¿Debo obtener una cuenta bancaria ya que recientemente obtuve mi primer trabajo?

Esto puede estar un poco avanzado ahora, pero una vez que realmente comiences a trabajar y consigas un lugar, creo que esto se aplicará más...

¿Configuro una cuenta bancaria ahora?

Sí. No hay razón para no hacerlo. Como adulto, usarás esto mucho más de lo que piensas.

Suponiendo que tenga un poco de dinero, puede ir a cualquier banco casi cualquier día de la semana y abrir una cuenta con ellos en muy poco tiempo. Tenga en cuenta que pueden requerir que tenga 18 años si sus padres no estarán con usted en la cuenta. De lo contrario, solo pídale a cualquier representante del banco que lo ayude a hacer esto.

Para que quede claro, si puede obtener una cuenta de cooperativa de crédito en lugar de una cuenta bancaria típica, esta es una gran idea. Las cooperativas de ahorro y crédito brindan exactamente los mismos servicios financieros que un banco normal, pero generalmente tienen una variedad de ventajas sobre los bancos.

Partes de la cuenta bancaria

Las cuentas bancarias suelen tener dos partes, una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Por lo general, su cuenta corriente es lo que usa para la mayoría de las transacciones diarias y su cuenta de ahorros generalmente se usa para ahorrar dinero.

Tener una cuenta bancaria a menudo le brinda las siguientes ventajas:

• Le brindan la capacidad de almacenar dinero sin tener grandes cantidades de efectivo a mano. Una vez que comience a trabajar con regularidad, descubrirá que no querrá tener ~ $ 600 o más en efectivo cada dos semanas en su billetera o apartamento.

• Te ayudan a pagar las cuentas. Cuando configure su cuenta bancaria, es probable que pueda obtener una tarjeta de débito Visa que se procesará como una tarjeta de crédito normal, pero simplemente deducirá fondos de su cuenta corriente. Puede usar esta tarjeta en línea para pagar servicios (es decir, electricidad y agua), facturas generales (por ejemplo, su teléfono celular y cable), comprar artículos (por ejemplo, en Amazon) o usarla en tiendas para pagar en lugar de efectivo.

  Tenga en cuenta que algunos bancos le darán una tarjeta solo para cajeros automáticos antes de enviarle la tarjeta de débito Visa por correo. Esta tarjeta solo para cajeros automáticos solo se puede usar en cajeros automáticos como su nombre lo indica.

  Del mismo modo, si puede invertir alrededor de ~ $ 200 para construir su crédito, a menudo puede obtener una tarjeta de crédito con garantía de depósito adjunta a su cuenta (básicamente una tarjeta de crédito donde el banco guarda su dinero en caso de que no pueda pagar su factura). Si trata esta tarjeta con responsabilidad, eventualmente puede hacer la transición a una tarjeta de crédito sin garantía.

• Le ahorran molestias al cobrar su cheque. Si no tiene un banco donde pueda cobrar su cheque (por ejemplo, no tiene una cuenta), es probable que le cobren tarifas de cambio de cheques (generalmente en lugares como supermercados o cadenas de préstamos de día de pago, o incluso en otros bancos). ). Además, si su cheque supera cierta cantidad, algunos lugares pueden negarse a cobrar su período de cheque y un banco puede ser su única opción.

• Le dan una manera de recibir dinero electrónicamente. El ejemplo más común de esto es el depósito directo. Muchos empleadores enviarán su dinero directamente a su cuenta bancaria en lugar de pedirle que cobre un cheque. Si son puntuales, este dinero le llega más rápido y le ahorra problemas (el día de pago, solo recibirá un talón de pago que detalla su salario y la cantidad depositada en lugar de un cheque).

  Además, dado que preguntó acerca de los impuestos, debe saber que cuando finalmente presente su declaración ante el IRS, también tienen la opción de recibir su reembolso de impuestos electrónicamente (por ejemplo, depósito directo en su cuenta bancaria) y eso literalmente puede ahorrarle meses en algunos casos dependiendo de cuándo presenta su declaración y cuántos cheques en papel tienen que procesar.

