Pagar el capital de la vivienda frente a invertir en fondos mutuos

Cierro mi primera casa el 21 de octubre. He fijado una APR de 4.330 % en una hipoteca convencional fija a 30 años y mi pago será de ~$800/mes. He puesto el 20% requerido para evitar pagar el PMI.

Sin embargo, los $800/m no son ni siquiera el 25 % de mis ingresos netos y serán <20 % a partir del 1 de enero. Esto está sesgado aún más por el hecho de que estoy asumiendo un trabajo de contratación adicional que me generará $ 1600 adicionales por mes antes de impuestos.

Tengo curiosidad sobre si debo o no poner ese dinero extra en el capital de la casa o si sería mejor ponerlo en un fondo mutuo. Me he dado cuenta de que bastantes fondos mutuos históricamente han tenido un rendimiento anual de la inversión > 4.330 % y si estuviera pagando un interés lineal sobre el préstamo, sería obvio.

Sin embargo, dado que al principio estaré poniendo una pequeña cantidad de dinero en el principio de la casa, me pregunto si estaría en una mejor posición si canalizara ese dinero extra (diremos $ 2000 / m) hacia el préstamo en lugar de invertirlo.

¿Es esta una buena idea?

Gracias.

Editar: información contextual

  • Tengo 23 años.
  • Mi empresa no ofrece igualación, sino que deposita el 8% de mi salario + fondos de cafetería en mi 401k al final del año, independientemente de lo que haga.
  • Prácticamente no tengo otra deuda de la que hablar (acabo de pagar mi automóvil y mantengo mi saldo de CC alrededor de $ 1,000 en un momento dado).
  • No estoy atado a esta ubicación: mi razón para comprar una casa es canalizar mis gastos de subsistencia al capital en lugar de que se evapore al final de cada mes.
  • No estoy particularmente preocupado por estar desempleado: el pago de mi casa es lo suficientemente bajo como para que mi cheque de desempleo lo pague con creces y estoy en el software, lo que significa que puedo encontrar un trabajo por capricho si lo necesito.
Más veces de las que nos gustaría admitir en la vida, nos enfrentamos a una situación en la que podríamos obtener ganancias de algo si solo tuviéramos el capital inicial para respaldarlo. Como mencionaron @JohnFx (y @mbhunter), la liquidez de mis activos es algo a considerar y (para mí, personalmente) es muy importante. Aunque no estoy convencido de los fondos mutuos, tiene sentido en este momento de mi vida que guarde mis ingresos adicionales en algo que pueda retirar con unas pocas semanas de anticipación.
Lo único que agregaría es que al menos debería ir con un pago cada dos semanas. Si termina con el préstamo durante un período de tiempo más largo por cualquier motivo, solo pagar 1/2 dos semanas antes reduce la duración del préstamo por años.
21 de octubre? No se preocupe, para entonces todos estaremos experimentando una aniquilación feroz ( businessinsider.com/… )
Joshua: su recomendación está bien, es un pago un 8% más alto cada año. Pero. La mayoría de los bancos no aceptarán la mitad de los pagos, por lo que el OP debe presupuestar y 'envolver' esa mitad de pago en cada cheque y enviar los pagos completos a medida que se acumulan. 13 por año en lugar de 12.
comprar terreno... escuché que ya no lo hacen.

Respuestas (8)

Excelentes respuestas hasta ahora, así que solo agregaré una consideración adicional: liquidez .

El dinero invertido en un fondo mutuo (excluidas las cuentas de jubilación con multas por retiro anticipado) tiene una liquidez relativamente alta. Mientras que el exceso de capital en su casa por pagar antes de tiempo tiene una liquidez muy baja.

En pocas palabras: si se encuentra en una situación desesperada (desempleo de larga duración), es mejor tener que cobrar en un fondo mutuo que tratar de vender su casa rápidamente y mudarse con su madre.

La liquidez se convierte en un problema menor si también logra financiar un fondo de emergencia de tamaño decente (6-9 meses de gastos de manutención).

