Mi esposa y yo trabajamos y tenemos acceso a un TSP y un plan de jubilación 403b. Actualmente no podemos darnos el lujo de contribuir el máximo de $18,500 por año a ambos planes, pero planeamos contribuir lo suficiente a ambos planes para maximizar por completo las coincidencias proporcionadas por ambos empleadores con lo suficiente para maximizar cualquiera de nuestros límites individuales. Dado que nuestra relación es estable y no nos preocupa en qué cuenta está el dinero, ¿cuál es la forma correcta de comparar el 403b y el TSP para decidir en qué cuenta depositar más?
Para aclarar, uno de ustedes tiene acceso al TSP y el otro al 403(b). Definitivamente vamos a contribuir lo suficiente para obtener el partido completo en ambos y ahora queremos saber a cuál contribuir con dinero adicional e inigualable.
Si leo bien, uno de ustedes tiene acceso al TSP y el otro al 403(b). También estoy leyendo que definitivamente va a contribuir lo suficiente para obtener la coincidencia completa en ambos y ahora quiero saber a cuál contribuir con dinero adicional e inigualable .
En ese caso, el factor determinante es qué plan tiene mejores fondos disponibles. Aquí "mejor" significa que tienen fondos que cubren todas las clases de activos y que tienen tarifas bajas (tasa de gastos).
El TSP solo tiene 6 fondos, pero cubren prácticamente lo básico (bajo riesgo, bonos, gran capitalización, pequeña capitalización, internacional y fecha objetivo). Sus comisiones son extremadamente bajas , en torno a los 3,8 puntos básicos al año.
Su 403(b) probablemente tenga fondos en competencia y es posible, pero no probable, que algunos (muy probablemente fondos de acciones estadounidenses de gran capitalización) tengan tarifas más bajas que el TSP. Tendrá que buscar sus propias opciones en el 403(b), pero lo más probable es que el TSP sea mejor en este sentido. Si no desea investigar más sobre esto, está seguro (y probablemente tenga razón) poniendo todo el exceso en el TSP.
Los dos serán iguales en términos de implicaciones fiscales.
El paso 1 sería contribuir al máximo para obtener la coincidencia en cada uno, lo tienes abajo. Buen trabajo.
El paso 2 sería contribuir al mejor plan hasta su máximo. Usted sugirió que debe elegir entre un 403(b) o TSP; pero, si cumple con los requisitos de ingresos, una mejor opción serían las contribuciones a una cuenta IRA tradicional o ROTH en su propia cuenta de corretaje. Puede abrir una cuenta gratuita con muchos corredores (Fidelity o Vanguard, por ejemplo) y tener una selección de inversiones mucho más amplia. Echaría un vistazo detenidamente a esto para su paso 2.
Una vez que se cumpla, el Paso 3 sería decidir entre el 403(b) y el TSP. No das detalles sobre el 403(b). ¿Cuáles son las tarifas? ¿Cómo son las opciones de inversión? Las tarifas del TSP son muy bajas, pero hay muy pocos fondos para elegir. Considerando eso, ¿qué plan prefieren ustedes?
Esas son el tipo de preguntas que deberías estar haciendo. Llegar a un plan detallado necesitaría mucha más información.
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