¿En qué momento es más ventajoso dejar de depositar en un 401k?

Tengo una hoja de cálculo que me muestra varias estadísticas sobre mi 401k y observo que suponiendo un crecimiento general promedio del 10 %, mi contribución 401k será menos del 1 % de la ganancia anual de la inversión en unos 15 años.

¿Hay un "número común" en el que los expertos financieros estén de acuerdo en que poner dinero en el 401k es un aumento insignificante y, por lo tanto, el dinero podría usarse mejor para otras cosas, como pagar deudas o invertir en otros productos como una IRA? Sub-1% me parece algo seguro, pero ¿hay más sabiduría común de un número más alto? ¿Todo se relaciona con mi tolerancia a la pérdida?

Los 401 son dinero antes de impuestos, por lo que efectivamente recibe un impulso del IRS. ¿Está tomando esto en cuenta, así como cualquier coincidencia de empleador?
¿Hay una coincidencia del empleador? Si es así, puede ser un retorno inmediato del 50%.
50? El mio estaba al 100%. Un partido dólar por dólar hasta el 6% de los ingresos.
He visto varios regímenes de igualación diferentes a lo largo de los años, y eso es todo de una sola compañía, ya que equilibraron el programa 401(k) con el recorte gradual de la pensión al viejo estilo. ¡Tenga en cuenta que esto es algo que vale la pena preguntar al entrevistar!
A menos que esté buscando en las fuentes equivocadas, el límite de contribución para una cuenta IRA es considerablemente más bajo que el de una 401(k). Yo diría que dejes de contribuir cuando las ventajas fiscales ya no te sean útiles (no se me ocurren ejemplos...), o si crees que puedes obtener un ROI significativamente mayor con un instrumento que no está disponible en tu 401 (k).

Respuestas (4)

Una visión fascinante sobre esto. La matemática de un depósito del 10 % y un rendimiento proyectado del 10 % conducen a un punto inevitable en el que la cuenta vale 10 veces sus ingresos (bien) y el depósito, el 10 % de los ingresos solo representa el 1 % del saldo de la cuenta. El uso de una IRA no está ni aquí ni allá, ya que su depósito propuesto sigue siendo solo el 1% del total de su cuenta de jubilación. ¿Pagar la deuda? Para alguien con este nivel de ahorro, se debe suponer que no tiene ninguna deuda de alto interés.

Realmente depende de su edad y presupuesto de jubilación. Nuestro "número" era 12 veces nuestro ingreso final, por lo que a 10 veces todavía estábamos ahorrando. Para ti, si proyectas alcanzar tu número lo suficientemente pronto, aún depositaría para el partido, pero tal vez no más. Puede que sea el momento de simplemente disfrutar del dinero extra. Para otros, su objetivo puede ser mucho más alto y aún se necesitan esos años adicionales de depósito. Jugaría con una hoja de cálculo y vería el impacto de la reducción de los depósitos de la cuenta de jubilación.

Nota: la pregunta se refiere a la financiación del 401(k) frente al pago de la deuda. Siempre aconsejaría depositar para el partido, pero más allá de eso, uno debe concentrarse en su deuda de alto interés, especialmente a los 50 años.

"su depósito propuesto sigue siendo solo el 1% del total de su cuenta de jubilación" es la parte clave de esta respuesta. Si se asegura de que la contribución de este año sea una gran parte de un cubo de inversión; el mejor consejo sería hacer un balde nuevo cada año.
Esto parece ser un truco de comportamiento para que el OP se centre en el nuevo cubo, ¿verdad? Incluso cuando pase el número de ahorro 10X, ese nuevo cubo en sí mismo no será insignificante.
Gracias por esto, mi pregunta era más sobre cuánto capital estoy poniendo cuando la capitalización se ha vuelto tan ridícula como para eclipsar la entrada principal. Como ejemplo, si en mi año 54 mi deducción + igualación del empleador fuera igual a $ 10k, pero el interés ganado en la inversión fue de $ 120k ese año, entonces sería mejor tener esos $ 10k brutos (antes de impuestos, obviamente) en mi bolsillo como $ 7k que resulta en lugar de aumentar insignificantemente el valor total de la inversión, ¿o no estoy pensando en esto de la manera correcta?
@PeterGrace: pensé que abordé la pregunta como se me preguntó. Agregué algunas matemáticas para demostrar que entiendo que hay un punto en el que esperarías que los depósitos se vean eclipsados ​​por el rendimiento. ¿Me he perdido algo?

