Si al final del año tengo 10k en la mano que quiero ahorrar/invertir y estas son mis opciones:
1.Prepago de hipoteca. La tasa es del 2,1 %
2. Invierta en acciones y sé que puedo obtener al menos un 7 % de rendimiento.
Basado en esto, ¿qué otra información debo considerar para decidir si debo hacer un prepago o si debo invertir en acciones?
Dudo mucho de sus números, pero cambiemos la pregunta de todos modos.
¿Tomaría prestados 10k de su casa para comprar acciones con apalancamiento? Eso es poner su casa en riesgo para tener la posibilidad de obtener una ganancia en el mercado de valores (y nada en el mercado es seguro, especialmente a corto plazo), y realmente lo desaconsejaría. La decisión que estás considerando tomar se reduce a esta.
Nota: Siempre es mejor hacer cheques adicionales como "solo para el principal", a menos que se pierda un pago futuro.
¿Qué otras piezas de información debo considerar?
Si no tiene caja líquida disponible para reparaciones inesperadas, entonces probablemente no quiera usar este dinero para ninguna de las dos opciones.
El rendimiento del 7% sobre las acciones no está absolutamente garantizado. Hay una buena cantidad de riesgo involucrado con cualquier inversión en acciones. Pagar la hipoteca, por el contrario, tiene un riesgo mucho menor. En el caso de la hipoteca, sabe que obtendrá un rendimiento anual del 2,1 % hasta que se ajuste, y luego puede imponer algunas restricciones al rendimiento que obtendrá después de que se ajuste. En el caso de las acciones, es razonable suponer que rendirán más del 2,1 % anual si las mantiene durante el tiempo suficiente . Pero habrá grandes oscilaciones de un mes a otro y de un año a otro. Cuanto antes lo necesites, más garantizado querrás que esté el retorno.
Si tiene pocos o ningún activo similar a acciones (o bonos), entonces (casi) toda su riqueza está en su casa, y eso es independiente del saldo restante de su hipoteca. Si va a vender la casa pronto, querrá diversificar sus activos para protegerse contra una caída en el valor de la vivienda. Si va a quedarse en la casa para siempre, eventualmente necesitará consumir activos que no sean de la casa.
En última instancia, ninguna opción es intrínsecamente mejor; Realmente depende de lo que necesites.
Con toda probabilidad, lo mejor que puede hacer, si estas son realmente sus únicas dos opciones (es decir, ninguna otra deuda en absoluto), pagar su hipoteca reducirá el plazo de la hipoteca y significará que gastará menos en su casa en el largo plazo
La inversión debe ser una actividad a largo plazo, así que sí, lo más probable es que, dada una inversión modesta, obtenga ganancias en promedios históricos durante la vida útil del vehículo de inversión . Sin embargo, eso no es una garantía y es un riesgo inherente. Mientras que pagar una hipoteca reduce sus obligaciones y riesgos financieros, invertir aumenta su riesgo.
Sin embargo, quiero saber cómo obtuvo una tasa de interés del 2,1% en una hipoteca: la más baja que he visto en cualquier lugar es del 3,25%.
La respuesta corta es invertirlo ya que la tasa de rendimiento es más alta que su hipoteca. (Suponiendo que pueda soportar aumentos en las tasas de interés, satisfacer las necesidades de liquidez a corto plazo y no necesitar sus $10K a corto o corto plazo).
La respuesta larga es que si se siente cómodo aprovechando su casa y puede ahorrar $10,000 a largo plazo, puede reducir sus impuestos a través de la maniobra de Smith :
Alternativamente, si tiene hijos o nietos y los ayudará en la escuela, tome el dinero del gobierno y guárdelo en un RESP .
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Chris W. Rea