¿Es beneficioso para mí refinanciar mi casa a una tasa más baja?

tl;dr : Debido a que ha estado pagando agresivamente su hipoteca, no le queda mucho tiempo en su hipoteca. Si continúa pagando su hipoteca a esta tasa, lo más probable es que no valga la pena refinanciarla.

Al evaluar un refinanciamiento, debe calcular el tiempo de recuperación. Este es el tiempo que le tomará al dinero que está ahorrando en intereses con su nueva tasa compensar el costo de refinanciamiento (costos de cierre).

Este es el cronograma de amortización original de su hipoteca actual (pago mensual de $910, costo total de interés $41,800): ( hipoteca original )

Sin embargo, usted ha estado pagando temprano. (¡Bien!) Si hiciera el pago mensual normal de $ 910 de ahora en adelante y no pagara nada antes, su hipoteca terminará en marzo de 2021, que es 5 años antes. ( Hipoteca vigente con anterior pago anticipado )

Si continúa pagando anticipadamente a la tasa que ha estado pagando (calculo que ha estado pagando $ 675 adicionales por mes), su hipoteca terminará en septiembre de 2018, dentro de tres años. (costo total de interés: $19,900; interés entre ahora y el final: $3,200) ( hipoteca actual con pago anticipado continuo )

Si planea continuar pagando su hipoteca a la tasa que ha estado pagando, esto no le da mucho tiempo para recuperar sus costos de cierre en intereses ahorrados.

Supongamos que planea pagar su hipoteca a la misma tasa que la ha estado pagando. Los costos de cierre y las tasas de interés pueden variar, pero por el bien de la discusión, digamos que puede refinanciar hoy por 3.125%, y los costos de cierre serán de $2000.

El cronograma de amortización normal para su nueva hipoteca a 15 años sería así: (pago mensual de $370, interés total de $13,500) ( refinanciamiento )

A la tasa que ha estado pagando (alrededor de $1585 por mes), si continúa con esto después de refinanciar, su hipoteca estará lista dentro de unos 3 años. ($2,500 de interés total) ( refinanciamiento con pago anticipado )

En cuanto a sus dos opciones, si no refinancia, pagará alrededor de $ 3,200 en intereses antes de que se cancele su hipoteca. Si refinancia ahora, pagará alrededor de $2,500 en intereses, una diferencia de $700. Es muy poco probable que pueda refinanciar por menos de $ 700 en costos de cierre, por lo que diría que no vale la pena refinanciar.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen calculadoras de refinanciamiento en sus sitios web. Ingrese los números para su préstamo actual, ingrese los números para el nuevo préstamo y le dirán cuándo el punto de cruce es donde comienza a ahorrar dinero y cuánto ahorra si asume que venderá el lugar en N años.