Estoy aceptando esta respuesta. Aunque la mayoría de las respuestas aquí contienen excelentes consejos, esta respuesta me llevó a mi conclusión actual (comentaré en la publicación principal).
Esto no es cierto en algunos países, especialmente en Australia, donde la mayoría de los prestamistas le permiten volver a retirar cualquier reembolso adicional de su préstamo hipotecario o tener una cuenta de compensación vinculada al préstamo hipotecario que actúa como una cuenta de ahorro estándar, excepto que reduce el interés a pagar. sobre el préstamo hipotecario por cualquier saldo mantenido en la cuenta de compensación.

Naturalmente, el consejo de JoeTaxpayer y dsimcha es correcto, cada situación es diferente. ¡Me volveré imprudente, me volveré loco y haré una recomendación!

Eres joven, sin hijos por el momento. Haz lo siguiente con tu dinero:

  1. Elimine todas las deudas de tarjetas de crédito u otras deudas no garantizadas.
  2. Max cualquier cuenta de jubilación coincidente en el trabajo.
  3. Financie por completo una cuenta IRA Roth a $458/mes (si califica) (y en Vanguard en un fondo de fecha de jubilación objetivo si no tiene uno)
  4. Ahorre hasta 6 meses de efectivo en una cuenta de ahorros. ¡Esta es su salida mensual completa * 6 y será mucho!
  5. Sople un poco en la diversión derrochadora y disfrute de estos buenos momentos en su vida.
  6. Tome todo lo que quede y ponga el 50% en una cuenta de inversión agresiva (en Vanguard o en algún lugar barato) y el 50% hacia su casa.

IDEA ALTERNATIVA para el #6

  • Ahorre todo ese efectivo en un santiamén para que pueda refinanciar con una cooperativa de crédito en una hipoteca de 10 o 15 años y pagar la casa en la mitad del tiempo o menos y ahorrar una gran cantidad de intereses.

Primero arréglese a largo plazo, luego diviértase un poco y luego salga de la deuda de la casa. En ese orden.

Creo que en realidad es importante tomar más riesgos (¡SENSIBLES!) temprano cuando eres joven; una vez que te casas, tienes hijos, etc., esas opciones se cierran
Este es un gran plan. Publiqué una respuesta separada solo para sugerir un ligero ajuste, pero en general creo que las prioridades anteriores son perfectas.

Iba a preguntar: "¿Te sientes afortunado, punk?" pero luego se me ocurrió que la película de la que proviene esta cita, Harry el Sucio, protagonizada por Clint Eastwood, tiene 43 años.

Y, sin embargo, la pregunta permanece. El mercado de valores, medido por el S&P, ha tenido una rentabilidad compuesta del 9,67 % en los últimos 100 años. Pero con una desviación estándar de poco menos del 20 %, hay años en los que te irá mejor y años en los que perderás. Y no ignoraría la última década que fue bastante mala, una pérdida para la década.

Hay claramente dos escuelas de pensamiento. Uno dice que nunca nadie perdió el sueño por no tener un pago de la hipoteca. La otra escuela afirma que, desde el principio, tiene un horizonte de inversión a largo plazo, y las posibilidades son muy buenas de que los próximos 30 años traigan un rendimiento superior al 6%. Las dos décadas anteriores a la última fueron tan buenas que estos últimos 30 años todavía fueron bastante buenos, 11,39 % compuesto.

No hay bien o mal aquí. Mi instinto dice que financie sus cuentas de jubilación al máximo. Arma tu fondo de emergencia. Verá, si paga su hipoteca, pero pierde su trabajo, aún tendrá que hacer esos pagos. Una vez que construya su seguridad, piense en la hipoteca como el lado efectivo de su inversión, es decir, concéntrese menos en la tasa de rendimiento relativamente baja (4.3%) y más en el resultado final, una vez pagada, su flujo de efectivo aumenta muy bien.

Editar: a la luz de la información adicional que proporcionó, su perfil dice que tiene una alta tolerancia al riesgo. Los gastos generales bajos, sin dependientes y un empleo seguro se combinan para llevarme a esta conclusión. A los 23, no estaría invirtiendo al 4,3%. Aprendería a invertir de una manera con la que me sintiera cómodo y comenzaría desde allí.

