Inscripción automática no deseada de 401k

No he pedido esto y mi empleador me 'inscribió automáticamente' en 401k. Llamé a Fidelity para que me sacara, pero no lo hicieron, lo que me enoja.

Hoy recibí su correo electrónico publicitario que decía

Tenga en cuenta que invertir implica riesgo. El valor de su inversión fluctuará con el tiempo y puede ganar o perder dinero.

¿Significa que si nunca aporto dinero, entonces tendré 0, podría ir por debajo de 0 y deberles dinero en caso de que quiebren o hagan malas inversiones?

Personalmente, estoy en contra de cualquier tipo de inversión o ahorro patrocinado por el gobierno. Puedo ahorrar dinero por mi cuenta y no me importan sus beneficios.

Las cuentas "patrocinadas por el gobierno" le permiten diferir o pagar menos impuestos sobre la renta. ¿Preferiría darle al gobierno más de sus dólares ganados con tanto esfuerzo solo para que pueda disfrutar ignorando los beneficios de tales cuentas? El gobierno patrocina este tipo de cuentas (otorgándoles ciertas ventajas fiscales) para incentivar a las personas a ahorrar para la jubilación. Pero si quiere pagar más impuestos a pesar de que está ahorrando de todos modos, esa es su prerrogativa.
Tangencial a su pregunta, pero: incluso una cuenta de ahorros del plan está "patrocinada por el gobierno" en el sentido de que está asegurada por la FDIC y depende de la estabilidad del gobierno. Incluso un fajo de dinero en efectivo debajo del colchón está "patrocinado por el gobierno" en el sentido de que depende de la estabilidad del gobierno para evitar la hiperinflación. Rechazar 401ks debido a la desconfianza en el gobierno no le genera ningún beneficio y probablemente resultará en que el gobierno finalmente tome más de su dinero en impuestos de lo que lo haría de otra manera.
"Puedo ahorrar dinero por mi cuenta y no me importan sus beneficios". A menos que esté ahorrando dinero debajo de su colchón, supongo que podría interesarle cosas como el seguro de la FDIC patrocinado por el gobierno.
Debe mantener la cuenta 401K, solo cambie el porcentaje donado. Es posible que no tenga la opción porque algunas compañías otorgan bonos a la cuenta 401K en lugar de pagos en efectivo. No estoy seguro de por qué, pero probablemente haya algunas ventajas fiscales para la empresa que lo hace de esa manera en lugar de incluir la bonificación en su cheque de pago.
@ChrisW.Rea: Cierto, hay beneficios, pero tienen un precio. Para algunas personas, la falta de control sobre los activos bien puede superar los beneficios fiscales. Si lo ve como "dar al gobierno un 28% más de (monto a invertir)" frente a "entregar el control del 100% de (monto a invertir) a banqueros de inversión no confiables", de repente la inferioridad del enfoque de OP no es tan claro. Agregue las sanciones asociadas con los retiros, y tal vez la inversión fuera de un plan de jubilación resulte en darle al gobierno una participación menor al final.
@BenVoigt La mayoría de los 401(k) tienen lo que se denominan fondos indexados, que son inversiones basadas en reglas si le preocupan las malas intenciones. Las sanciones son generalmente solo por retiro anticipado, pero siempre es importante leer la letra pequeña. Además, los banqueros de inversión no manejan fondos que están en los 401(k) de la mayoría de las personas; Puedes ver una buena descripción de su trabajo en Wikipedia.
Llamé a Fidelity para que me sacara, pero no lo hicieron, lo que me enoja. Llamó a la entidad equivocada: Fidelity es la compañía de corretaje/fondos donde se invierte su dinero 401k y no puede cancelar su participación. Lo que debe hacer (si realmente desea hacerlo) es ir a gritar al departamento de recursos humanos de su empresa y decirles que lo retiren del plan 401k pronto. Es posible que le den, o no, el dinero que ya se ha deducido de su salario como contribuciones 401k (menos la retención de impuestos sobre la renta federal, estatal y municipal), y es posible que esté sujeto a una multa por retiro anticipado.
... (continúa) Pero bueno, es el principio de la cosa, ¿no? ¿A quién le importan cosas insignificantes como las multas por retiro anticipado?
@DilipSarwate, todavía no me quitaron dinero.

Respuestas (1)

Las corporaciones estadounidenses pueden ingresar automáticamente a los empleados en un plan 401K .

Un plan 401(k) básico de inscripción automática debe indicar que los empleados se inscribirán automáticamente en el plan a menos que elijan lo contrario y debe especificar el porcentaje del salario de un empleado que se deducirá automáticamente de cada cheque de pago por contribución al plan. El documento también debe explicar que los empleados tienen derecho a elegir que no se les retengan los aplazamientos salariales o elegir que se retenga un porcentaje diferente.

Un acuerdo de contribución automática elegible (EACA, por sus siglas en inglés) es similar al plan básico de inscripción automática, pero tiene requisitos de notificación específicos. Una EACA puede permitir que los participantes inscritos automáticamente retiren sus contribuciones dentro de los 30 a 90 días posteriores a la primera contribución.

Un acuerdo de contribución automática calificado (QACA) es un tipo de plan 401(k) de inscripción automática que pasa automáticamente ciertos tipos de pruebas anuales requeridas. El plan debe incluir ciertas características, como un cronograma fijo de aportes automáticos de los empleados, aportes del empleador, un cronograma especial de adquisición de derechos y requisitos de notificación específicos.

Por lo general, tiene un período de tiempo para detener el primer depósito. Uno que vi recientemente les dio a los nuevos empleados el primer cheque de pago después de la marca de 60 días para negarse a unirse. También es posible que pueda recuperar el primer depósito si realmente no desea unirse.

Si no desea participar, busque en el sitio web corporativo o en el sitio web de Fidelity para establecer sus contribuciones futuras al 0% de su cheque de pago.

Ten en cuenta varias cosas:

Personalmente, estoy en contra de cualquier tipo de inversión o ahorro patrocinado por el gobierno. Puedo ahorrar dinero por mi cuenta y no me importan sus beneficios.

  • Muchos 401K igualan las contribuciones de los empleados. No inscribirse significa que está tirando dinero gratis.
  • Las contribuciones 401K se pueden hacer antes de impuestos. Lo que puede ahorrarle dinero, o pueden ser Roth, lo que puede ahorrarle dinero en el momento de la jubilación.

Algunas empresas brindan una contribución anual a todos los empleados, independientemente de su participación en el 401K. Necesitan establecer una cuenta para hacer eso. De nuevo, eso es dinero gratis.

¿Significa que si nunca aporto dinero, entonces tendré 0, podría ir por debajo de 0 y deberles dinero en caso de que quiebren o hagan malas inversiones?

Incluso en caso de colapso total del mercado, el valor del 401K nunca podría caer por debajo de cero, a menos que el 401K se configurara para permitir inversiones muy exóticas.

También debe tenerse en cuenta que, por lo general, usted tiene al menos algo de voz sobre dónde se invierte el dinero que ingresa en su 401k; espero que siempre haya al menos una opción de "casi sin riesgo" (con, por supuesto, la recompensa correspondientemente pequeña: el uno en mi plan 401k muestra un aumento anual esperado de 0.01%). Entonces, si desea obtener el beneficio del dinero gratis en forma de fondos equivalentes, sin tener que tocar el mercado de valores en absoluto, puede buscar esa opción y simplemente dirigir todo su dinero allí.
Inscripción automática no deseada de 401k
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