¿Se le permite retirarse de 401k sin motivo si deja la empresa?

He buscado mucho en Internet, pero me resulta sorprendentemente difícil encontrar una respuesta directa a una pregunta muy simple.

Suponiendo que deje la empresa, ¿puedo simplemente retirar todo el dinero de mi cuenta 401k, incluida la contrapartida de la empresa, menos el 10 % de multa e impuestos? ¿O necesito una razón válida de "dificultades" y/o esperar hasta que tenga 59 años y medio?

¿Sabe que puede transferir su 401k al programa de un nuevo empleador y/o transferirlo a una cuenta IRA sin penalizaciones? Además, puede retirar hasta $ 10,000 sin multas (todavía paga impuestos) si lo usa en el pago inicial de una casa (no siempre es el movimiento más inteligente, pero si realmente quiere usarlo, es un uso bastante bueno).
@SnakeDoc: sí, el problema es si tengo que salir de los EE. UU., por varias razones, podría ser más útil simplemente sacarlo.
Bueno, ciertamente puede tener una IRA y estar fuera de los EE. UU. (y la IRA no está vinculada a ninguna compañía, y puede moverla entre los proveedores de IRA si decide que no le gusta una por cualquier motivo). Hay muy pocas razones realmente buenas para asaltar sus cuentas de jubilación con protección fiscal (y fueron diseñadas para serlo).
Sin embargo, @SnakeDoc eso depende de las leyes del país de origen. Así como EE. UU. ignora por completo las leyes de refugio fiscal para pensiones/ahorros para la jubilación en otros países, a otros países no podría importarles menos el refugio fiscal de EE. UU. para las cuentas IRA. En algunos lugares, tener una cuenta fuera del país puede ser ilegal, en cuyo caso, el OP puede verse obligado a retirarse.
@littleadv OP está en Stanford California
@SnakeDoc Creo que el OP no está de acuerdo contigo en eso. Vea su respuesta a su pregunta.
@littleadv Las reglas que regulan las cuentas con ventajas fiscales no desaparecen en el momento en que pones un pie fuera de los EE. UU.
@SnakeDoc como dije, mientras que las regulaciones de EE. UU. no desaparecen, aparecen las regulaciones de otros países. El hecho de que la cuenta tenga un tratamiento fiscal preferencial en los EE. UU. puede no tener ningún significado en otros lugares.
@littleadv Tendrá que seguir la regulación de los EE. UU. en su 401 (k) basado en los EE. UU.... incluso si está físicamente en otro país. Incluso si renuncia a la ciudadanía, estará sujeto a las mismas normas y términos acordados cuando se abrió la cuenta. Es un punto discutible realmente.
@littleadv Parece que piensas que la gente puede correr a México y retirar sus cuentas protegidas de impuestos en EE. UU. sin multas... eso es absurdamente falso. Si OP tiene doble ciudadanía, es probable que pague impuestos en ambos países, pero no puede escapar de las multas por retiro anticipado (¡de eso se trata esta pregunta!) Simplemente saliendo de los EE. UU.
@SnakeDoc, ¿dónde dije algo sobre "sin penalización"? Lo que dije fue que a veces es mejor que las personas paguen la multa y cierren la cuenta.
Como alguien que no ahorró lo suficiente para la jubilación cuando era joven y estúpido, te imploro que no arruines tu jubilación de esa manera. Incluso si se muda a otro país, los EE. UU. generalmente tienen tratados que le permiten mudarse al equivalente 401K de ese país.

Respuestas (2)

Siempre que esté dispuesto a pagar los impuestos y las multas, una vez que ya no esté empleado, puede hacer lo que quiera. Siempre puede hacer una "transferencia directa" (consulte IRC Sec. 401 (a) (31) (A) que exige esto) y luego retirar de otra cuenta calificada, creando así un retiro, si se niegan a enviarle un correo un cheque (¿Por qué les importaría? No lo sé).

Sin embargo, el partido puede tener algunas restricciones de adquisición de derechos. Tus propias contribuciones son tuyas para hacer lo que quieras.

