No estoy arruinado, pero me siento atrapado en un ingreso fijo

Vivo con un ingreso fijo por discapacidad, con pocas esperanzas de poder volver a trabajar. No puedo recibir ningún ingreso de ningún tipo mientras tenga una discapacidad (o tengo que devolverlo de todos modos y me arriesgo a perder mi beneficio por completo).

Activos:

  • Casa: hipoteca de $ 80k en una casa de $ 200k +, los pagos son de aproximadamente $ 500 / mes.
  • Ahorros para la jubilación (RRSP): $ 15k, sin pagos adicionales.
  • Efectivo: alrededor de $ 12k en el banco en este momento

Pasivos: Ninguno, además de la hipoteca.

En cuanto a los préstamos a precios razonables, tengo una línea de crédito de $ 40k (con un saldo de $ 0) al 5% que podría usar si fuera necesario. Mi crédito es bueno.

Mis gastos + hipoteca ascienden a unos $2750/mes, y mis ingresos después de impuestos son de unos $3250. Soy molestamente consciente de que reducir los gastos solo lo lleva hasta cierto punto, suponiendo que uno ya vive razonablemente y dentro de sus posibilidades. Aumentar los ingresos es donde ocurre el mayor progreso, y eso es exactamente lo que no puedo hacer.

Entonces, con ese superávit mensual de $500 y $12k en el banco, ¿cuáles son mis opciones? Aquí hay algunos de mis propios pensamientos al respecto (sin embargo, piense en estos como más "deseos" que restricciones):

  • Me gustaría mudarme a una casa más agradable (todavía en mi casa "inicial" que compré hace 10 años). Para hacer esto, necesitaría hacer un pago inicial de quizás otros $ 40k para tener un pago asequible.
  • Necesito hacer que algunas contribuciones de ahorro para la jubilación vuelvan a funcionar. (Según mis cálculos, si ahorro $550 al mes a partir de ahora, podré jubilarme razonablemente. Pero, ¿no lo sabes? ¡Eso es un poco más que todo mi superávit mensual!)
  • La discapacidad me interrumpe de vez en cuando, solo por diversión, al parecer. Las apelaciones han sido exitosas (y recibo el pago atrasado), pero es posible que deba flotar de 3 a 6 meses sin ingresos, por lo que necesitaré algunas reservas relativamente líquidas (o usar mi línea de crédito si eso falla).

Esperemos que esto no sea demasiada información para digerir. (¡Deberías haber visto mi primer borrador!)

¿Cuáles son mis opciones para maximizar los deseos anteriores? Estoy en Canada.

