¿Cuál es un buen plan de 5 años para un estudiante universitario con $15k en el banco?

No estoy de acuerdo con la sugerencia de IRA. ¿Por qué IRA? Eres estudiante, por lo que probablemente no obtendrás muchos beneficios fiscales, entonces, ¿por qué bloquear el dinero durante 40 años?

Puede hacer las mismas inversiones a través de cualquier cuenta de corredor que en IRA, pero puede retirar dinero cuando lo necesite. 5 años es un plazo suficientemente largo para poner en un fondo mutuo o ETF y esperar ganancias razonables (> 1,25%).

Puede usar las herramientas de "analista" en línea que proporcionan los corredores como ETrade o Sharebuilder para decidir cómo distribuir su cartera, 15K es suficiente para diversificar en varias áreas.

Si desea mantenerlo como efectivo, verifique las cuentas de ahorro en línea (como Capitol One, por ejemplo, o Ally, ING Direct que se fusionará con Capitol One y otras) para obtener mejores tasas, los bancos tradicionales no pueden competir. con lo que puedes conseguir en línea.

Quince mil dólares no es mucho dinero en efectivo. Probablemente debería mantenerse líquido. Con ese fin, se suelen utilizar cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD). (También hay fondos del mercado monetario, pero no estoy seguro de que tenga sentido una vez que se calculan los costos de negociación en la ecuación).

Apartaría parte de ese dinero para un fondo de emergencia. (Comience con al menos 6 meses de gastos de vida realistas y también considere un fondo para emergencias imprevistas). Consideraría usar 2-3 mil para configurar una cuenta de jubilación. El resto, lo colocaría en CD ladders , para que sea algo accesible.

Puede ponerlos en un CD de 5 años y obtener un máximo de %2.5 APY si tiene suerte. Si pones 15k ahora, en 5 años tendrás $1.971. Si suena bien, echa un vistazo a la tasa de inflación actual (estoy en EE. UU.)...

Si desea pensar en la jubilación, debe abrir una cuenta IRA Roth . Pero no podrá tocar el dinero sin multas (10% de las ganancias) antes de cumplir los 59 1/2 años.

Otra opción sería abrir una cuenta de inversión regular con un corredor en línea con descuento. ¿Cuál? Bueno, esta debería ser una pregunta totalmente separada...

Si decide invertir (Roth IRA o cuenta regular) y es joven e inexperto, busque un fondo mutuo equilibrado. Todavía investigue mucho para determinar la asignación de su cartera o qué fondo es el más adecuado para usted. Betterment (nunca lo usé) es un corredor de inversiones obvio.

Por favor, no los deje en una cuenta de cheques genérica o de ahorros de bajo interés porque no ahorrará nada (vea la inflación nuevamente)...

Lo primero que debe hacer ahora es ver si hay algún lugar igualmente líquido, igualmente libre de riesgos donde pueda estacionar su efectivo para obtener una tasa de rendimiento más alta. Puede hacer esto ahora y decidir cuánto invertir en inversiones menos líquidas a su propio ritmo.

Cuando estaba en la escuela de posgrado, abrí una cuenta IRA Roth . Estas son cosas fantásticas para los jóvenes que quieren mantener abiertas sus opciones. Puedes retirar las aportaciones sin penalización en cualquier momento. Las ganancias están libres de impuestos en el momento de la jubilación o para retiros calificados después de cinco años. Los pagos iniciales de una primera vivienda califican, por ejemplo. Al igual que los gastos médicos. O puede dejarlo para su jubilación y no pagará ningún impuesto sobre él. Roth es bastante flexible, pero ¿cómo sería esa inversión? Depende de su horizonte de tiempo; cinco años es bastante poco, por lo que probablemente no desee estar demasiado ponderado en el mercado de valores. Solo reconozca que las inversiones seguras a corto plazo son muy mal recompensadas en este momento.

No obstante, sólo se pueden aportar las ganancias en el año en que se realizan, hasta un máximo anual de 5000. Y la fecha límite para 2010 se ha ido. Así que tendrá que mover esto a una IRA durante varios años y tener las ganancias para respaldarlo.