Divulgación (actualizado) - Soy mayor y estoy semi-retirado. Todavía me queda algo de tiempo en la hipoteca, pero no me molesta, no al 3,5%. También tengo una hija de 16 años para la universidad, pero su cuenta de la universidad está totalmente financiada.

Edición de 2018: cuando respondí esta pregunta, el índice S&P TR (este es el S&P, pero está indexado para rastrear las ganancias totales, incluidos los dividendos) estaba en 2000. Hoy, 27/11/18, poco más de 7 años después, ese índice está en 5314, un 166% más. El dinero enviado a la hipoteca habría 'devuelto' alrededor del 36%, en comparación. Dicho de otra manera, los dividendos, por bajos que sean, cubrirían el costo de endeudamiento de este dinero.

Soy soltero y planeo quedarme así. :)
Está bien. Mi pregunta original se mantiene. :)
@Chuck - Últimas palabras famosas =)

No pagaría su hipoteca más rápido hasta que tenga un gran fondo de emergencia. Como dos años de gastos. Una vez que invierte dinero extra en el capital, no puede sacarlo a menos que obtenga un HELOC, que cuesta dinero. Estás en una posición ahora para construir eso rápidamente. Te sugiero que lo hagas.

Su hipoteca es excelente. En la tierra de la inflación, cada vez es más fácil hacer ese pago fijo en dólares: dólares depreciados.

Pareces un buscavidas. Una vez que tenga su enorme fondo de emergencia, ¿por qué no comprar algunos sitios web y monetizarlos al máximo? ¿O buscar una propiedad de inversión de alguien que necesita vender desesperadamente?

Consigue un cojín con el que puedas hacer algo.

Desearía poder aceptar dos respuestas, el tercer párrafo es muy similar a mis planes a largo plazo.

Pagar la deuda es de bajo riesgo y baja recompensa. Se le garantiza efectivamente un 4% de retorno. Si compra un fondo mutuo, tendrá que correr algún riesgo para tener una oportunidad decente de obtener más del 4% y cambiar el rendimiento a largo plazo, lo que probablemente significa un fondo que invierte principalmente en acciones. Comprar un fondo mutuo de acciones es de alto riesgo y alta recompensa, especialmente cuando tiene una deuda significativa. Por otro lado, el 4% y el cambio es un interés muy bajo. Si quisiera comprar acciones con margen, financiando inversiones en acciones directamente con deuda, pagaría muchísimo más. En pocas palabras: todo se reduce a su tolerancia al riesgo personal.

La respuesta matemáticamente correcta es invertir, porque obtendrá una mayor tasa de rendimiento.

Creo que la respuesta es una tontería: ser dueño de su casa libre y limpia es una gran carga que se le quita de los hombros. Está en una edad en la que puede encontrar un nuevo trabajo, negocio, oportunidades personales u otras oportunidades que serán más fáciles de aprovechar sin esa carga.

pero espera, precisamente porque es joven, es posible que quiera mudarse a otra área, y una casa pagada en su totalidad lo anclará allí hasta que pueda deshacerse de ella.
@Jeff cierto, pero teóricamente la equidad puede moverse con él. Los costos de mudanza (y los honorarios del agente y los costos de cierre) serán los mismos con o sin capital.
@Jeff: no necesariamente, como si lo estuviera alquilando para mudarse, tenerlo pagado en su totalidad le permite flexionarse más fácilmente con el mercado de alquiler en lugar de tratar de cubrir su hipoteca.
@justkt El mercado de alquiler tendría que gastar una cantidad considerable para que el alquiler de la vivienda sea inferior a mi hipoteca. Además, la equidad puede moverse conmigo, pero estoy obligado a vender la casa antes de poder aprovechar esa equidad.

Otras respuestas ya son muy buenas, pero me gustaría agregar un paso antes de seguir el consejo de las otras respuestas ...

Si aún puede, cambie a una hipoteca a 15 años y averigüe qué porcentaje de su salario neto es el nuevo pago.

