Nuestra situación:
Antes de comprar nuestra casa, tuve una transferencia automática de mi cuenta bancaria a una cuenta RRSP de 150$/semana por un total de 7 800$/año. Cuando hago mis impuestos, obtengo alrededor del 37% de esa cantidad en la declaración de impuestos, alrededor de 2 886 $. El tipo de interés de ese RRSP es de un 3,93%/año (fondo de inversión, por lo que puede variar). En este momento, hay alrededor de 15 000 $ en esa cuenta.
Ahora, mi pregunta es: ¿ debería destinar esos 7 800 $ a mi hipoteca sabiendo que el 3,93 % de 15 000 $ es mucho menor que el 3,14 % de 236 000 $? Genero menos dinero de mis ahorros que los intereses de mi hipoteca. No dejaría de contribuir totalmente a mi cuenta RRSP ya que mi empleador tiene un programa DPSP . Con ese programa, recibo alrededor de 6 000 $ por año (3000 $ directamente de mi salario y 3000 $ de mi empleador). Tampoco necesito los 2 886$ de la declaración de impuestos ya que usualmente uso ese dinero para comprar lujos (partes de computadoras, etc.).
RESP
Un plan de ahorro educativo registrado (RESP) es un contrato entre un individuo (el suscriptor) y una persona u organización (el promotor).
Según el contrato, el suscriptor nombra a uno o más beneficiarios (futuro(s) estudiante(s)) y se compromete a realizar aportes por ellos, y el promotor se obliga a pagar los pagos de asistencia educativa (PAE) a los beneficiarios.
PVP
Un RRSP es un plan de ahorro para el retiro que usted establece, que registramos y al que contribuye usted o su cónyuge o pareja de hecho. Las contribuciones deducibles del RRSP se pueden utilizar para reducir sus impuestos.
Cualquier ingreso que obtenga en el RRSP generalmente está exento de impuestos siempre que los fondos permanezcan en el plan; generalmente tiene que pagar impuestos cuando recibe pagos del plan.
DPSP
Un DPSP es un plan que permite que una parte de las ganancias de una empresa se comparta con los empleados. Dado que los importes aportados al plan proceden de los beneficios de la empresa, los importes de las aportaciones pueden diferir de un año a otro.
¿Debo destinar esos 7 800 $ a mi hipoteca sabiendo que el 3,93 % de 15 000 $ es mucho más bajo que el 3,14 % de 236 000 $?
Las cantidades no son realmente relevantes. Lo que importa son las tasas de interés/retorno.
Si pone $7,800 extra a la hipoteca, disminuirá el interés pagado en el próximo período por (3.14% / 12) de los $7,800, o alrededor de $20. Si invierte en el RRSP, espera ganar (3,93 %/12) de los $7800, o alrededor de $25. Así que la diferencia no es enorme. Dicho de otra manera, vas a pagar intereses sobre los $230k restantes de cualquier forma.
Dicho esto, el 3,93 % parece un rendimiento muy bajo para los ahorros para la jubilación a largo plazo. No conozco el mercado canadiense, pero en los EE. UU., los rendimientos de jubilación a largo plazo (30 años) deberían ser del 10 % o más.
Si yo fuera usted, primero pagaría el préstamo al 0%. Sí, es cero por ciento, pero la mayoría de los préstamos al consumidor al 0% tienen estímulos que cobran intereses retroactivamente sobre el saldo original en caso de que no haga un pago o no lo pague por completo antes de la fecha de vencimiento. Preferiría simplemente noquearlo para que no sea un riesgo. También puede ser un doloroso recordatorio de pedir prestado para comprar muebles.
Luego continúe ahorrando entre el 10 y el 15 % de sus ingresos para la jubilación y analice sus opciones de inversión para ver si hay algunas opciones de mayor rendimiento (puede permitirse correr más riesgos a los 28 años). Luego, destine el dinero restante a la hipoteca (o ahorre para la próxima compra de muebles para el hogar). También podría considerar establecer ahorros para la universidad para su hijo.
Parece que estás en una gran posición en general. Creo que todo lo que necesita es un plan a mediano plazo (5 o 10 años) y luego puede priorizar sus inversiones (hipoteca, jubilación, ahorros para la universidad) para cumplir con ese plan. cualquier cosa que hagas más allá de eso es solo retocar.
pete b
Chris W. Rea
usuario76558
cohetero