¿Efectos del impuesto sobre la renta del retiro por dificultades económicas 401(k) para comprar una casa?

En general, si necesita aprovechar su jubilación para la casa, probablemente no debería comprar la casa. Pero esa es tu decisión.

Hay varias cosas que podrías hacer.

1. Demande a su "amigo" CPA por negligencia. Especialmente si hay alguna prueba real de esa estúpida sugerencia.

2. Consulte con su administrador de 401k sobre el préstamo para la compra de vivienda del 401k. Tomará prestado su propio dinero y se lo devolverá con intereses, pero estará libre de impuestos y sin multas. Tenga en cuenta: si no puede pagar el préstamo, o deja a su empleador sin pagarlo en su totalidad, el saldo restante se considerará retiro y pagará impuestos sobre la renta + 10% de multa.

3. Si tiene una IRA , puede retirar hasta 10K sin penalización si esta es su primera casa (es decir, no ha sido propietario de una casa en los últimos 3 años) y va a ser su residencia principal. Seguirás pagando impuestos sobre los 10K. Pero esto no está disponible para los planes 401k.

4. Puede solicitar una distribución de pagos iguales calculada en función de su esperanza de vida (esta es la infame distribución 72(t)(2), aunque muchas de las excepciones se encuentran en el IRC 72(t)(2). Esta en particular es 72( t)(2)(A)(iv)).

Aquí está la lista completa de excepciones .

Tenga en cuenta que, incluso si está dispuesto a pagar la multa del 10 %, muchos planes 401k no permiten distribuciones mientras siga trabajando con el empleador patrocinador.

Si toma una distribución por dificultades de su 401k (si es que lo permite), se le prohibirá contribuir durante 6 meses y su empleador tampoco podrá contribuir en su nombre. Es decir: no solo sacas tus ahorros, se te prohibirá volver a ahorrar.

Además, en las mismas preguntas frecuentes, le dice que la distribución por dificultades financieras solo puede incluir los montos hasta las contribuciones originales (menos las distribuciones que ya se hayan realizado), y no las ganancias ni las contrapartidas. Es decir: en realidad puede ser mucho menos que los 40K con los que cuenta.

A menos que tenga dificultades reales (bancarrota u otra emergencia), será mejor que deje ese dinero solo. Esta excelente respuesta da razones más que suficientes por las que no se recomienda un retiro o préstamo.

Me encantaría algún consejo porque necesito saber si debo contribuir más en mi 401k o menos.

Si su prioridad de compra es lo suficientemente alta, puede valer la pena considerar suspender las contribuciones 401k por un corto tiempo para ayudar a acumular un pago inicial.

• Esto es muy preferible a las otras opciones (retiro o préstamo 401k)
• Considere si está recibiendo una contribución equivalente de su empleador. Si este es el caso, no recomendaré dejar pasar dinero gratis. Contribuya lo suficiente para obtener el máximo partido y no más hasta que haya ahorrado su pago inicial.
• Si le tomará más de unos pocos años ahorrar esta suma, entonces esta podría no ser una buena opción. Esto depende de su situación y objetivos.

También lo animo a considerar que si no puede juntar el dinero de fuentes que no sean de jubilación, entonces no puede pagar esa cantidad de casa en este momento. Esto podría significar buscar casas más baratas o retrasar la compra durante varios años.

Estaré encantado de editar cuando proporcione respuestas a la pregunta que planteé en los comentarios.

Dada la opción (y supongo que no hay otra) tomaría un préstamo del 401 (k) frente a un retiro.

Retiras $40K. Asumiré un soporte del 25% ya que está planeando al menos una casa de $ 200K. Con suerte, su ingreso sujeto a impuestos está por encima de $ 38K, la línea del 25% para solteros. El impuesto y la multa es del 35% total, federal. Usted neto $ 26K. Y tiene $40K menos en la cuenta de jubilación. En 40 años, con un crecimiento promedio del 10 %, eso es $1,8 millones que no tendrá en su 401(k). Y como dijo littleadv, no hay depósitos durante 6 meses, lo que significa que no hay igualación. Hay unos cuantos miles más que perderás.

Pides prestado $20K. Su 401(k) obtendrá un rendimiento de los $20,000 que es mejor que la cuenta de bonos a corto plazo, 4-5 % frente a menos del 1 %. Le faltan $ 6K, pero a cambio no ha pagado impuestos, ni multas, etc. Respeto a aquellos que están fuertemente en contra de los préstamos, pero incluso ellos estarían de acuerdo, este es el menor de los 2 males.

Lo anterior es bastante genérico, hay mejores opciones. Pero el consejo de su amigo CPA es casi tan malo como parece. Por cierto, el impuesto que te ahorrarás una vez tengas la hipoteca no tiene nada que ver con ese 10% de penalización. Digamos que compraste la casa con dinero en efectivo (como muchos estarían felices de hacer). Pagaría la multa por el retiro del 401(k), pero no tendría deducción hipotecaria. Si tenía el 20%, todavía tiene un préstamo y la deducción, pero no hay penalización por seguir su mal consejo.

Mi consejo es tomar ese reembolso y usarlo para pagar el préstamo más rápido.

Esta es una declaración puramente numérica que debería poder verificar (y su amigo CPA debería poder probar, si es cierto). Creo que el consejo general es que no debe usar sus fondos de jubilación de esta manera, pero el consejo general no se aplica igualmente a todos.

No proporcionó suficiente información para que calculemos la respuesta, por lo que está solo allí. Si hace esto (o hace que el CPA lo haga), asegúrese de que tenga en cuenta todas las ventajas y desventajas que tendrá. En el lado negativo, obtiene sanciones directas además de la posible pérdida del derecho a contribuir durante un período de tiempo, así que asegúrese de considerar ambos aspectos, especialmente en cualquier grado en el que perdería una contribución o igualación del empleador. Considere también el hecho de que el dinero que ya tiene tiene ventajas impositivas y no podrá reemplazar esa cantidad más adelante. Así que habrá un efecto combinado de lo que se perdió. (Esto puede o no equilibrarse con una deducción de intereses hipotecarios en el futuro; supongo que no lo será, pero, nuevamente, los detalles de su situación pueden dictar un camino diferente.