¿Debo sacar dinero de mi CD para pagar mi hipoteca?

Necesito ayuda con las matemáticas correctas para ayudarme a responder esta pregunta.

Tengo un CD que tiene un plazo de 10 años, ganando el 4%, en el que puse $25,000 para empezar. Me quedan aproximadamente 2 años en mi CD.

Tengo una hipoteca sobre mi casa por $220,000 dólares con una tasa de 2.5% a 15 años.

¿Sería ventajoso para mí tomar la multa por retiro anticipado y poner lo que hay en mi CD para mi hipoteca?

¿O debido a que está ganando un interés más alto, debo dejarlo en el CD hasta que esté terminado y destinarlo a mi hipoteca?

Una tercera opción, ¿sería mejor reinvertir el dinero del CD después de los 2 años en uno similar y nunca ponerlo en mi hipoteca?

¿Paga impuestos sobre el interés del CD? Si es así, ¿a qué tasa?
@Mike, para ser honesto, esta pregunta es para un miembro de la familia. Él paga impuestos, pero no sé la cantidad.
Realmente no puedo responder a la pregunta sin saber. Si paga un impuesto del 50% sobre el interés, la tasa de interés efectiva es solo del 2%. Y, por supuesto, la reducción en los pagos de intereses por pagar su hipoteca no está sujeta a impuestos (aunque parte o la totalidad de los pagos de intereses pueden ser deducibles de impuestos).
Leí que los ingresos por intereses en línea se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta, si eso es correcto, estaría pagando el 28,95 %, espero que eso ayude
@J-Rome Se grava a su tasa impositiva marginal (el tramo) en el que se encuentra. Dado que no hay un tramo del 28,95%, asumo que esta es la tasa de interés efectiva , lo que significa que está en un tramo mucho más alto.
Algunas reflexiones: #1 La mayoría de las personas no deducen los intereses de la hipoteca, debido a la deducción estándar alta. #2 ¿Por qué en el mundo "usted" cancelaría un CD de 4% y luego compraría un CD de 0.5%? Eso es... insondable . #3 Si el CD del 4% es compuesto, entonces está pagando sus impuestos con "otro dinero"; claro, el dinero es fungible, pero no lo acumulamos todo junto. Por lo tanto, mantendría el certificado de depósito al 4 % durante dos años más y luego depositaría los $37 000 en la hipoteca.
@D Stanley Lo siento, está en el grupo federal del 24 %, agregué el 4,95 % de impuestos estatales para obtener el 28,95 %
@ J-Rome Ahh OK, eso tiene sentido.
@RonJohn lo siento, quise simplemente reinvertir el dinero en el CD después de que hayan pasado los 2 años, no inmediatamente, editaré para aclarar
¿Hay otras deudas que devengan intereses a considerar? Asumo que no, ya que el primer pensamiento fue pagar la hipoteca.
@D Stanley tienes razón, no hay otras deudas

Respuestas (1)

En igualdad de condiciones, ganar un 4 % en un CD es mejor que "ganar" un 2,5 % pagando más por la hipoteca (cada $100 que inviertes en la hipoteca reduce tu interés en $2,50, "ganando" efectivamente un 2,5 %). Pero debe tener en cuenta el impuesto y la sanción.

El interés de CD está sujeto a impuestos, por lo que si su nivel impositivo marginal es 29% (como dijo en los comentarios), el rendimiento de interés efectivo es 4% * (1-.29) = 2.84%, que aún es mejor que 2.5%, pero cada vez más cerca. Sin embargo, si detalla las deducciones, entonces el ahorro de intereses en la hipoteca también se reduce por la tasa impositiva, lo que hace que la diferencia se acerque más al 1.5% original.

Ya tiene una hipoteca a 15 años que (presuntamente) puede pagar y tiene $25,000 ahorrados que podría aprovechar si los necesita, por lo que no hay una necesidad apremiante de efectivo que usted haya indicado. Dado que no hay ahorros de interés significativos, no veo ninguna razón de peso para cobrar el CD. No es una idea horrible , pero no va a lograr mucho al final. Si surge alguna emergencia en la que necesita dinero en efectivo, entonces puede considerar cobrarlo para cubrir eso, pero destinarlo a la hipoteca no logra mucho.

Una tercera opción, ¿sería mejor reinvertir el dinero del CD después de los 2 años en uno similar y nunca ponerlo en mi hipoteca?

Depende nuevamente de cuáles sean las tasas de CD en ese momento y cuántos otros ahorros tenga (para cubrir emergencias, etc.). Si no necesita tantos ahorros, puede destinarlos a su hipoteca o incluso buscar para inversiones más riesgosas que tienen un rendimiento esperado más alto. No me refiero a arriesgado en el sentido de que lo perderás todo, sino arriesgado en el sentido de que harás algo entre ganar el 20 % y perder el 10 %.

¿Debo sacar dinero de mi CD para pagar mi hipoteca?
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