¿Cómo jubilarse anticipadamente sin penalización?

Logísticamente hablando, ¿cómo se retiraría antes de tiempo sin recibir penalizaciones por retiro?

Hasta donde yo sé, la mayoría de las cuentas de jubilación con incentivos fiscales lo sancionan con multas por realizar retiros antes de la edad de jubilación.

Supongamos que tengo 40 años y tengo suficiente dinero en mi IRA 401k y Roth para jubilarme. Quiero jubilarme y vivir del crecimiento de estos fondos. ¿Cómo haría retiros de estas cuentas sin incurrir en multas?

He visto muchas guías sobre la jubilación anticipada (FIRE), pero no puedo encontrar material sobre cómo jubilarse anticipadamente.

Podría valer la pena sentarse con un planificador financiero para elaborar un plan detallado que tenga en cuenta la carga fiscal.
Una de las razones por las que no ve mucho sobre esto es porque es muy difícil obtener tanto en cuentas con incentivos fiscales a los 40 años o antes, ya que generalmente tienen límites de contribución. Por lo general, las personas que logran hacerlo también tienen otros recursos fuera de esas cuentas (para una jubilación anticipada cómoda a los 40 años con solo IRA+401k, aproximadamente tendría que contribuir el máximo cada año a partir de los 15 años en adelante, lo cual es difícil hacer si aún no eres rico de todos modos!).

Respuestas (4)

El método más común para la jubilación anticipada de IRA/401k es usar una escalera de conversión Roth opcionalmente combinada con cuentas imponibles. Con una escalera de conversión Roth, comenzaría 5 años antes de su jubilación planificada y convertiría los gastos de un año en una cuenta IRA Roth cada año. Luego, en el año 6, puede retirar lo que convirtió hace 5 años porque está 'sazonado'. Básicamente, evita la multa por retiro anticipado pagando impuestos y esperando 5 años y, al hacerlo todos los años, puede armar una escalera de dinero convertido que se puede usar sin multas una vez que se jubile.

Algunas notas:

  • Muchas personas planean simplemente usar cuentas imponibles durante los primeros años antes de comenzar la escalera porque el dinero convertido de 401k/IRA se suma a su ingreso imponible y puede empujar ese dinero a una categoría impositiva más alta.
  • Los tramos impositivos son la misma razón por la que no querría convertir todo su dinero en un año determinado.
  • Hay otros métodos como 72(t), pero es mucho más complejo y, según recuerdo, carecían de flexibilidad.
  • Para las personas en tramos impositivos más bajos (tramo de ganancias máximas del 0 %) las cuentas sujetas a impuestos con reequilibrio fiscalmente eficiente también son una opción válida.
Esta debería ser la respuesta aceptada, este es el enfoque que la mayoría de los jubilados anticipados adoptan en este momento. La escalera de conversión Roth es mucho más flexible y beneficiosa que los retiros 72(t).
He oído mencionar esta opción, pero no puedo encontrarla en ninguna documentación oficial. ¿Alguien puede citar una fuente oficial como el sitio web del IRS?
@ElysianFields: siempre estoy feliz de ver múltiples opciones para resolver un problema. La Sec 72(t) podría ser menos flexible, especialmente para un jubilado muy joven. Por otro lado, la escalera de Roth requiere 5 años acumulando una conversión además de los ingresos actuales. Por ejemplo, una pareja con $100 000 imponibles que convierten $40 000 pagaría $8800 adicionales en impuestos durante los 5 años de este plan. El retiro de la Sec 72(t) de $40K imponibles sería de $4419, solo la mitad de esa cantidad. Dicho esto, sigo estando de acuerdo en que una combinación de los dos planes probablemente sea mejor que uno solo.
Sin embargo, @JoeTaxpayer, cualquier persona que planee jubilarse lo suficientemente pronto como para que la escalera de conversión 72 (t) o Roth sea relevante tiene muchas más opciones. Principio de Roth, simplemente pagando una multa por retiros anticipados de 401k, sujetos a impuestos, etc. La mayoría de las personas que se jubilan lo suficientemente temprano como para que cualquiera de estos importe tampoco tiene $140k en ingresos. La realidad es que hay muchas piezas en este rompecabezas, pero la escalera de conversión es una de las que usa la mayoría de la gente, porque literalmente puede hacer que toda su jubilación esté libre de impuestos. Si su jubilación anticipada va a ser muy costosa, las cosas cambian un poco.
De manera realista, para una respuesta personalizada, el OP debe incluir lo que planea retirar cada año. El enfoque óptimo cambia según la cantidad de ingresos que planean tener (ya sea que tengan ingresos por dividendos o ganancias de capital o retiren $ 40k vs $ 250k, etc., todo afecta qué método es mejor). Pero para la mayoría de las personas interesadas en FIRE/jubilación anticipada (es decir, el ejemplo de OP de 40), sus gastos son lo suficientemente bajos como para que la escalera de conversión Roth tenga mucho sentido.
Realmente debería escribir una respuesta aquí... :)
Continúa haciendo puntos válidos, pero ignora que (a) la escalera Roth evita multas pero no impuestos, la jubilación de $40 000 tiene un impuesto bajo, pero no cero, y (b) la escalera tiene un costo inicial más alto. Sí, debe escribir una respuesta si es más completa que esta respuesta aceptada.