¿Cuesta dinero configurarlo?

Depende. Algunos bancos tienen ofertas especiales, otros no. La mayoría de los lugares configurarán una cuenta de forma gratuita, pero es posible que requieran un depósito mínimo para abrir la cuenta (por lo general, entre $50 y $100). La tarjeta de débito Visa mencionada anteriormente generalmente es gratuita.

Si desea una tarjeta de crédito asegurada como la anterior, querrá alrededor de $ 200 adicionales (por lo tanto, $ 250 - $ 300 en total). Tenga en cuenta que esto NO es absolutamente necesario. Puede utilizar exclusivamente la tarjeta de débito Visa anterior si lo desea.

Tarifas de cuenta bancaria

Las tarifas que se cobran cuando tiene una cuenta bancaria suelen ser menores. De todos modos, el banco le entregará un montón de papeleo (principalmente en jerga legal) detallando exactamente cómo funciona su cuenta. Dicho esto, la persona del banco que ayuda a configurar las cosas cubrirá lo que necesita saber sobre cómo mantener la cuenta en un lenguaje sencillo.

Los tipos de cargos más comunes asociados con una cuenta bancaria son los cargos mensuales de mantenimiento y los cargos por sobregiro, pero estos no siempre se cobran necesariamente. Del mismo modo, puede haber otros cargos asociados con la cuenta, pero estos varían de un banco a otro.

Cuotas Mensuales de Mantenimiento

Por poner algunos ejemplos...

• Es posible que algunos bancos solo cobren una tarifa de mantenimiento mensual si su saldo está por debajo de un umbral mínimo (generalmente de $25 a $100).
• Es posible que algunos bancos no se preocupen por un saldo mínimo, pero le cobran una tarifa fija (por ejemplo, $ 8.95 por mes para mantener la cuenta abierta, independientemente del saldo).
• Algunos bancos pueden establecer condiciones adicionales con respecto a las tarifas mensuales (p. ej., sin tarifa de mantenimiento siempre que se conecte a Internet y realice sus operaciones bancarias a través de un cajero automático y depósito directo, pero si visita a un cajero una o más veces en un mes, le cobrarán su cuenta $10 para ese mes).

Cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro generalmente se cobran cuando intenta gastar más dinero del que tiene en su cuenta bancaria y el banco tiene que cubrir estos cargos. Los cargos por sobregiro generalmente se aplican al uso de cheques en papel (que es poco probable que use), pero no siempre.

Dicho esto, es muy poco probable que le cobren cargos por sobregiro por tres razones:

• Muchos bancos han eliminado estas tarifas en lugar de otras formas de generar ingresos.

• Los bancos que aún cobran estas tarifas generalmente tienen opciones de "protección contra sobregiros" por un poco más de dinero al mes, lo que anula efectivamente la posibilidad de que le cobren estas tarifas.

• La capacidad de deducir una cantidad de dinero de su cuenta corriente ahora generalmente se verifica electrónicamente antes de que se autorice el pago. Es decir, al usar una tarjeta de débito Visa, el saldo de la tarjeta se verifica de inmediato, e incluso cuando se usa un cheque en papel, la mayoría de los minoristas tienen máquinas de escaneo de cheques que hacen más o menos lo mismo.

A título personal, el banco que tengo permite que mi cuenta se descuente por debajo del saldo de mi cuenta corriente sólo si el pago se solicita electrónicamente (por ejemplo, alguien que tiene los datos de mi tarjeta me cobra un servicio mensual). En este caso, los fondos simplemente se enumeran en negativo y se deducen de cualquier cantidad que deposite hasta que se reembolse la cantidad adecuada (por ejemplo, si estoy en -$25 dólares debido a un cargo cuando el saldo de mi cuenta era $0 y luego deposito $100 , mi saldo disponible será de $75, no de $100).

