiación puede que no haga una diferencia significativa.
El otro problema que tiene, como han mencionado otros, es el alquiler.
Si bien ahora puede estar disfrutando de Londres, en mi opinión, es muy probable que eso cambie cuando sea mayor. Londres tiene un costo de vida muy alto, incluso en comparación con los condados de origen, y muchos de sus beneficios no son relevantes para alguien. que está jubilado.
Cuando se jubile, es muy posible que considere adecuado sacar una gran suma de sus diversos ahorros y comprar una casa, lo que significa que, independientemente de cuánto esté sacando, podrá tener un lugar para vivir. . Alquilar está bien cuando está trabajando, pero cuando tiene una cierta cantidad de fondos (ciertamente creciente) que tienen que durar indefinidamente, quién sabe si le durará.