Proceso de ejecución hipotecaria: ¿Qué sucede cuando un banco ejecuta una hipoteca en una casa?

La ejecución hipotecaria es en un nivel alto el banco que declara que el deudor no puede pagar su pagaré (su deuda). A esto le sigue poco después el incumplimiento , que es la eliminación de los derechos de los deudores sobre la propiedad. Después de que el deudor ha incumplido, opta por retirarse voluntariamente y sus pertenencias de la propiedad, o es desalojado por la fuerza . En los Estados Unidos, el desalojo lo lleva a cabo la policía local, como la oficina del alguacil.

El banco es ahora el único propietario de la propiedad y procede a venderla, en un intento de recuperar su inversión. Si el banco no puede recuperar su inversión vendiendo la casa, el resto puede convertirse en deuda no garantizada contra el deudor. Si el banco opta por perdonar la deuda restante, el deudor puede tener una obligación tributaria por la cancelación de la deuda . Además, el deudor también puede ser responsable de cualquier apreciación que haya hecho la casa antes de venderla, pero es probable que esto no esté sujeto a impuestos si la casa en cuestión es la residencia principal del deudor.

También envían a las agencias de crédito el aviso de ejecución hipotecaria, que es como se daña su puntaje de crédito. El seguro hipotecario privado o el seguro hipotecario para prestamistas le devolverá al prestamista una cantidad para cubrir sus pérdidas.

Ver también:

• Venta corta

El propietario de la vivienda no inicia la ejecución hipotecaria, el banco decide cuándo ejecutar la hipoteca. Por lo tanto, no puede realmente decidir el momento de la ejecución hipotecaria si está tratando de cronometrar la decisión.

El proceso

1. Omite pagos y los bancos le enviarán un aviso tardío por los pagos faltantes. Espere muchos avisos.

2. El banco te llamará a casa, al móvil y al trabajo. Le enviarán cartas sobre los pagos faltantes.

3. Si continúa sin hacer los pagos, es probable que el banco le exija que pague el préstamo en su totalidad. Usted le deberá al banco el saldo total del principio, todos los intereses vencidos, todos los cargos por mora vencidos y las tarifas basura. El banco ni siquiera aceptará un pago mensual normal de usted si intenta pagar su pago regular nuevamente.

4. Algunas fuerzas del orden le notificarán sobre la intención del banco de ejecutar la hipoteca. El banco ha iniciado procedimientos legales.

5. Los avisos legales se publican en el periódico local.

6. Próximamente expirarán los avisos y el plazo legal de espera. Los procedimientos judiciales suceden. El tribunal entonces permitirá que el banco ejecute la hipoteca.

7. Avisos en el periódico nuevamente sobre el estado actualizado de la ejecución hipotecaria.

8. La casa se vende en subasta.

9. El dinero de la subasta se utiliza para pagar los impuestos de propiedad, luego las hipotecas, luego otros gravámenes o acreedores que presenten.

Más deuda para el dueño de la casa

1. En los estados de recurso, el banco puede asignarle la diferencia entre el precio de venta de la casa y lo que se debe y tratar de cobrarla como cualquier otra deuda. Esta cantidad que debe se llama "deficiencia".

Impuestos

1. Cuando se vende, si la deuda hipotecaria excede el valor justo de mercado de la vivienda, las normas fiscales federales de EE. UU. establecen que el precio de venta es el valor justo de mercado.

2. El valor justo de mercado aún puede ser más alto que la base imponible (que creo que es el valor de la casa en el momento de la compra original más las mejoras). Si el valor justo de mercado es más alto, tendrá impuestos sobre la venta. Sin embargo, las reglas fiscales en los EE. UU. dicen que si ha sido propietario de la casa durante más de dos años y gana menos de $250,000 en la transacción ($500,000 si está casado), no deberá ningún impuesto. Los impuestos estatales pueden ser diferentes.

3. Además, si el prestamista hipotecario condona la deuda y no crea una deficiencia, ese ingreso también está sujeto a impuestos. Esto es más común en estos días. Hay excepciones si la casa es su residencia principal.

Todo este proceso puede tardar varios meses en ocurrir, pero depende de dónde viva. Si continúa viviendo en la casa después de la subasta, el nuevo propietario debe desalojarlo de la propiedad, lo cual es otro conjunto de procedimientos legales.

Su crédito y capacidad para comprar su casa se verán afectados durante los próximos años.

No estoy tan seguro de cómo funciona PMI para los bancos, pero sé que están recuperando algo de dinero.

PMI (seguro hipotecario privado) no es parte de la ejecución hipotecaria. Es parte del proceso de HIPOTECA.

Digamos que un banco quiere un pago inicial del 20% para una hipoteca y usted solo puede aportar el 5%. Puede sacar PMI por la diferencia del 15%. El banco lo obligará a hacer esto todos los años (generalmente por montos menores) hasta que el valor de su casa haya aumentado lo suficiente como para que usted tenga un 20% de capital.

Esto se debe a que los bancos quieren una relación máxima de préstamo a valor (LTV) del 80% (a veces menos, hoy en día).

Bien, al permitirle comprar una casa con poco capital, PMI aumenta la probabilidad de ejecución hipotecaria.