Hay una disposición para esto. Se llama Sec 72(t) y le permite realizar retiros anuales de acuerdo con su edad, durante 5 años o hasta los 59 años y medio, lo que ocurra más tarde. Se deben impuestos, pero esto evita la multa del 10%.

Nota: si bien no es realmente parte de la pregunta, debe tener en cuenta que el retiro 401(k) tiene una retención de impuestos fija del 20 %. Dependiendo de su situación, esto puede generarle un gran reembolso. Es mejor usar la IRA para retiros donde puede ajustar el impuesto retenido.

Editar - en respuesta al comentario. Al dividir los fondos en varias cuentas, se puede optar por ajustar este proceso a una suma que proporcione una cantidad mínima que tenga sentido, por ejemplo, $24 000/año, que para una pareja es la deducción estándar, sin impuestos adeudados. Por supuesto, probablemente lo mejor sería una combinación de dinero antes y después de impuestos.

Está asumiendo que los fondos ahorrados para su jubilación deben estar todos en cuentas de impuestos específicas desde el principio.

En primer lugar, debe tener cuidado con la diferencia entre su cartera de inversiones (es decir, en qué acciones/bonos/etc. invierte) y los "vehículos" de inversión que utiliza para realizar esas inversiones (es decir, 401k vs IRA, etc. .).

Esta distinción es especialmente importante al leer información en línea, que puede no estar basada en su jurisdicción y, por lo tanto, no incorporará las preocupaciones fiscales que pueda tener.

Si algo de esto le importa dependerá de cuánto haya invertido ya a través de vehículos de 'impuestos diferidos' (no todos los cuales lo penalizan por retiro anticipado).

Si tiene una pregunta específica sobre su situación financiera específica + objetivos + jurisdicción fiscal, debe hacerla por separado.

La Sección 72(t) y la escalera de conversión Roth IRA son los dos métodos de los que he oído hablar para los residentes de EE. UU.

Sigo varios blogs sobre jubilación anticipada, la mayoría de los cuales ignoran este tema. El que se ocupa específicamente del asesoramiento sobre cuentas con ventajas fiscales es MadFientist.

Su artículo sobre este tema proporciona más detalles para lecturas adicionales, así como escenarios de ejemplo de cada https://www.madfientist.com/how-to-access-retirement-funds-early/

También hace los cálculos comparando lo anterior con el pago de la multa por retiro anticipado del 10%.

En su ejemplo, las matemáticas demuestran que la penalización por retiro anticipado del 10% es un gasto asequible en ciertas situaciones que solo pierde ligeramente frente a una escalera de conversión o una Sección 72(t)

Gráfico de ejemplo: https://www.madfientist.com/wp-content/uploads/2016/07/early-withdrawal-strategies-graph.jpg

Definitivamente revise los ejemplos y ejecute los números para su situación

Los artículos vinculados hacen referencia al 10% e implican que no es horrible, pero nunca hacen cálculos matemáticos. Cuando uno tiene una tasa marginal del 12% (por ejemplo), subir al 22% para incluir una penalización me parece bastante horrible.
¿Cómo jubilarse anticipadamente sin penalización?
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