¿Deberíamos mi esposo y yo ahorrar dinero?

Aplicaría el efectivo extra que sobra al final del mes de la siguiente manera, en orden de prioridad:

1. Fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos. Si su TFSA es el fondo de emergencia, podría considerar aumentar la cantidad para cubrir al menos 3 meses. (Enumera $ 4800 / mes como sus gastos principales y supongo que $ 6k / mes o más es un total más probable, por lo que querrá al menos 18k en esa cuenta, posiblemente más).
2. Aporte al ahorro para el retiro. Use una calculadora en línea para calcular (a) la cantidad que necesitará ahorrar al comienzo de su jubilación y (b) cuánto debería ahorrar mensualmente para alcanzar esa meta.
3. Futuros gastos importantes. ¿Está planeando comprar un automóvil, vacaciones importantes, mejoras para el hogar, etc.? Si planifica esto y reserva una cantidad mensual, puede evitar deudas al realizar estas compras. (Incluso si decide tomar un préstamo barato subsidiado por el fabricante cuando llegue el momento de comprar un automóvil, tendrá el efectivo reservado para tener la opción).
   • Reserva del 1 al 2 % del valor de tu casa por año para esos gastos importantes como un techo nuevo, el calentador de agua, la nueva unidad de aire acondicionado, etc. (Vea el comentario de justkt a continuación).
4. Hipoteca. La razón por la que mencioné esto último es que, si bien puede ahorrar dinero en los intereses de la hipoteca mediante el pago anticipado, sacrifica la liquidez. En otras palabras, una vez que realiza esos pagos, no puede (fácilmente) recuperar el dinero en efectivo. Además, parece que tiene una tasa de interés baja en la hipoteca, y mientras no entre en pánico cuando el mercado cae, es probable que las tasas que obtiene en sus cuentas de jubilación superen la cantidad que está pagando en el hipoteca. En esencia, el banco está subvencionando su jubilación.

Tenga en cuenta, sin embargo, que esta es mi opinión sobre la prioridad. Mi experiencia ha sido que una crisis de liquidez es mucho más estresante que tener una hipoteca u otra deuda: la riqueza ilíquida es casi inútil cuando se necesita efectivo.

Entonces, si aún tiene fuertes sentimientos sobre el retiro de esa deuda después de considerar el problema de liquidez, continúe e intercambie los números 3 y 4 anteriores. Haga planes para pagar la hipoteca durante los próximos 10 años. Encuentre una calculadora de liquidación de hipotecas y realice pagos mensuales adicionales que lo mantengan en un cronograma de 10 años. Sin embargo, le sugiero encarecidamente que se asegure de que sus ahorros para la jubilación estén bien encaminados. El tiempo está de su lado aquí, y su contribución mensual requerida será baja ahora mientras todavía tiene 20 años.

Esta es una opinión, no está bien o mal. Dos escuelas de pensamiento, una que dice que debe tratar de estar libre de deudas, lo antes posible, la otra sugiere que cuando el gasto de su préstamo es mucho más bajo que el rendimiento esperado del mercado, simplemente siga invirtiendo. Con su hipoteca, una variable, confío en que el pago se vuelve a calcular, de modo que si paga la mitad del préstamo, se reducirá a la mitad cuando cambie la tasa y se calcule el nuevo pago, ¿verdad? De lo contrario, todavía tiene un pago alto adeudado hasta que se pague por completo. A mí me gusta la flexibilidad de optar por el plazo completo y ahorrar dinero siempre que las tasas sean bajas. Incluso una inflación moderada hará que el pago disminuya con el tiempo, y hay fondos cuyos dividendos están por encima de la tasa hipotecaria. Si/cuando las tasas aumentan, siempre puede pagar agresivamente. Me preocupa que no tenga un buen sentido de sus objetivos de ahorro. Tiene menos de un año de ingresos ahorrados a largo plazo. Para reemplazar el 80 % de sus ingresos, necesita unas 20 veces sus ingresos actuales, o $4 millones. Por supuesto, puedes restar los ingresos de pensión o lo que sea el sistema de seguridad social de Canadá (perdonen mi ignorancia sobre esto).