Esta es la posición adoptada por Dave Ramsey *, y creo que esto le dará una mejor base desde la cual lanzar sus otras metas por dos razones:

  1. Debería generar una tasa de interés más baja (a veces significativamente).
  2. Proporciona un mejor ritmo regular para pagar la casa. Ya está pensando en pagar su hipoteca a 30 años "más rápido". ¿Por qué no simplemente comenzar con un mejor ritmo?

Dado que entonces está pagando más rápido con un pago base, es posible que desee seguir el consejo de MrChrister pero poner todos los ingresos adicionales en inversiones, sintiéndose seguro de que su casa se pagará mucho antes de todos modos (y a una tasa de interés más baja).

* El consejo de Dave no es para todos, porque tiene una visión a muy largo plazo. Sin embargo, a largo plazo, es un gran consejo. Ver aquí para más.

JoeTaxpayer tiene razón, no verá nada cercano a las tasas anuales garantizadas en fondos mutuos, así que asegúrese de que sean parte de un plan de inversión a largo plazo .

No está invirtiendo su tiempo en aprender el juego de acciones a corto plazo, así que manténgase alejado de él. Mientras continúe aprendiendo en su propia carrera, debería ver muy buenas ganancias a corto plazo de todos modos.

Una hipoteca a 15 años generalmente tiene una tasa de interés .75% más baja según mi perspectiva. Pero, ¿qué tiene de mejor hacer eso en lugar de simplemente pagar 30 como 15? Obtener un 30 y pagarlo agresivamente significa que aún paga menos intereses al final del día, pero si surge algo financiero, tiene espacio flexible.
@justkt: depende de la actitud de una persona. Las personas dedicadas pueden cambiarlo, pero con demasiada frecuencia una persona solo paga el mínimo y se toma los 30 años. Conocete a ti mismo.
+1: no soy fanático de Ramsey, pero cualquiera que use la frase "JoeTaxpayer tiene razón" obtiene un +1 de forma predeterminada.

Probablemente voy a obtener un montón de votos negativos por esto, pero este es mi punto de vista no muy popular:

Creo que muchas veces tendemos a pegarnos un tiro en el pie al tratar de ser demasiado inteligentes con nuestro dinero. En toda nuestra astucia, olvidamos algunas reglas básicas sobre cómo funciona el dinero:

  1. Los ahorros probablemente te ayudarán
  2. La deuda probablemente te hará daño

Es mejor tener 0 deudas y una pequeña cantidad de ahorros que muchas deudas y muchos ahorros.

La deuda te morderá. Muchas veces hasta la deuda hipotecaria "buena" te morderá. Tengo varios amigos que obtuvieron hipotecas solo para descubrir que tenían que mudarse mucho antes de poder pagarlas. Y no pudieron vender sus casas o las vendieron con pérdidas.

Cuando tienes deudas, estás restringido. Alguien más siempre está sosteniendo algo sobre tu cabeza. Estás obligado a ello. Pague lo antes posible (dentro de lo razonable) mientras deposita una cantidad decente en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Solo después de que la deuda haya desaparecido, vaya y sea inteligente con su dinero.

Sin voto negativo, pero esto es realmente un consejo conservador para una persona joven. Hoy las acciones están a la venta, todo está barato y la probabilidad de recuperación durante su carrera es muy alta.
@Phil: si los amigos tuvieron que mudarse antes de pagar su hipoteca, ¿qué es mejor pagar la casa completa o $ 250K en el banco? La respuesta de John "liquidez" es acertada. Incluso si quitamos el "alejarse" de la mesa, es preferible tener más dinero ahorrado en caso de que ocurra cualquier evento de la vida. La obsesión (especialmente de los Daves del mundo) de pagar la hipoteca es un extremo arriesgado. Algunos transfieren sus depósitos 401(k) emparejados para hacerlo, otros mantienen 10 años de vivir en la pobreza para deshacerse de la deuda, ignorando por completo los ahorros para la jubilación y otras sutilezas del día a día.
Pagar el capital de la vivienda frente a invertir en fondos mutuos
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