Dicho esto, solo señalo lo obvio: es una muy mala idea. A menos que espere morir antes de los 60 años y no quiera dejar un centavo a sus herederos, probablemente sería mejor dejarlo en una cuenta protegida de impuestos. Si el custodio es malo, solo cambie a otro lugar, hay toneladas de excelentes proveedores de IRA.

Los comentarios no son para una discusión extensa; esta conversación se ha movido a chat . El sistema alerta a los moderadores cuando los comentarios continúan hasta este punto.
En el chat anotado en el comentario de @JoeTaxpayer, hay evidencia convincente de que esta respuesta es completamente incorrecta. Desafortunadamente, el chat no persistirá, pero vea la respuesta de Chris a continuación.
@Brick Chris hace mucho ruido, pero aún no he visto algo autoritario. Investigué mi posición, ya que todos ustedes han sido tan confusos, y encontré el estatuto que requiere explícitamente que esté disponible una transferencia directa . Como tal, directo/indirecto es un mero tecnicismo: puede transferir directamente a una IRA y luego hacer un retiro, el efecto neto es el mismo. Lo estoy haciendo referencia en mi comentario -1 a Chris. Por cierto: me tomó 10 minutos encontrarlo, una vez que comencé a buscar.
Animo a las personas a seguir el enlace a la ley que ha citado @littleadv y leerlo detenidamente. Ciertamente no respalda su posición, incluso si en última instancia tiene razón por otras razones.
@Brick, ¿por qué concluye que la página 31A no es suficiente para respaldar su respuesta?
@JoeTaxpayer El texto en (31)(a) comienza: "Un fideicomiso no constituirá un fideicomiso calificado en virtud de esta sección, a menos que el plan del cual dicho fideicomiso sea parte disponga que si el beneficiario de cualquier distribución de reinversión elegible ..." [ Énfasis añadido]. La pregunta es qué constituye una distribución de reinversión elegible, y este párrafo no responde eso. Si tiene una reinversión elegible , este párrafo dice que el patrocinador debe proporcionar un mecanismo para que sea una reinversión directa. No dice (aquí) qué reinversiones son elegibles.
@JoeTaxpayer Si baja a (31)(D), difiere la definición de "distribución de reinversión elegible" a otra sección. Si vas allí, IIRC, lo difiere aún más en otro lugar. Seguí ese agujero de conejo por un par de saltos y nunca vi nada que respaldara esta respuesta. Admito que podría estar allí en alguna parte, pero busqué por un tiempo y no pude encontrarlo.
La Sección 402 describe la tributación de las cantidades en un fideicomiso calificado, no las condiciones que se requiere que cumpla un fideicomiso para que sea "calificado". Está señalando las reinversiones directas como un mecanismo específico que debe ofrecerse porque las reinversiones directas no están sujetas a la retención obligatoria del 20% mientras que las reinversiones indirectas sí lo están.
@littleadv Su respuesta sigue siendo incorrecta porque no puede hacer "lo que quiera después de que ya no esté empleado" y porque no puede "siempre hacer 'una' transferencia directa"
@Chris, sigues diciendo eso, pero no he visto ninguna prueba. Todos los recursos, incluidos el IRS y FINRA que cité, dicen que está equivocado.
@litteladv Vea los comentarios en mi respuesta.

La mayoría de los planes sí, pero depende de las disposiciones específicas de su plan.

Desea obtener una descripción resumida del plan para su plan específico. Hable con Recursos Humanos (suponiendo que tenga uno, o con quien esté a cargo en su empresa) y solicite una Descripción resumida del plan (están legalmente obligados a proporcionarle uno si lo solicita, aunque puede haber un pequeño costo para usted por imprimirlo) . Allí le indicará cuándo se pueden realizar las distribuciones después de la terminación del empleo en lo que respecta a su plan específico.

Un extracto del documento enviado al IRS para la aprobación del plan:

ingrese la descripción de la imagen aquí

la opción g sería la opción que está disponible, y el participante debe tener cuidado.

