¿Considerar el estado antes de impuestos de las cuentas de jubilación al determinar la asignación de la cartera?

Tengo una combinación de cuentas para mis inversiones que incluyen corretaje, 401k y Roth IRA.

Manejo todas mis propias inversiones y mi asignación objetivo actual es 48 % acciones estadounidenses, 24 % acciones internacionales, 8 % REIT y 20 % bonos (todos ETF).

Al tratar de lograr la asignación de mi cartera objetivo, ¿debo considerar la naturaleza antes de impuestos de mi 401k? Por ejemplo, podría hacer cualquiera de estas dos cosas:

  • Usar el valor total de mis inversiones 401k para determinar la asignación de mi cartera.
  • Asuma una tasa impositiva del 25 % en la jubilación y descuente todas mis inversiones 401k en un 25 % al calcular mi asignación actual. Por ejemplo, si tengo $100k en bonos en mi 401k, lo contaría como si tuviera $75k en bonos porque perderé un 25% del tope cuando retiro.

No me queda claro cuál tiene más sentido...

Además de considerar lo que ha propuesto, también debe considerar qué tipos de activos están mejor dentro y fuera de su 401k. es decir: ¿debería invertir en acciones sin dividendos fuera de su 401k, porque las ganancias de capital a largo plazo tienen el mejor tratamiento fiscal de cualquier tipo de inversión?
@ Grade'Eh'Bacon, sí, gracias, ya lo estoy haciendo.

Respuestas (1)

Es una buena política tratar un porcentaje de su cartera como esencialmente "propiedad" del gobierno (a la tasa que le gravarán) en el método que describió en su segunda viñeta. Para sus propios fines de jubilación, no le importa la asignación de activos de la parte "del gobierno" de su cartera, solo la suya.

En la práctica, generalmente no es el mayor problema, ya que las asignaciones para la jubilación son, en el mejor de los casos, una ciencia confusa, pero especialmente si está haciendo el tipo de optimización de impuestos que Bacon describe en su comentario, entonces probablemente valga la pena el paso adicional.

¿Considerar el estado antes de impuestos de las cuentas de jubilación al determinar la asignación de la cartera?
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