Mi esposa y yo tenemos más de 30 años y ganamos alrededor de $ 100,000 por año de salario. También obtuvimos alrededor de $40,000 de propiedades en alquiler que hemos comprado en los últimos años. Nuestros gastos mensuales esenciales son alrededor de $ 2500.
Hemos estado contribuyendo diligentemente a nuestras cuentas de jubilación (401(k)s y Roth IRA) durante aproximadamente una década. Tenemos alrededor de $120,000 en total en ahorros para la jubilación actualmente.
Mi pregunta es: ¿Deberíamos seguir poniendo dinero en las cuentas de jubilación? Los $40,000 que obtenemos de las propiedades de alquiler ya serían suficientes para jubilarnos si quisiéramos (no es que planeemos jubilarnos pronto), por lo que creo que es una tontería seguir poniendo dinero en cuentas de jubilación donde no podemos. tocarlo (sin grandes sanciones) por otros ~20 años. Por otro lado, la idea de detener las contribuciones para la jubilación se siente mal porque hemos sido entrenados (por nosotros mismos y por asesores financieros) para sentirnos irresponsables si dejáramos de hacer de las cuentas para la jubilación una prioridad.
Otra parte de mi razonamiento es que, en lugar de seguir poniendo dinero en cuentas de jubilación, podemos redirigir el dinero para comprar más propiedades de alquiler. Si lo hace, ampliará el ingreso de alquiler pasivo en el que podemos confiar para la jubilación, con la bonificación de que ni el capital (es decir, el dinero que gastamos en la compra de propiedades) ni el interés (el ingreso de la propiedad de alquiler) se bloquearán en una cuenta de jubilación.
Me doy cuenta de que los planes 401(k) nos brindan beneficios fiscales, pero ahorrar unos cuantos miles de dólares al año en impuestos canalizando algunos ingresos hacia los planes 401(k) no parece tan significativo en nuestra situación actual.
Nuestros empleadores hacen una igualación del 8 por ciento en los 401(k) siempre que aportemos el 1 por ciento, así que seguiríamos haciendo eso, pero no veo una razón para aportar más o seguir haciendo los Roth.
Primero, si estructuró sus propiedades de alquiler correctamente y tenía un 401(k) autodirigido, cada uno podría contribuir con más de $56,000 al año bajo varias caracterizaciones. Como mencionó, solo está ganando $ 40,000 y nunca lo maximizará, pero ya indicó un deseo de expandirse. Puede ser obvio para algunos, pero todavía hay $ 40,000 en los que puede diferir los impuestos. En este momento, si está maximizando la contribución 401(k), está aplazando $19,000 cada uno.
El límite de contribución 401(k) es de $19,000 de los ingresos y el resto de la contribución del empleador. La coincidencia del 8% es la contribución del empleador y, a menudo, está vinculada al ingreso máximo. Por lo tanto, su empleador solo otorga un máximo de $ 1,520 (avíseme si lo entiendo bien), lo que significa que se pueden guardar $ 35,280 ($ 56,000- $ 19,000- $ 1520 = $ 35280) al tener un 401 (k) autodirigido en la entidad que rige sus propiedades inmobiliarias y hacer contribuciones patronales a partir de eso. Como recordatorio, todos estos límites se duplican para las parejas casadas, por lo que son $ 70,560 anuales, que ustedes dos ni siquiera están cerca.
Tenemos alrededor de $120,000 en total en ahorros para la jubilación actualmente.
En segundo lugar, $ 120,000 es una situación privilegiada en comparación con el resto del planeta, pero ¿está en el negocio de compararse con el resto del planeta o en el negocio de ganar dinero para una jubilación cómoda y riqueza generacional? Si es lo último, entonces $120,000 no es nada de lo que presumir 🤷♂️La meta es millones.
En tercer lugar, presentó una cuestión de jubilación O reinversión, cuando es Y reinversión. Idealmente, alcanza el máximo real para las contribuciones de jubilación y tiene otras cuentas que está financiando. Quiere flexibilidad, liquidez y mantener su productividad y esfuerzos como propios y no dar una parte indebida de eso a otras entidades.
Financiar la cuenta de ahorros. Supere los umbrales de $ para que los bancos comiencen a tratarlo mejor. Muchos servicios se vuelven gratuitos. Incluso cortejarán su negocio con lo último en electrónica de consumo, de forma gratuita. Por lo tanto, el consumo conspicuo que realmente ahorraría ahora ya no le costará nada.
