Creo que he estado usando mal las cuentas IRA.
Leí hace un tiempo acerca de poner dinero en una IRA, así que abrí una Roth IRA y he estado maximizando mi contribución. Vi que había oportunidades para invertir, pero era tan nuevo en el juego que decidí ignorar esas oportunidades por el momento y solo asegurarme de tener dinero en la cuenta.
Un año después, decidí pensar en lo que realmente estaba haciendo y llegué a la conclusión de que poner dinero en una IRA sin invertir es inútil, porque el dinero allí es solo efectivo que está perdiendo valor debido a la inflación.
Entonces, ¿solo se beneficia de una IRA si invierte el dinero? He buscado y buscado, pero no he encontrado fuentes que digan explícitamente que necesitas invertir el dinero. Con mi 401k, no tuve elección, pero con el IRA, sí.
Si todo el beneficio proviene de invertir, ¿por qué existe la opción de no invertir? (suponiendo que ese sea el beneficio)
¿Debería generalmente invertir todo el dinero que contribuyo (como hago con mi 401k)? Desde entonces, puse una parte en un fondo de ciclo de vida que es apropiado para mi edad, pero supongo que tendría que configurarlo para que invierta automáticamente mis contribuciones cada mes.
Así que creo que entiendes la premisa general. En general, el problema es la fiscalidad. Tributación de los ingresos utilizados para contribuir, tributación de las distribuciones y tributación de los ingresos generados a partir de los fondos en la cuenta.
En una cuenta tradicional, protege sus ingresos actuales de los impuestos, los fondos crecen al amparo de la cuenta libre de impuestos, los fondos se gravan como ingresos en el momento de la distribución.
En un acuerdo ROTH, no protege su ingreso actual de los impuestos, los fondos crecen al amparo de la cuenta libre de impuestos y las distribuciones no están sujetas a impuestos.
Entonces, obviamente, si sus fondos ROTH no se invierten de alguna manera, hay pocos beneficios. Los fondos ya estaban gravados antes de la contribución, y no se permitió que creciera ninguna ganancia sin gravar. Vale la pena señalar que se le permite retirar sus contribuciones de un acuerdo ROTH sin penalización, una opción que no está disponible para los acuerdos de jubilación tradicionales. Por lo tanto, no se ha dado cuenta del beneficio típico del crecimiento sin impuestos, pero tampoco hay ningún problema en dejar sus fondos en una cuenta de jubilación.
Sin embargo, un beneficio asociado con las cuentas de jubilación que a menudo se pasa por alto es la sólida protección general contra los acreedores, incluso en caso de quiebra. Por lo tanto, contribuir a un ROTH, incluso si es efectivo, no es realmente una MALA idea, ya que está más protegido que una cuenta que no es para la jubilación, y puede recuperar sus contribuciones más adelante si lo desea.
No necesariamente tiene que aplicar riesgo al dinero si así es como le gustaría asignar su cartera.
Sí, le gustaría invertir el dinero que deposita en una cuenta IRA Roth, más o menos de la misma manera que lo hace con una 401(k). Conceptualmente, todos estos son contenedores, dentro de los cuales puede guardar sus activos.
Tenga en cuenta que con Roth IRA, a menudo tiene muchas más opciones de inversión disponibles que con 401 (k). A menudo también vienen con índices de gastos más bajos.
Si mantuvo todo su dinero en efectivo dentro de Roth IRA, entonces esencialmente lo usó como una cuenta de ahorros incómoda.
Roth IRA es uno de los tipos de cuentas llamadas "con ventajas fiscales", lo que significa que no está pagando impuestos sobre el crecimiento de su capital dentro de la cuenta. Poner dinero en Roth IRA y no dejar que crezca es una pérdida de esta oportunidad.
En cuanto a por qué existe la opción de no invertir, técnicamente sigues invirtiendo tu dinero, en el sentido de que estás comprando algún tipo de activo financiero. Lo que probablemente quiere decir es algún tipo de fondo del mercado monetario. Si bien no ofrece crecimiento, tampoco conlleva el riesgo de perder valor. Esencialmente, se trata de una reserva de efectivo dentro de su cuenta, que puede ser conveniente para la acumulación de dividendos o para mover el dinero dentro y fuera de la cuenta.
pete becker