Diría que en el escenario actual, con su ingreso por discapacidad, sus ahorros podrían no crecer mucho. ¿No hay ningún trabajo, en su campo, que pueda hacer en casa donde pueda generar un ingreso más alto que estar en beneficios? O un empleador que pueda darle un trabajo considerando que tiene una discapacidad. Supongo que puede volver al pago por discapacidad, cuando lo desee, si el nuevo trabajo no se ajusta a sus gustos.
¿Cómo funciona la discapacidad? ¿Es de por vida, o se corta en un momento determinado? ¿Que tan grande es tu casa? No está seguro de dónde se encuentra en Canadá, o cómo son los precios de la vivienda, o cuál es su escenario familiar, pero ¿es una opción una casa más pequeña/más barata? ¿Qué tal si te mudas, ya que no estás trabajando, puedes mudarte a una parte más barata de Canadá? Con la renta fija realmente solo tienes una opción, reducir gastos, y en este punto se trata de ser creativo.
"Podré jubilarme razonablemente": si no está trabajando y no tiene esperanzas de volver a trabajar nunca más, está jubilado, ¿verdad?
Hay muchos tipos y fuentes diferentes de ingresos por discapacidad tanto en los EE. UU. como en Canadá, y tienen sus propias reglas. ¿Podría indicar/vincular qué tipo tiene usted en particular, para que podamos considerar las reglas más de cerca? La falta de ingresos me parece una cláusula extraña, ya que, por ejemplo, en los EE. UU., la mayoría de los planes de discapacidad a largo plazo permiten un ingreso adicional limitado durante períodos de tiempo variables sin poner en peligro los beneficios. Pero primero me preguntaría cuáles son exactamente las reglas en su plan, y si realmente no se le permite NINGÚN ingreso de NINGÚN tipo. ¿Alquilar una habitación, trabajitos, etc.?
Una opción podría ser visitar un sitio web de "jubilación anticipada" como Mr. Money Mustache . Es posible que pueda reducir sus gastos bastante, teniendo en cuenta lo barata que es su hipoteca y que no necesita un automóvil lujoso y gasolina para conducir al trabajo todos los días.
¡Muchas gracias a todos por los comentarios alentadores! Un par de ustedes pidieron detalles sobre la política de discapacidad: la definición de "discapacidad total" es que soy "incapaz de realizar las tareas esenciales de cualquier ocupación para la cual [estoy] calificado o podría ser capacitado razonablemente" (énfasis mío) . Además, "los pagos de [LTD] no se pagan por ningún período en el que [yo] realice un trabajo o servicio con fines de lucro o ingresos, excepto como parte de un programa de rehabilitación aprobado". Trabajé algunas semanas en un par de "programas aprobados", y ni siquiera vi un cheque de pago: el empleador pagaba directamente a la aseguradora.
Además, probablemente sea prudente no andarse con rodeos en su definición de "discapacidad" o lo que constituye "trabajo" (p. ej., alquilar la habitación libre) porque ellos mismos han demostrado ser muy hábiles cuando se trata de encontrar alguna excusa para detener mis pagos. He pasado casi tanto tiempo apelando como recibiendo beneficios reales, y eso es con cientos de páginas de apoyo médico de algunos de los mejores especialistas. Mi discapacidad es bastante rara, por lo que preferiría no entrar en detalles potencialmente identificables aquí, pero el requisito médico firme es que no haga ningún tipo de trabajo.
(Lo siento, estos comentarios se están haciendo largos...) Trabajé casi todos los días de mi vida adulta (y una buena parte de mi infancia) antes de enfermarme. Todavía estoy motivado, todavía tengo pasión por mi profesión y todavía quiero marcar la diferencia en mi campo. Desafortunadamente, esta fuerza de voluntad es una condición necesaria pero no suficiente para la recuperación, y es más enloquecedora que útil. Mis probabilidades no son buenas, y he tenido mucho tiempo (y mucha ayuda del terapeuta) para pensar en formas en las que podría reinventarme, y se nos ocurrió la sentadilla, al menos no ahora mientras mi condición es tan variable.
> No puedo recibir ningún ingreso de ningún tipo mientras tenga una discapacidad. ¿La ley canadiense considera que vender su casa con una ganancia es un "ingreso"? Si no, es posible que usted compre y se mude a una casa que necesita reparaciones. Renueve el lugar usted mismo y véndalo con una ganancia. Por supuesto, esta es solo una opción realista si eres una persona de bricolaje.
@type_outcast Gracias por la aclaración, y aunque encuentro sus definiciones desafortunadas en el mejor de los casos, entiendo cuán creativos pueden ser estos programas para negar/detener/retrasar los beneficios. Por otro lado, obviamente eres increíblemente resistente y haces un trabajo fantástico para superar las tonterías y cuidar tu vida financiera, médica y personal. ¡Muchos +1 para ti, obviamente tienes mucha agencia y capacidad para encontrar caminos!
¿Alguna vez has considerado la programación freelance? Tienes el tiempo y, obviamente, puedes organizar tu pensamiento y escribir cosas en tu computadora (encontraste el camino aquí y Stack Overflow está a la vuelta de la esquina). No conozco toda su historia y leí algunas de las conversaciones... pero tal vez sea algo a considerar.

Respuestas (4)

IANAL

Si bien no soy abogado, soy bastante decente en la búsqueda de información, así que espero que parte de esta información pueda ser útil para su situación.

Primero, dices que tienes tu RRSP con algunos fondos, pero no le agregas nada. Este es un servicio muy importante, y debes aprovecharlo, ya que tienes algo de dinero extra disponible.

El RRSP está diseñado para ayudar con la jubilación y ofrece dos beneficios. Primero, las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos, casi $24,000 al año. Además, parece que dichas contribuciones vienen antes de cualquier impuesto, lo que debería reducir su carga fiscal sobre los ingresos por discapacidad gravados. En la práctica, esto significa que una contribución de su exceso de ingresos se le devolverá dos veces: obtendrá un poco más de ingresos cada mes (será menos en el bolsillo, pero más en general), y estará ahorrando dinero para la jubilación. También puede reclamar deducciones de RRSP anteriores no utilizadas, así que siéntase libre de contribuir tanto como le sea posible; solo lo ayudará a largo plazo.