Finalmente, según el comentario de @Thebluefish, si bien minimizo la probabilidad de que se le cobren cargos por sobregiro, es bueno verificar las circunstancias exactas en las que su banco podría cobrarle inesperadamente. Lea atentamente la documentación que le proporcionan, incluidas las actualizaciones enviadas por correo, y reducirá la posibilidad de recibir una sorpresa desagradable.

A modo de referencia, estas son algunas de las tarifas que cobra Bank of America .

¿Qué pasa con los impuestos?

Cuando comience a trabajar, un empleador generalmente le solicitará que llene un formulario de impuestos, como un Certificado de asignación de retención del empleado W-4, para que su empleador pueda retener el impuesto federal sobre la renta correcto de su salario. Si no lo hacen, entonces es su responsabilidad calcular y presentar sus propios impuestos sobre la renta (si trabaja por cuenta propia, es un contratista independiente o recibe un salario por debajo de la mesa).

Si su empleador tiene buena reputación, le enviarán información adicional (generalmente en febrero) que necesita para presentar correctamente sus impuestos antes del 15 de abril (la fecha límite de impuestos del IRS para la mayoría de las personas). Es probable que esta información adicional sea alguna variación de una declaración de impuestos y salarios W-2 o posiblemente un formulario 1099-MISC.

¿Tengo que preocuparme por el dinero en mi cuenta bancaria?

A menos que tenga una cantidad significativa en su cuenta de ahorros bancaria que gane intereses (consulte "¿Debería ahorrar para el futuro?" a continuación), no tendrá que pagar ningún tipo de impuesto sobre el dinero en su cuenta bancaria. Si gana suficiente interés imponible, el banco le enviará los formularios adecuados para declarar sus impuestos.

¿Cómo presento impuestos?

Si bien no se aplicará hasta el próximo año, es probable que pueda completar una declaración de impuestos sobre la renta del Formulario 1040EZ para contribuyentes individuales y conjuntos sin dependientes , siempre y cuando no tenga hijos mientras tanto. ;-) Enviará el formulario en papel (disponible en su oficina local del IRS, oficina de correos, biblioteca pública, etc.) o lo presentará electrónicamente. Habrá mucha información sobre cómo hacer esto cuando llegue el momento, así que no te preocupes por los detalles todavía.

Suponiendo que haya pagado todos sus impuestos (muy probablemente, a menos que obtenga un trabajo bien remunerado y haga muchas deducciones durante todo el año en su W-4), es probable que el IRS le devuelva el dinero cuando presente su declaración de impuestos. .

Como mencioné anteriormente, si tiene una cuenta bancaria, puede optar por que le devuelvan el dinero de su reembolso electrónicamente y obtenerlo mucho antes que si no tuviera una cuenta bancaria (nuevamente, posiblemente ahorrándole literalmente meses de espera).

¿Debo ahorrar para mi futuro? Si es así, ¿cuánto? ¿Algún buen artículo?

Sí, debe ahorrar para el futuro y comenzar lo antes posible. Está fuera del alcance de esta respuesta, pero escuche a su profesor de Economía hablar sobre el interés compuesto. En resumen, cuanto más tarde comience a ahorrar, menos dinero tendrá cuando se jubile.

No es que haga mucha diferencia ahora, pero debe pensar que después de 45 años de trabajo (20-65 años), es probable que tenga suficiente dinero para otros 20 años sin trabajar (65-85+). Entonces, si quiere $25,000 al año para la jubilación, necesita ganar entre $50,000 y $75,000 al año entre su trabajo y cualquier instrumento financiero que tenga (cuenta de ahorros, acciones, bonos, certificados de depósito, fondos mutuos, cuentas IRA, beneficios laborales de jubilación, etc. )

Dónde debe poner dinero su dinero es una pregunta complicada que puede investigar a fondo a medida que envejece. Personalmente, sin embargo, recomendaría alguna combinación de IRA (Cuenta de jubilación individual), fondos mutuos a largo plazo y algún tipo de bonos de ahorro.

Hay una tonelada métrica de información sobre planificación financiera, pero siempre puede leer algo como Investing For Dummies o puede probar Cómo invertir de Motley Fool (en línea y altamente recomendado).

