¿Cómo cuidar los fondos de pensiones si la carrera se extiende por muchos países diferentes?

Bueno, tal vez "tener un asesor fiscal dedicado" sea una respuesta entonces. No habría pensado en esto, ya que no se trata específicamente de impuestos, ¿verdad? O más ampliamente "consultar con un profesional dedicado para la situación en detalle"...

Sí, esa es la única respuesta real que puede obtener. Cualquier otra cosa variará entre muy localizada y completamente incorrecta.

Las pensiones rara vez son beneficios definidos, y no muchos países aún mantienen planes de pensiones de beneficios definidos patrocinados por el estado. Para la mayoría, lo que queda es el sistema de Seguridad Social , que de ninguna manera es una pensión. Este es un seguro , y se paga como impuesto que rara vez es reembolsable (pero no siempre tendrás que pagarlo si eres extranjero en el país).

Por lo general, los beneficios del Seguro Social solo están disponibles para ciudadanos y (o, en algunos casos raros) residentes de ese país. Por lo tanto, es poco probable (aunque posible) que se beneficie de los pagos de la seguridad social de más de un país.

Algunos países tienen tratados de totalización que hacen que sus pagos de seguridad social en uno cuenten en el otro. Si se encuentra en un país que tiene un acuerdo de este tipo con los Países Bajos, tiene suerte.

Sus ahorros de pensión personal son básicamente cuentas de inversión con impuestos diferidos . Pero el aplazamiento de impuestos en un país no necesariamente funciona en otro. En los EE. UU. tiene cuentas 401k o IRA, pero en su propio país es muy posible que estén sujetas a impuestos. Por lo tanto, obtiene el aplazamiento de impuestos en los EE. UU., pero si su propio país los grava, perdió el beneficio y aún tendrá que cumplir con las normas fiscales de los EE. UU. al retirar el dinero. Si no planifica adecuadamente, puede verse afectado fácilmente por la doble imposición en tales casos.

En pocas palabras, necesita planificar sus ahorros para la pensión por su cuenta, de forma privada , con un buen y sólido asesoramiento fiscal (y asesoramiento sobre planificación de pensiones) que sería relevante para todos los países en los que es residente fiscal en un momento dado (puede ser fácilmente residente a efectos fiscales en más de un país). Estos asesores deben tener en cuenta las leyes de los países involucrados, los tratados fiscales entre ellos y entre ellos y el país de su ciudadanía, y los futuros países que planea visitar o en los que envejecerá.

Es complicado y lo más probable es que no puedas predecirlo todo, especialmente porque las leyes y los tratados tienden a cambiar con el tiempo.

Este es un problema que afecta con frecuencia a los académicos en Europa, porque los académicos suelen tener contratos de investigación a corto plazo y pueden trabajar menos de 5 años en varios países. Un sitio web iniciado por el fondo de pensiones alemán VBL, en cooperación con otros, creó un sitio web donde los usuarios pueden calcular sus pensiones europeas, en la medida en que hayan estado empleados en universidades, institutos de investigación o (parcialmente) el gobierno:

https://www.findyourpension.eu/

Aquí puedo seleccionar los cuatro empleadores que he tenido en Suecia, Reino Unido y Alemania, las veces que he trabajado allí, el proveedor de pensiones que tuve y otra información. Entonces puedo sumar mis ganancias de pensión entre esos países. Está limitado a las instituciones europeas, por lo que si usted (como yo) tiene algún ingreso de pensión fuera de Europa, aún necesita calcular esa parte manualmente.

Actualmente soy miembro no voluntario de cuatro planes de jubilación diferentes en dos países diferentes. Esto tiene algunos aspectos (Advertencia: esto puede ser diferente para cada país y cambiar con el tiempo)

1. Siempre que trabaje en un país con un sistema de jubilación federal, DEBE pagar a este sistema. Este es un requisito legal y no hay nada que pueda hacer al respecto.
2. Cuando sale de un país, se aplican diferentes reglas dependiendo de la duración de su estadía. Debe estudiar las reglas de cada país, pero normalmente es así: para una "estancia corta" no tiene derecho a ningún beneficio de jubilación, pero puede obtener el reembolso de todas sus contribuciones en efectivo. Para una "estancia prolongada" usted es elegible para beneficios de jubilación y no puede recuperar su dinero.
3. Los beneficios están "garantizados". Obtendrá beneficios de jubilación de estos países independientemente de su residencia cuando se jubile. Sin embargo, el papeleo, la administración y las transferencias de fondos a su país de retiro pueden ser engorrosos y costosos.
4. Todo el sistema de jubilación federal en Europa y América del Norte está actualmente en problemas. Muchas personas consideran que esto es una "mala" inversión y predicen que un trabajador de 20 y tantos años en los EE. UU. en realidad obtendrá un ROI (retorno de la inversión) negativo en sus pagos de seguridad social.
5. A medida que los sistemas federales se vuelven más desesperados, pueden comenzar a tratar las "estadías cortas" aún peor. Podrían decidir quedarse con sus aportes sin ofrecer ningún beneficio. Esto sería flagrantemente injusto, pero las personas que solo se quedan en el país por un tiempo limitado son un electorado político débil y, por lo tanto, un blanco fácil.

Yo consideraría la siguiente estrategia.

1. Estudie y controle cuidadosamente las reglas vigentes para el país en el que se encuentra actualmente y al que planea mudarse.
2. Si es posible, mantenga la mayoría de las estadías lo suficientemente cortas para que pueda obtener el reembolso de sus contribuciones cuando se vaya.
3. Siempre que sea posible, favorezca un vehículo de ahorro para la jubilación en el que el dinero sea realmente suyo y usted tenga cierto control. Por ejemplo, en los EE. UU., el llamado plan 401k permite ahorrar dinero con impuestos diferidos, pero aún está completamente bajo el control de su propia inversión.
4. Muchos empleadores y universidades tienen sus propios planes de jubilación. Infórmese sobre ellos cuidadosamente, cuando presente su solicitud. Si es posible, opte por no participar y ahorre el dinero en privado.