Financie la cuenta de corretaje sin impuestos diferidos. Misma situación que los bancos. Se pone mejor a medida que te vuelves más rico.
¿Quieres comprar más casas? Puedes hacerlo con el efectivo. También puede pedir prestado contra un 401(k), así como sus propiedades existentes, a las tasas de interés más bajas imaginables. Así que ahora el gobierno está recortando su capital a la mitad y usted puede deducir los intereses.
Intenta divertirte.
Vaya La inmobiliaria es un negocio, no una jubilación . Totalmente diferente.
El 401(k) es una cuenta fiduciaria que está absolutamente protegida. No puede ser demandado por debajo de usted. No puede perderlo en la bancarrota; no se puede embargar ni embargar (hasta que esté cerca de jubilarse y llegue a un punto en el que los retiros sean obligatorios). La única forma en que puedes perderlo es si eres estúpido deliberadamente en un momento de debilidad, y los coleccionistas son bastante buenos para engañarte allí.
En cuanto a la inversión, una dotación universitaria es algo seguro durante más de 30 años. Un 401(k) invertido de la misma manera durante el mismo período es lo mismo seguro. El único riesgo es invertir mal o ser engañado por los corredores para desperdiciar capital en cargas de ventas y altos índices de gastos. (Mi institución tiene alrededor del 1,5 % de los gastos totales de su dotación; mi fondo de donantes tiene alrededor del 0,65 % y mi cuenta IRA/401(k) tiene alrededor del 0,2 % porque soy un inversor más perspicaz que un comité).
El problema con su 401(k) e IRA es que no son suficientes para una jubilación decente. Una tasa de retiro sostenible es de 5-8% al año a partir de eso; ¿realmente puede jubilarse con $6000-10,000/año?
Los bienes raíces son un paseo salvaje. ¿Me imagino que sus inversiones están apalancadas? Eso significa que los posibles cambios en el valor de los activos podrían superar en gran medida el capital que invirtió. Esto funciona a su favor la mayoría de las veces. Pero otra caída de bienes raíces, y espero una, podría ponerlo en el fondo del pozo. Puede encontrarse con propiedades al revés y billetes de banco llamando. Dependiendo de su capitalización privada y de cómo se desarrollen los acontecimientos, podría declararse en quiebra . Eso puede pasar.
En ese caso, no se atreva a pensar en retirar ningún 401(k)s o IRA (si las IRA están protegidas en su jurisdicción).
La otra cosa es que la inversión en estrategia de dotación es algo más seguro que las casas , lo que podría explicar por qué las dotaciones universitarias están en 60-70% en el mercado de valores y típicamente 0-10% en bienes raíces (y solo eso para diversificación).
Estaría moviendo la mayor cantidad posible de ganancias del negocio de bienes raíces al 401 (k) como me fuera posible. Eso protege/controla ese dinero. Incluso si el negocio de bienes raíces lo lleva a la bancarrota, el 401(k) está totalmente protegido y ese dinero no puede retirarse (a menos que el acreedor pueda demostrar que sacó tanto del negocio que lo subcapitalizó; dejando no puede financiar sus necesidades previsibles).]
Ya que no te preocupan tanto los beneficios fiscales; Yo usaría Roth 401K, Roth IRA y/o "backdoor Roth". Esto es aún mejor; paga impuestos sobre el dinero hoy; luego no pague ningún impuesto sobre el retiro final. Eso realmente importa cuando la inversión puede valer de 5 a 10 veces más. Lo que es más, puede retirar el corpus (monto de la contribución inicial) sin multas ni impuestos, por lo que esa parte puede funcionar como un fondo de emergencia.
Aún más, los Roth le permiten contribuir con más dinero total. Imagine un solo depósito, su soporte combinado de la Fed y el Estado es del 25% y su inversión aumenta 10 veces a lo largo de los años.
Entonces, en lugar de $ 6000, puede contribuir con $ 8000 de dinero sin pagar impuestos (33% más). Y al final, en lugar de $45k de impuestos pagados, obtienes $60k de impuestos pagados (33% más). ¿Por qué no contribuir simplemente con $8000 a la IRA Trad? No se puede debido a los límites de contribución. El Roth le permite introducir, por ejemplo, un 33% más de capital en la cuenta. Los Roth son realmente asombrosos.
En última instancia, es solo una cuestión de sus objetivos y preferencias de jubilación.