Como ya es dueño de una casa, no califica para el HBP (Home Buyer's Plan), por lo que mudarse de su lugar probablemente no sea una opción en este momento. Si bien es teóricamente posible hacerlo con su línea de crédito actual, simplemente no tiene sentido endeudarse solo porque está "cansado" de su casa actual. Conserve la casa que tiene hasta que se jubile (suponiendo que tenga el dinero para hacerlo), o si su situación mejora alguna vez (por ejemplo, gana la lotería o tiene una gran ganancia inesperada).

A continuación, busque en el RDSP, que es similar al RRSP, pero tiene un incentivo adicional: dependiendo de sus situaciones de calificación, el gobierno le dará una subvención (dinero que nunca tiene que devolver) por un porcentaje de la cantidad que contribuye al RDSP. Estas contribuciones se gravan normalmente, pero no cuentan contra los ingresos cuando se retira de la cuenta (por ejemplo, solo se grava una vez). Los intereses y las subvenciones obtenidos en la cuenta tienen impuestos diferidos, por lo que solo paga impuestos sobre esa parte al momento del retiro.

El CDSG puede otorgar hasta $3,500 para beneficiarios calificados anualmente, lo que significa dinero libre de impuestos diferidos que el gobierno le otorga, hasta $70,000 durante su vida. Además, esto se destina a ahorros, por lo que una cuenta de ahorros decente sumará aún más. Querrá analizar este plan, ya que tiene sentido dada la cantidad de espacio libre que tiene en su presupuesto. Sin saber más sobre su situación específica (niños, familia, edad, etc.), no puedo decir exactamente qué sería lo mejor, pero definitivamente vale la pena echarle un vistazo.

Además, está el programa CDSB, que puede contribuir hasta $1,000 anuales si califica (usted menciona que su después de impuestos es de aproximadamente $39,000, que es menos que la pauta, pero como no sé cuánto se descuenta de impuestos, es posible que no califique en absoluto, y ciertamente no por los $ 1,000 completos). Este bono también va a un CDSP, por lo que hay otro incentivo para comenzar a contribuir. Si ha contribuido a un CDSP, también puede ser elegible para años anteriores.

En resumen, si bien puede sentirse atascado, sugeriría que existen oportunidades para al menos adelantar su jubilación en cierta cantidad. No especificó si el plan de ahorro de $550/mes incluía los beneficios adicionales que mencioné en esta respuesta, por lo que es posible que ya haya explorado esta vía. Si no lo ha hecho, puede tener opciones para disminuir el impacto de la jubilación y ahorrar para la jubilación.

Toda la información en esta respuesta se obtuvo de http://www.esdc.gc.ca/ .

¡Enormemente informativo! +1 para ti, mi amigo. Sin duda, analizaré las opciones de sopa de letras que presentaste. Más allá de pensar en volver a aportar a mi RRSP, no he explorado ninguna de esas opciones.
Mis disculpas por la sopa. El RDSP es el Plan de Ahorro para Personas con Discapacidad Registrado, el CDSG es la Subvención de Ahorro para Personas con Discapacidad de Canadá y el CDSB es el Bono de Ahorro para Personas con Discapacidad de Canadá. Los tres están relacionados entre sí. También hay una contribución máxima para cada plan, pero si no me equivoco, puede jubilarse con más de medio millón de dólares si utilizó todas las leyes de discapacidad a su favor. Esa es una perspectiva mucho mejor que Estados Unidos, donde estoy. Trabajaré duro hasta el día en que me jubile, y rezaré para que me quede una vida por vivir.
Esta es una respuesta realmente sobresaliente, ya que habla de cosas de las que la mayoría de la gente probablemente nunca haya oído hablar y, sin embargo, ¡podrían ser muy útiles!

Considere quedarse en su "casa inicial". Es un lujo vivir por debajo de sus posibilidades y hace que todos los demás elementos de su lista de deseos sean mucho más fáciles de lograr. ¡Una casa de $200k con solo una hipoteca de $80k y un pago mensual de $500 es algo de lo que estar orgulloso!

En su lugar, tal vez redecorar un poco. Un poco de pintura y alfombras nuevas harán que se sienta como un nuevo hogar y costará mucho menos que mudarse.

De hecho, el nuevo hogar era un poco una quimera. Tienes razón, por supuesto. Hay una tienda de pintura a cinco minutos, y creo que conozco a un tipo de pisos. :-)

"Me gustaría mudarme a una casa más bonita" y "pocas esperanzas de poder volver a trabajar" no se concilian.

