Alcanzó el AGI para Roth IRA, ¿ahora qué?

Durante los últimos siete años, he estado aportando a mi Roth IRA la cantidad máxima anual.

Sin embargo, este año, mi AGI estará por encima de la cantidad máxima permitida.

Un par de preguntas...

1) ¿Puedo contribuir a mi Roth IRA durante el año en que mi ingreso del trabajo no haya alcanzado esa cantidad? Por ejemplo, si mi AGI no alcanza el tope máximo hasta septiembre, ¿puedo contribuir de enero a agosto y dejar de contribuir de septiembre a diciembre cuando mis ganancias del año hasta la fecha excedan el AGI máximo?

2) Si ahora no soy elegible para contribuir a mi Roth IRA, ¿tengo que extraer mi saldo actual y reinvertir? ¿O puedo simplemente dejar que la cuenta se quede ahí y crezca, y no volver a tocarla nunca más? (A menos que mi empleo cambie y comience a ganar menos del AGI una vez más).

3) Si una cuenta IRA Roth ya no es una opción para mí, ¿cuáles son las siguientes mejores alternativas? Cuando comencé a trabajar hace 7 años y lo configuré, el planificador financiero con el que me reuní me dijo en ese momento que maximizara el 401k y el Roth IRA y que debería estar listo para comenzar. Esto es lo que he estado haciendo. Sin embargo, sin Roth IRA en la imagen, no estoy seguro de cuál sería mi mejor interés ahora por el dinero que habría contribuido a Roth.

Respuestas (4)

1) De hecho, si se refiere a un Roth como es la pregunta, tiene razón. Pero, puede depositar en una IRA tradicional (TIRA). Simplemente no puedes deducirlo. Entonces se le permite convertir eso a un Roth en cualquier momento. Ahora, esto parecería negar los problemas de ingresos, ¿verdad? No tan rapido. Al convertir, se deben considerar todas las cuentas TIRA. En otras palabras, cuando se trata de la TIRA, solo tiene una TIRA, la "A" en realidad representa el Acuerdo, no la cuenta. Esa TIRA se puede repartir entre tantas cuentas como tenga tiempo para configurar. Por lo tanto, si hay dinero antes de impuestos y/o ganancia no gravada, se prorrateará y gravará según el monto de su conversión.

Si algo de esto no está 110% claro, comente y actualizaré la respuesta.

¿Ningún 401(k) en el trabajo?

Nota: edité porque mi redacción original no entendió la respuesta y, a su vez, pareció un poco desagradable. No es mi intención.

Mi trabajo nos proporciona un 401k, que estoy aprovechando y actualmente al máximo. Después de eso, y mis gastos normales y los ahorros que tengo mensualmente, todavía tengo algo de dinero extra que me gustaría invertir de alguna manera. Si entiendo su comentario correctamente, puedo ponerlo en una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, no estoy siguiendo completamente lo que quiere decir acerca de convertir el TIRA. ¿Puedo poner dinero de la TIRA en mi Roth IRA?
Sí, deposita a una IRA tradicional y convierte poco después (a Roth). El resto de mi respuesta fue una advertencia sobre cómo es posible que tenga impuestos adeudados, si tiene dinero IRA antes de impuestos.
"1) No es correcto, lo siento Jeremy. Puede depositar en una IRA tradicional (TIRA)". Creo que esto es injusto: Jeremy parece referirse solo a una cuenta IRA Roth, que tiene un límite de ingresos por encima del cual no puede contribuir más a una cuenta IRA Roth.
Entonces, esta podría ser una razón para no transferir un 401(k) a una IRA, ¿verdad? Dado que si tuviera un gran 401 (k) que luego se convirtió en una IRA, estaría pagando un poco (o tal vez mucho) de impuestos prorrateados cada año si deposita dinero en una Roth IRA pero supera el límite de ingresos.
@jjlin: es una de las consideraciones, sí. También es una buena razón para comenzar un pequeño trabajo secundario, para obtener la capacidad de abrir un 401 (k) individual - forbes.com/sites/ashleaebeling/2012/01/23/… - luego usa una transferencia directa para mantener el dinero antiguo 401 (k) aislado por lo que no es parte del problema al convertir la IRA anual a Roth.

1) El monto de su contribución a la IRA se basa en sus ingresos anuales, y si excede el límite (http://www.irs.gov/retirement/participant/article/0,,id=202518,00.html) para el año , entonces no es elegible para contribuir en ningún momento durante el año.

2) No, los límites de AGI solo se aplican a las nuevas contribuciones. Todavía puede tener una IRA, simplemente no puede agregarle. Si sus ingresos disminuyen, volverá a ser elegible.

3) Si tiene un seguro con deducible alto, creo que una HSA es el mejor lugar para su dinero. Funciona como una IRA, ya que puede retirar dinero cuando se jubile, pero también puede usar el dinero ahora para gastos de salud.

Realmente no hay muchas otras opciones. Los beneficios fiscales generalmente no se ofrecen a las personas que ganan tanto como usted.

Gracias por la información sobre esto. Es bueno saber que se basa en su tasa de pago más alta en cualquier momento del año. Y que puedo dejar mi cuenta Roth IRA existente allí sin tocar, a menos que tenga una caída de ingresos. Veré las HSA. ¡Gracias!
¿Realmente no puede contribuir después de maximizar el AGI para una IRA tradicional, o simplemente no puede deducir ?
Michael: puede contribuir a una TIRA en cualquier momento, hasta el límite de depósito. Si alguno o todos son deducibles es otra cuestión.

Asi que. Es posible que esté mirando el mundo de las inversiones después de que se hayan ido las deducciones de impuestos. Compre fondos indexados o algunas acciones estables de su elección. (Los fondos indexados tienen una rotación mínima, por lo que no se dará cuenta de tantos eventos fiscales incontrolables a lo largo del año). La tasa máxima de ganancias de capital a largo plazo es actualmente del 15% (¿subirá pronto al 20%? ¡Quién sabe! Puede ser. Eso depende del Congreso y de Obama, en realidad). Si puede controlar cuándo se da cuenta (digamos, en un año en el que no tiene muchos otros ingresos) las consecuencias fiscales no son demasiado horribles. (También ayuda si vive en un estado que no grava las ganancias, por ejemplo, ¿no es California?)

O compre bienes raíces, si aún no es dueño de la casa donde vive (y su estilo de vida lo permite). No debe esperar una apreciación de capital impresionante, pero no tiene que pagar impuestos sobre el alquiler imputado (el dinero del alquiler que evita pagar al ser propietario del lugar).

Si está maximizando su 401k, simplemente ahorre en inversiones eficientes en impuestos, como acciones y fondos eficientes en impuestos.

Si vive en un estado con impuestos sobre la renta, consulte los fondos de bonos municipales para obtener algunos ingresos libres de impuestos. En 2011, tenga cuidado con los fondos de renta fija y busque fondos de corta duración.

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