Si su objetivo es seguir adquiriendo propiedades de alquiler adicionales, entonces contribuir a 401k más allá del aporte del empleador en este momento no tiene mucho sentido. Si se imagina salir del negocio de los propietarios cuando se jubile, es posible que desee maximizar las contribuciones de Roth IRA cada año ahora para ayudar a normalizar la carga fiscal en los años con grandes ganancias de capital cuando vende la propiedad.
Personalmente, veo mis cuentas de jubilación tradicionales como una forma de diversificar. Simplemente no quiero estar demasiado atado a mi mercado local de bienes raíces. Si sus alquileres no se distribuyen en todo el país, recuerde que los mercados inmobiliarios locales pueden dar un giro desagradable con bastante rapidez. Por improbable que sea, se me queda en la mente como una razón para seguir invirtiendo en otros lugares. También reevalúo con frecuencia, no tienes que hacer una u otra y apegarte a ella. Mi mercado inmobiliario local está comenzando a enfriarse después de una buena racha, por lo que tengo la intención de esperar para comprar más alquileres y, por lo tanto, he estado poniendo más en 401k y CD recientemente.
No olvide presupuestar los elementos importantes cuando evalúe sus ingresos por alquiler. Los techos, los sistemas HVAC, las redes de alcantarillado, etc. Pueden reducir significativamente los ingresos por alquiler año tras año, por lo que para la planificación de la jubilación evalúe el ingreso promedio estimado, incluidos los gastos de alquiler poco frecuentes pero grandes.
Debe intentar crear un plan financiero que especifique cuándo desea jubilarse y qué ingresos y gastos tendrá durante la jubilación. Parece que sus principales activos actuales son las propiedades de alquiler. El problema de depender de estos ingresos es que se trata de una inversión no diversificada sujeta a cambios en el mercado inmobiliario local, así como a problemas específicos de construcción. ¿Realmente quiere que su sustento de jubilación dependa de encontrar buenos inquilinos por el resto de su vida? Sería bueno calcular también su capital actual en las propiedades y cuánto ingreso podría generar si se coloca en inversiones diversificadas .
Considere cuidadosamente el lado de los gastos; dice $2500/mes, pero ¿está contabilizando gastos que pueden crecer más rápido que la inflación y/o perder una contribución actual del empleador, como la atención médica? No mencionas a los niños, pero si hay alguna posibilidad de que los quieras, eso cambiaría todo.
También tenga en cuenta que las contribuciones (a diferencia de las ganancias) se pueden retirar de las cuentas IRA Roth en cualquier momento sin impuestos ni multas, lo que las convierte en un vehículo de ahorro con muy pocas desventajas.
El hecho de que pague impuestos al final sobre las cuentas IRA y 401(k) es extremadamente poderoso. En una cuenta IRA 401(k) o deducible, puede considerarla como si conservara el dinero que habría pagado en impuestos, lo invirtiera y se quedara (con impuestos) con los rendimientos. Esto supone que su categoría impositiva es la misma en la jubilación que en la actualidad. Más de 30 o 50 años eso es enorme.
Depende de tu filosofía de inversión. Si cree que los bienes raíces son el lugar para estar, tiene dificultades para estar allí en IRA y 401 (k) s. Incluso si me interesaran los bienes raíces como usted, me gustaría diversificarme en al menos un fondo de acciones S&P 500. Está claro que suponiendo que puede esperar hasta 59 1/2 por el dinero. Las cuentas IRA y 401(k) son el camino a seguir para esta parte de su cartera. Si solo desea poseer bienes raíces, no debe poner más en su 401(k) de lo que se iguala. El partido es dinero gratis, por lo que es difícil rechazarlo.
Es importante reconocer la diferencia de escala entre el saldo de la cuenta y los ingresos que puede producir. Una regla general típica es que una cuenta puede perder el 4% del principal para siempre, ajustado por inflación. Eso dice que 120k pueden darte alrededor de 5k en ingresos. Puedes ajustar el 4% a tu gusto, pero el caso es que 120k suena grande pero no lo es. Sin duda, puede ser una parte de los ingresos para mantenerlo.
Aunque los impuestos son importantes, todo se reduce al rendimiento del capital después de impuestos. Si puede ganar más en bienes raíces que en el mercado de valores, debe hacerlo. Si puede financiar todas las buenas oportunidades inmobiliarias que pueda encontrar, colocar el resto en un 401(k) es una buena idea.