Suponiendo que tenga un ingreso fijo, con suerte con COLA (ajustes del costo de vida), le sugiero que haga todo lo posible para reducir los gastos, incluso no gastar $ 40K en una casa más grande. Ese número es mayor que el total de sus ahorros y lo dejaría empobrecido. Ahora no es el momento de aumentar la deuda o utilizar cualquiera de sus ahorros.

Tiene razón en que, para la mayoría de nosotros, existen dos enfoques, reducir los gastos y aumentar los ingresos. Si los ingresos no son una opción, solo le queda el lado de los gastos.

Una idea: ¿puedes alquilar una habitación sin que esos ingresos cuenten? Está sujeto a impuestos, por supuesto, pero debe verse como un ingreso no derivado del trabajo o pasivo. Así es en los Estados Unidos. Te pediría que consideres esa opción. Si puede manejar a un compañero de cuarto, los ingresos se pueden guardar a largo plazo e incluso podría prepararse para el salto a la siguiente casa. Incluso $500/mes pueden financiar un préstamo de $100K a las tasas actuales. Por supuesto, esto está sujeto a las reglas que debe seguir ya sus preferencias personales.

Da en el clavo con el consejo de "pobres de la casa". Desafortunadamente, no hay aumentos de COL, por lo que comenzará a apestar en unos años si todavía estoy en la misma situación...

En un escenario de renta fija, desea maximizar sus rendimientos y minimizar sus gastos. Desconozco las leyes fiscales de Canadá y, por ejemplo, lo que podría descalificarlo para recibir más asistencia, pero asumo que tiene acceso a cuentas de ahorro con ventajas fiscales para la jubilación. Tampoco está claro si su ingreso fijo está completamente ajustado para igualar la inflación.

Las cosas que puede controlar son los gastos y la deuda. Puede haber algunas formas de ser creativo al compartir los gastos, pero no puedo ofrecer ninguna recomendación porque no tengo una lista detallada de lo que contribuye al total de gastos mensuales. Además, no sabemos qué rendimiento está obteniendo de sus ahorros a corto plazo en comparación con la tasa que está pagando en su hipoteca, pero presumiblemente es bastante baja. Mi enfoque sería conservador. Invertiría la mayor parte del superávit mensual en el pago de la casa para que mis ahorros a corto plazo puedan disminuir cuando el pago de la hipoteca se elimine de los 6 meses de gastos.

No puede trabajar en un entorno normal, pero claramente puede dedicar algo de tiempo a Internet. Soy desarrollador de software, y aunque no tengo idea de qué nivel de experiencia informática tienes, estoy seguro de que puedes aprender. Si yo fuera tú, dedicaría tiempo a aprender a desarrollar aplicaciones móviles. A corto plazo, la probabilidad de que cree un flujo de ingresos a partir de la publicidad suficiente para reemplazar sus ingresos parece baja, pero si desarrolla las habilidades y puede dedicar suficiente tiempo, es posible que pueda comenzar un trabajo como programador independiente. Nuevamente, esta recomendación viene sin ningún conocimiento de la naturaleza de su discapacidad, pero la única forma en que puede saber si podría mantenerse y aumentar sus ingresos es si lo intenta. Comience de manera simple y trabaje hacia arriba.

Dijo que no puede recibir ingresos de ningún tipo por incapacidad. "No puedo recibir ningún ingreso de ningún tipo mientras tenga una discapacidad" No estoy seguro de cómo equiparó eso con "claramente puede dedicar algo de tiempo a Internet". Tampoco estoy seguro de cómo se excluirían los ingresos derivados de Internet de los criterios de "ingresos de cualquier tipo".
Es cierto, aunque la primera parte de la respuesta contenía algunos buenos consejos específicos del tipo que estaba buscando en mi pregunta.
@quid Inferí su capacidad de uso de Internet a partir de la existencia de la pregunta en este foro. No hice ninguna suposición sobre cuánto tiempo podría dedicar, pero sugerí que puede usar parte de su tiempo libre para aprender un nuevo conjunto de habilidades. Desconozco si alguna vez podría dedicar suficiente tiempo para ganar suficiente dinero para escapar de la trampa de la asistencia social, pero es una opción que podría seguir con seguridad sin ganar un solo centavo trabajando en proyectos de código abierto sin compensación. Por lo menos, podría convertirse en un pasatiempo que proporcione una satisfacción adicional en la vida.
No estoy arruinado, pero me siento atrapado en un ingreso fijo
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