Pero solo tengo 17...

Entonces, ¿qué debes hacer ahora ?

• Presupuesto. Suena tonto, pero mire sus gastos básicos y súmelos todos (alquiler, servicios públicos, teléfono, cable, comida, gas, otros costos) y divídalos por dos. De cada cheque de pago, esta es la cantidad de dinero que necesita ahorrar para no endeudarse.

• Trate de ahorrar un poco cada mes . $ 50 - $ 100 por mes es una buena cantidad inicial si puede cambiarla. Siempre puedes intentar ahorrar más más adelante.

• Invierta temprano. Es posible que no obtenga grandes ganancias, pero no necesita mucho dinero para comenzar a invertir. A menudo, puede comenzar con tan solo $ 20 - $ 100. Tendrás que investigar pero es posible.

• Deposite dinero en su cuenta de ahorros . Las cuentas corrientes no suelen generar intereses, pero el dinero en las cuentas de ahorro sí lo hace (es decir, el banco en realidad agregará dinero a sus ahorros, suponiendo que lo deje allí el tiempo suficiente). Desafortunadamente, esta tasa de interés es solo del 3,5% en promedio, lo que para la mayoría de las personas significa que no se enriquecen con ella. Debe tener una cantidad significativa de dinero ($ 5,000 o más) para ver incluso mejoras modestas en el saldo de su cuenta de ahorros cada mes. Pero aún así, eventualmente puedes llegar allí. Adquiera el hábito de poner dinero en lugares que le hagan ganar dinero a largo plazo.

• No te endeudes. No obtenga préstamos de día de pago, artículos de empeño ni abuse de las tarjetas de crédito. Además de arruinar su crédito, incluso una pequeña cantidad de deuda ($ 500 o más) puede ser muy difícil de saldar si no tiene un buen trabajo remunerado e incluso puede dejarlo sin hogar (sin alquiler significa que no hay apartamento).

  Recuerda, sé financieramente responsable, pero asumiendo que tus padres no tienen mucho dinero, no tengas miedo de pedir dinero en efectivo cuando realmente lo necesites. Esta es una opción mucho mejor que pedir prestado en algún lugar que cobra un interés escandaloso o que se atrasa en los pagos.

• Tener una cuenta de emergencia. Como ya se mencionó en otra excelente respuesta, debe tener dinero para "suavizar las cosas" cuando se encuentre con eventos inesperados (su empleador tiene problemas con su cheque, debe pagar algún tipo de factura de reparación, usa más gasolina en su coche en un mes de lo normal, etc.) Entre $ 200 - $ 2000 + debería ser suficiente, pero idealmente debería tener al menos suficiente para cubrir un mes de gastos básicos.

• Construya un buen crédito. Evite la tentación de obtener muchas tarjetas de crédito, incluso si las tiendas y los bancos se mueren por dárselas. Realmente solo necesita uno para generar un buen crédito (preferiblemente uno garantizado por su banco, como se mencionó anteriormente). Nunca cargue más de lo que puede pagar en un solo mes. Cobrar y luego pagar esa cantidad antes de la fecha de vencimiento en su próximo estado de cuenta ayudará enormemente a su crédito. De igual forma, presta atención a tu renta, utilidades y servicios mensuales (celular, cable, etc.). Si bien estas parecen ser opciones que puede posponer ("Oh, ¿mi factura de electricidad es de solo $ 40? Lo pagaré el próximo mes...") los pagos atrasados ​​en todos estos pueden afectar negativamente su puntaje de crédito, que necesitará más adelante para obtener buenos préstamos y comprar una casa.

• Obtenga un seguro de salud. Ahora que se ha promulgado la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, también conocido como Obamacare), ahora es más sencillo obtener un seguro médico y, de hecho, se requiere que tenga uno.