Actualmente está ganando $ 140,000 por año ($ 100k de ingresos salariales y $ 40k de ingresos por alquiler). Eso lo coloca en la categoría impositiva del 22%, suponiendo que presente una declaración conjunta de casados. Cuando se jubile, planea vivir solo con los ingresos de alquiler de $ 40k. Según las normas fiscales actuales, con la deducción estándar de $24k y la categoría impositiva del 10 % en los siguientes 19k, la extracción de su categoría impositiva sería del 10 % o del 12 %. Entonces, incluso si retira antes y paga la multa del 10%, en el peor de los casos, alcanzaría el punto de equilibrio o ahorraría un poco. Pero si puede posponer los retiros hasta los 59 años, lo que debería poder hacer si puede vivir solo de los ingresos del alquiler, entonces en ese momento estará retirando sin penalización y solo pagará impuestos sobre la renta regulares. sobre la retirada. ¡Eso es como un 50% de descuento en la venta para ganar dinero!
Gana $40,000 al año en renta.
¡¡Eso es bueno!!
Y contrariamente a lo que sugirió el señor de arriba, las propiedades de alquiler no son un negocio.
Hay una serie de fallas fundamentales en el concepto 401(k).
No es un fondo de pensiones. No está compartiendo su riesgo de jubilación con un gran grupo de personas de diferentes edades. Como resultado, los 401(k) están a merced del mercado. Dependiendo de las condiciones económicas en los años previos a la jubilación (principalmente entre los 40 y los 50 años), el millaje del 401(k) variará mucho.
La idea principal del 401(k) es muy simple. Ahorre un montón de dinero regularmente y espere que se capitalice a una buena tasa, y luego tenga suficiente para tener una buena jubilación. Por cierto, para una persona promedio, tener un ingreso medio (mediana que es mucho más baja que el promedio... ya que hay algunos superricos que elevan el promedio muy por encima de la mediana), eso NUNCA sucede. El 401(k) promedio al momento de la jubilación es de aproximadamente $65,000
https://www.nerdwallet.com/article/investing/the-average-401k-balance-by-age
Incluso si tiene el promedio de fidelidad de $ 192,000, todavía está lejos de ser suficiente.
https://www.cnbc.com/2018/09/12/cuanto-dinero-los-estadounidenses-tienen-en-sus-401k-cuentas.html
El gurú de la inversión. Tiene que ser un gurú del mercado de valores o un comprador de fondos indexados para tener la esperanza de que el mercado esté en la media o mejor.
El empate. La idea es que extraiga aproximadamente el 5% de la cuenta cada año y espere que la cuenta se reponga lo suficiente como para durar el resto de su vida. Bueno, una idea interesante sobre el papel, pero ¿qué pasa con la volatilidad del mercado? Un mercado bajista de 3 años y su 200k 401(k) está listo. Tu 500k 401(k) está listo. Incluso un 401(k) de un millón de dólares seguiría estando gravemente presionado.
Usted está mucho mejor con las inversiones inmobiliarias. No solo los alquileres rara vez bajan, sino que generalmente se mantienen bien con la inflación. Esto le da un ingreso estable mientras tenga la propiedad. Y si eso no funciona, puede revertir la hipoteca o venderlo directamente. Además, los bienes raíces le dan la opción de apalancamiento. Nadie en este planeta le prestaría $400,000 para comprar acciones. Pero si tienes 150.000, puedes comprar 550.000 plazas. Y puedes generar unos 3000 al mes (o más en alquiler). Obviamente, las propiedades de alquiler tienen muchos costos ocultos (impuestos, mantenimiento y reparaciones) además del riesgo de un mal inquilino.
Dicho esto, realmente debería tener múltiples flujos de ingresos para una jubilación segura.
Por cierto... de acuerdo con la suposición 401(k) altamente optimista pero estándar de una capitalización del 8% anual... para cuando se jubile, sus 120k actuales deberían ser 650k... (lo crea o no. .es cuestión de fe...)
Si al suspender su contribución 401(k), puede duplicar sus ingresos de alquiler a 80,000 al año (en dólares de 2019).... Eso sería 160,0000 en ingresos por año, suponiendo una inflación de alquiler muy modesta del 3% por año , en el momento de su jubilación. ¿Sabe qué tamaño de 401(k) necesitaría para obtener $160,000 de retiro por año? 3,2 millones... Ya has puesto dinero diligentemente en 401(k) durante más de 15 años... y tienes 120.000. ¿Crees que los próximos 20 años te llevarán a 1 millón? o 3,2 millones?
Tú haces la proyección.
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