El padre se jubiló un poco antes de tiempo, no necesita 401k, pero ¿debería pasarlo a Roth IRA?

Mi padre se jubiló recientemente a los 63 años. Tiene algo de dinero en su 401k (el proveedor es ADP) y le siguen enviando correos electrónicos con un anuncio que le dice las ramificaciones de retirar dinero antes de tiempo (debido a la jubilación anticipada).

Mi papá ya no estaba planeando sacar dinero de su 401k, no necesita nada de eso en este momento. Pero el correo electrónico también indicaba cosas que podía hacer con su 401k. Una de esas opciones era mover su 401k a una Roth IRA.

¿Se considera esto generalmente como una buena o mala práctica? Creo que los retiros de un roth tienen impuestos diferidos (es decir, no tiene que pagar impuestos sobre ningún retiro), pero ¿eso significa que si movemos su dinero de jubilación 401k a un ira roth, pagaría impuestos adicionales?

¿Vale la pena moverlo o simplemente dejarlo reposar en un 401k?

Tanto la IRA como la 401K permiten retiros después de los 59 años y medio sin multas, aunque puede haber impuestos.
está bien, entonces se le permite retirar dinero de su 401k pero pagar impuestos tiene sentido. Parece que, dadas sus circunstancias, no sería una buena inversión convertir esto en una cuenta roth ira. ¡Gracias por nada ADP!
Estoy convencido de que cada correo electrónico de un banco es de marketing tratando de engañarme para que les pague más dinero de alguna manera. Honestamente, ignoraría todo en un correo electrónico no solicitado del banco y, en su lugar, hablaría directamente con su asesor cara a cara.
Sin retiros de 401(k) todavía, ¿puede darnos una pista de cuál será su ingreso sujeto a impuestos este año? Estoy hablando de la línea casi al final de la devolución, "ingresos imponibles", que prácticamente dicta su tasa marginal.
@corsiKa, ¿por qué estás pagando dinero de tu banco en primer lugar? Nunca le he dado a ningún banco un solo centavo. brindan todo tipo de excelentes servicios que puede aprovechar totalmente sin pagar nada. pareces un poco paranoico. usan su dinero para hacer otras inversiones, no necesitan que les pague nada.
@sgroves Lo que supongo que significa corsiKa es que se trata de marketing de servicios que, si bien son gratuitos para el cliente, generan dinero para el banco, presumiblemente en desventaja para el cliente.

Respuestas (3)

Si mueve su 401K a un Roth todo de una sola vez, todo el dinero se considerará ingreso para el año en que lo mueva, y tendrá que pagar impuestos sobre ese ingreso. Si lo mantiene en su 401K o lo transfiere a una IRA tradicional, solo pagará impuestos sobre el dinero a medida que lo retire.

En pocas palabras, convertirse a Roth es casi seguro que es una mala idea.

Bueno, puede que no sea una mala idea si ya no tiene ningún ingreso ahora que está jubilado y la cantidad de 401k es pequeña. Sin embargo, dado que "no necesita nada [del dinero] en este momento", probablemente ninguna de las condiciones sea cierta.
De hecho, hay algunos casos extremos en los que podría tener sentido. Otra podría ser si quisiera poner el dinero en una inversión de alto riesgo y alta recompensa, y perder dinero en impuestos a corto plazo pero ahorrar en el pago de impuestos sobre las ganancias.
@PhilSandler la conversión al por mayor? Estoy de acuerdo, casi siempre es una mala idea. Pero. Un jubilado soltero con una habitación de, digamos, $10,000 en su categoría del 15 %, podría beneficiarse de conversiones parciales cada año. ¿Conversión completa, arrojar a alguien al siguiente grupo o directamente al siguiente? Hay un lugar especial en el infierno para aquellos que les hacen eso a los clientes.

Como señala Phil, convertirse en Roth significa pagar impuestos sobre el monto total del 401(k) (o, de todos modos, el monto total movido). La mayoría de las veces es una mala idea. Roth es una buena idea cuando eres joven y pagas impuestos más bajos (ya menudo tienes muchas deducciones), y cuando tu dinero tendrá mucho tiempo para apreciarse libre de impuestos.

Sin embargo, me imagino que podría haber casos extremos en los que esto podría ser una buena idea. Si tiene muchos ahorros con los que planea vivir durante algunos años (no los ingresos, sino los ahorros en sí), entonces tendría un ingreso de $0 para esos años. En ese caso, es lógico convertir algunos de los 401(k) en una Roth IRA, para aprovechar las tasas impositivas más bajas (probablemente hasta la tasa impositiva del 12 % o más, dependiendo de si su total de dólares es suficiente para Estará pagando una tasa impositiva real (no marginal) superior al 12% o no).

Ahora, lo más probable es que sea mejor tomar esos ahorros e invertirlos junto con el 401(k) y luego vivir de esas ganancias, en lugar de simplemente gastar los ahorros, pero imagino que hay algunas circunstancias en las que esto tendría sentido, particularmente si, por ejemplo, redujo el tamaño de las casas y tiene unos cientos de K de eso, libre de impuestos.

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No mencionas a mamá, así que hablaré de solteros. En 2019, la deducción estándar es de $12,200.

La clave, en mi opinión, es su tasa marginal. Después de la deducción, digamos que su ingreso imponible es de $35,000. Esta es una oportunidad para convertir $4,475 del 401(k) a Roth, para "completar" ese tramo. Pagar el 12 % en esta conversión y acumular dólares libres de impuestos que lo ayudarán a evitar que lo empujen al 22 % en el futuro.

Me doy cuenta de que esta publicación es antigua. La pregunta sigue siendo válida y el proceso puede ser muy útil con el tiempo. El enfoque se puede formular mejor con detalles exactos, como menciona Joe en su respuesta. Dado el salto del 12 % al 22 %, se pueden ahorrar al evitar años futuros en los que un retiro grande puede generar un impacto del 22 % en el monto excedente.

El padre se jubiló un poco antes de tiempo, no necesita 401k, pero ¿debería pasarlo a Roth IRA?
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