  Con suerte, su empleador le ofrecerá cobertura de salud, puede encontrar una cobertura a un precio razonable por su cuenta o vive en un estado con un intercambio de salud. Incluso si de otro modo no puede obtener/pagar un seguro, puede calificar para algún tipo de cobertura estatal dependiendo de sus ingresos.

  Si no tiene algún tipo de seguro de salud (privado o de otro tipo), el IRS puede potencialmente multarlo cuando presente su declaración de impuestos. Para no asustar demasiado, pero la multa, tal como se propone actualmente, aumentará a alrededor de $700 para las personas en 2016 más o menos. Entonces... incluso si no obtiene un seguro de salud (que absolutamente debería), necesita ahorrar alrededor de $ 60 por mes, aunque solo sea por la multa.

Esta respuesta resultó un poco más larga de lo previsto, pero espero que te ayude un poco. Bienvenido al maravilloso mundo de la responsabilidad financiera de los adultos. :-)

Este es un tema que debes sentarte y discutir con tus padres.

Los impuestos sobre la renta probablemente no serán un gran problema y se reembolsarán en abril. El Seguro Social y Medicare no serán reembolsados, pero lo inician en el camino para calificar para ellos en el futuro.

Cuánto de sus gastos cubrirá ahora será una decisión familiar; También deberá analizarse la cantidad de los gastos universitarios de los que será responsable. Estos temas deben entenderse antes de que sea el momento de aplicar a las escuelas en el otoño de su último año de escuela secundaria.

Es bueno saber que al menos estás pensando en ahorrar dinero para tu futuro y para emergencias.

• Pregúntele a su empleador cómo pagarán sus salarios.
• Eventualmente necesitará una cuenta bancaria en cualquier caso. Debería poder obtener una cuenta de cheques gratuita sin ningún cargo. Los ofrecen con mayor frecuencia las cooperativas de crédito, pero también algunos otros bancos.
• Impuestos, no tengo ni idea de los detalles en USA. Su empleador deducirá automáticamente sus impuestos sobre la renta, y creo que debe presentar un informe de impuestos sobre la renta una vez al año.
• Si aún no has ido a la universidad, puede que sea un poco pronto para empezar a ahorrar para el futuro. Una cosa que es muy útil para empezar a ahorrar lo antes posible es un fondo de emergencia : al menos un mes de salario que tengas disponible en cualquier momento para usarlo solo para emergencias, como problemas de salud, rotura de algo importante (como tu coche o frigorífico), etc.
• obtener un seguro de salud

Otras respuestas aquí cubren algunos de los conceptos básicos, pero este también es un buen momento para comenzar a establecer un historial crediticio y desarrollar buenos hábitos financieros para llevar a lo largo de su vida.

• Además de abrir una cuenta de cheques gratuita con la cooperativa de ahorro y crédito local, establezca una línea de crédito de sobregiro en esa cuenta. Nunca cierre esta cuenta o esta línea de crédito, ya que funcionará para aumentar la edad promedio de sus cuentas cuando solicite crédito más adelante en la vida.

• Si es disciplinado con el uso de tarjetas de crédito, también puede solicitar una tarjeta de crédito de límite bajo a través de la misma cooperativa de ahorro y crédito para el mismo propósito mencionado anteriormente. Nunca lleve saldo en esta tarjeta, pero haga compras menores con ella cada mes, nunca más del 20% del saldo, tal vez solo compre gasolina con ella.

• Comience a realizar un seguimiento de todos sus gastos y haga un presupuesto mensual. Hay muchas herramientas en línea que lo hacen muy fácil. Establecer el hábito ahora lo ayudará a tomar decisiones financieras informadas en el futuro.

• Abra una cuenta IRA Roth y guarde al menos el 10 % de su dinero para la jubilación. En el futuro, sus ingresos pueden aumentar lo suficiente como para colocarlo en la categoría impositiva del 25%. Si eso sucede alguna vez, abra una IRA regular y deposite el dinero allí. Además, cuando tenga empleadores que ofrezcan coincidencias de 401k, haga lo mismo con una cuenta Roth 401k. Mantenga su dinero invertido en un fondo indexado de bajo costo.