Esta es la respuesta (un pequeño extracto, el documento completo tenía 2 páginas y tenía información privada):

ingrese la descripción de la imagen aquí

Confirma que se aprobó el documento completo (el plan en sí).

-1. Estás equivocado, lo siento. Ver IRC Sec. 401(a)(31)(A) y 401(a)(31)(C) que están directamente relacionados con lo que dije en mi respuesta.
Para aquellos que han comentado sobre la falta de una referencia que diga que esto está bien, señalaría que el valor predeterminado (al menos en EE. UU.) es que todo lo que no está prohibido está permitido. (Del mismo modo, no encontrará una ley que diga que puede cambiarse la ropa al mediodía. Puede haber algunos lugares específicos donde no esté permitido, y podría encontrar esas prohibiciones escritas en alguna parte, pero de lo contrario, el gobierno está fuera de sí. .)
No estoy seguro de si @Chris moverá sus documentos del chat a aquí, pero proporcionó allí una carta del IRS que indica que los documentos del plan utilizados por su empresa cumplen con la ley y un extracto del documento del plan correspondiente. No podemos verificar de forma independiente que él no inventó todo, por supuesto, pero parece legítimo. Dejó algunos números de identificación en la carta del IRS, por ejemplo, que permiten identificar a su empresa como un proveedor de servicios 401(k) con un plan aprobado por el IRS ( irs.gov/pub/irs-tege/ppa_listdc.pdf ). Por supuesto, está bien ser escéptico y pensar que él también fingió eso.
@littleadv Amigo, no me equivoco. No puedo fingir que: una reinversión es una distribución, que los planes de jubilación (DB, DC, MP, ESOP) son todos "fideicomisos calificados" regidos por las reglas de la Sección 401, y que la Sección 401 permite que un fideicomiso calificado restrinja el pago de beneficios (lo que significa distribuciones) incluso después de una separación del servicio.
@Chris: ¿puede confirmar que (a) la casilla en cuestión se usa de hecho para el plan 401(k) estándar al que estamos acostumbrados, y no un plan de beneficios definidos u otra pensión, y (b) si ha administrado algún plan que marcó esa casilla?
@JoeTaxpayer Supongo que te refieres a los documentos que publiqué en el chat. Sí, puedo confirmar que ese documento se utiliza para un Plan de participación en las ganancias 401(k) calificado (carta de opinión del IRS) como el que está acostumbrado a ver. No he trabajado directamente con un plan que haya restringido las distribuciones después de la terminación, sin embargo, varios de mis colegas sí lo han hecho.
Aquí hay un enlace a BenefitsLink.com, que es un foro de la industria muy respetado, donde alguien tiene casi el mismo problema. Las respuestas allí también apuntan a la Sección 401(a)(14) como la regla sobre el momento de las distribuciones. Aquí hay otra pregunta con respuestas que respaldan mi respuesta y también esta
@JoeTaxpayer Publiqué 3 enlaces a BenefitsLink.com, un sitio web para profesionales de beneficios. Las respuestas ahí apoyan mi posición.
Mire la última respuesta en el enlace n.° 2 y la respuesta de Katherine (segunda desde abajo) en el enlace n.° 3.
Los enlaces recientes que proporcionó parecen confirmar su posición, y le he dado un voto positivo a la respuesta. Entonces, aceptando esto como un hecho, siempre debemos advertir a las personas que consulten la Descripción resumida del plan para conocer sus opciones posteriores al empleo, advirtiendo que incluso a los 62 años, el retiro o la transferencia pueden no ser una opción.
Con su permiso, me gustaría mover la evidencia (del chat) a su respuesta. Tengo las imágenes y puedo redactar cualquier número que conduzca a su empresa. Eso, y los enlaces, ofrecen el Cisne Negro que estaba solicitando.
@JoeTaxpayer Sí, está bien, siempre y cuando se haya redactado toda la información de identificación.
¿Se le permite retirarse de 401k sin motivo si deja la empresa?
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