Probablemente sea ventajoso dejar de depositar en un 401(k) cuando uno ya no recibe deducciones de nómina en ellos. Aparte de eso, ¿por qué querría renunciar a los beneficios?

Recuerde, 401(k) es justo el tipo de cuenta. La mayoría ofrece una variedad de opciones de inversión dentro de ellos y le permiten mover dinero entre ellos, por lo que puede reequilibrar para adaptarse a sus compromisos de riesgo/rendimiento preferidos actualmente sin tener que abrirlos.

En ocasiones, es posible que desee reducir su contribución por un tiempo, si tiene necesidades inmediatas de flujo de efectivo en otro lugar... pero trate de evitarlo. Los rendimientos compuestos son algo bueno, y cuanto antes ingrese el dinero, más obtendrá de él.

Necesitaría probar las suposiciones aquí; en efecto, está diciendo que en 15 años su cuenta tendrá un saldo 10 veces superior a sus ingresos. Pero normalmente esperaría que sus ingresos crecieran a lo largo de los años (por ejemplo, promociones) y, por lo tanto, esperaría que sus ingresos en 15 años sean significativamente mayores de lo que son ahora.

Pero, incluso en el caso de que su cuenta finalmente crezca hasta 10 veces su salario en ese momento, aún puede valer la pena continuar contribuyendo. En efecto, agregar un 1% adicional a su cuenta aumenta el "rendimiento compuesto" de su cuenta en un 1%, después de las tarifas y sin riesgos. Este "rendimiento" adicional del 1% hace que su plan de jubilación sea más seguro: obtiene un rendimiento total más alto para la misma combinación de inversiones o puede obtener el mismo rendimiento total para una combinación de inversiones un poco más segura.

En efecto, está tratando su salario como una anualidad "segura" y cada año coloca el 10% del "rendimiento" de eso en su cuenta de jubilación más riesgosa.

El único momento para dejar de ahorrar dinero para la jubilación es cuando tenga suficiente dinero para jubilarse mañana. No todos sus "ahorros para la jubilación" deben estar en un 401k, es mejor si puede. Asegúrese de obtener todo lo que pueda del programa de emparejamiento de empleadores. Desafortunadamente, algunos programas de emparejamiento de empleadores lo desalientan a invertir demasiado. He podido maximizar la contribución de 401k varias veces, lo que ayuda.

Recuerde: es probable que viva hasta los 100 años, por lo que es mejor que ahorre lo suficiente para vivir ese tiempo. No confío en que la seguridad social esté allí. Recomiendo ahorrar para que termine con "lo suficiente para estar cómodo" (esto suele ser alrededor de 25 veces su ingreso actual) MÁS la inflación entre ahora y cuando planee jubilarse (los 62 años son un buen objetivo).

Vale la pena conocer su "número de ahorro para el retiro". Si ahora gana $100 000 al año, debe apuntar a $2,5 millones, MÁS una asignación para la inflación entre ahora y cuando planee jubilarse. Esto generalmente significa que también debe hacer arreglos para ganar más dinero, así como ahorrar tanto como pueda y utilizar la inversión pasiva. Los asesores financieros no valen la pena si tiene menos de $ 1 millón para invertir.

Ligeramente en desacuerdo con el último párrafo. Sí, necesita saber qué ahorros le proporcionarán los ingresos que necesita. Pero el número exacto depende en gran medida de su estilo de vida y los costos continuos: no necesitaré reemplazar mi salario completo por múltiples razones, entre otras, que la casa estará pagada. Entonces, la regla general es 25 veces el ingreso anual que necesitará, no necesariamente 25 veces su salario actual.
El momento de dejar de ahorrar para la jubilación es cuando te jubilas. Luego comience de nuevo si regresa al trabajo.
¿En qué momento es más ventajoso dejar de depositar en un 401k?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v