Entonces, mientras tanto, se aplica el consejo obvio de pagar las facturas de su tarjeta de crédito y ahorrar para emergencias. También vale la pena considerar el seguro médico y dental, ya que los estudiantes universitarios se encuentran entre los menos propensos a tener un seguro decente. También tenga una buena parte a mano en cuentas líquidas como ahorros o cheques para emergencias y mala planificación general. No querrás pagar tarifas bancarias como yo lo hice una vez porque no llegué a tiempo a una transferencia de dinero. También es excelente para negociar cuando puede pagar en efectivo por adelantado; mi seguro de automóvil, por ejemplo, le cobrará más por los pagos mensuales que por cada seis meses. O poner una gran parte en un automóvil prácticamente garantizará el mejor financiamiento disponible del concesionario.

Una buena pregunta: hay muchos buenos puntos tácticos en otras respuestas, pero quería enfatizar dos puntos estratégicos para pensar en su "plan de 5 años", los cuales involucran la diversificación :

• evaluar su posible asignación de gastos
• evalúa tus ingresos potenciales

Asignación de gastos:

Tienes varios gastos potenciales. En realidad, gastos no es la palabra correcta, es más como "aplicaciones". Piense en el dinero que tiene como un recurso que puede "verter" (¡porque el dinero tiene liquidez!) en varios "cubos" según el horizonte temporal y la tolerancia al riesgo.

1. Un colchón a muy corto plazo para emergencias extremas, por ejemplo, si las cosas salen realmente mal, debería ser algo a lo que pueda acceder en cualquier momento desde una cuenta bancaria. Por ejemplo, su automóvil ha sido remolcado y necesitan dinero en efectivo.

2. Un colchón a corto plazo para emergencias: sucede algo malo y necesita el dinero en unos pocos días o semanas. (Una escalera de CD es buena para esto: paga mejores intereses y puede sacar el dinero rápidamente con una multa mínima).

3. Un colchón de ahorro a largo plazo: es posible que desee hacer un pago inicial para una casa o un automóvil, pero sabe que faltan algunos años. Para esto, una cuenta de inversión es buena; hay bastantes fondos indexados que tienen gastos muy bajos y le darán un mejor rendimiento que los CD / cuenta de ahorros, con cierta tolerancia al riesgo.

4. Ahorros para la jubilación: $ 1 ahora puede valer una gran cantidad de dinero para usted en 40 años si lo invierte sabiamente. Aquí es donde entra en juego la IRA (o 401K si consigues un trabajo).

Debe ponerlos en este orden de prioridad. Ponga suficiente dinero en sus colchones a corto plazo para estar 99% seguro de que tiene suficiente. Luego, con el resto, coloque la mayor parte en una cuenta de inversión pero parte en una cuenta de jubilación. Lo que debe tener en cuenta es que debe hacer que la cuenta de jubilación esté fuera de los límites, por lo que no desea poner demasiado dinero allí, pero cuanto antes pueda comenzar en una cuenta de jubilación, mejor. Tengo 38 años y comencé una inversión y una cuenta de jubilación a los 24 años. Ahora están en el punto en que ahorro más ingresos, en promedio, de los rendimientos de mis inversiones, de lo que puedo ahorrar de mi salario. Pero desearía haber comenzado unos años antes.

Ingreso:

Debe tener una idea de cuál será probablemente su rango de ingresos netos (después de los gastos de manutención) durante los próximos cinco años, para que pueda tomar decisiones sobre la asignación de sus ahorros. ¿Estás bien o mal de salud? ¿Eres soltero o tienes familia? ¿Está trabajando para la facultad de derecho o la facultad de medicina y necesita pedir dinero prestado? ¿Está planeando conseguir un trabajo con un salario confiable, o planea trabajar por cuenta propia, donde hay más incertidumbre en sus ingresos?

Todos estos son factores que lo ayudarán a decidir cuán importantes son los ahorros a corto y largo plazo para su plan de 5 años.

En resumen, no hay un lugar donde deba poner su dinero. Pero sea inteligente al respecto y obtendrá una buena ventaja en sus finanzas personales. ¡Buena suerte!