Tengo 29 años y acabo de empezar un nuevo trabajo con un excelente plan de jubilación obligatorio. Aporto el 5,5 por ciento de mi salario y mi empleador deposita una cantidad equivalente al 8,5 por ciento de mi salario. Tengo una cuenta IRA Roth que he financiado anteriormente, pero nunca he pensado realmente en cuánto necesito; siempre he contribuido con el máximo cuando puedo o lo dejo correr de otra manera.
Ahora, estoy en un punto en el que podría comprar una casa dentro de algunos años, y necesito saber si debo ahorrar cosas a corto plazo para un pago inicial o si necesito financiar inversiones a largo plazo para mi jubilación. . ¿Cómo hago para planificar cuánto necesito haber ahorrado para la jubilación?
Escribí una hoja de cálculo (<< puede que no sea obvio, este es un enlace para desplegar la hoja de cálculo) hace un tiempo que podría ayudarte. Puede comenzar poniendo su salario actual al lado de su edad, ajustar el porcentaje de ingresos ahorrados (14 % para usted) y poner el total actual.
Básicamente, la hoja muestra que si uno ahorra el 15 % desde el primer día de trabajo y promedia un rendimiento del 8 %, está en camino de ahorrar más de 20 veces su ingreso final y, con una tasa de retiro del 4 %, reemplazará el 80 % de su ingreso. (Recuerde, si ahorran el 15 % y al momento de la jubilación desaparece el 7.65 % de FICA/Medicare, entonces es el 100 % de lo que tenían de todos modos).
Por lo que vale, un rendimiento promedio del 10% reduce lo que necesita ahorrar hasta un 9%. Le digo a una persona joven: intenta empezar con un 15 %. Es mejor que cuando tenga 40 años, se dé cuenta de que está muy adelantado y pueda relajarse un poco, que asumir que el 8-9% es suficiente para ahorrar y descubrir que necesita un gran aumento para ponerse al día.
Para responder específicamente aquí, hay quienes concluyeron que el 4% es una tasa de retiro segura, por lo que al destinar 20 veces su ingreso final como ahorro para la jubilación, podrá jubilarse bien.
Las necesidades de gastos de jubilación no son las mismas para todos. Cuando menciono una tasa de reemplazo del 80%, es una conjetura, una regla general que muchos señalan como defectuosa. El número 'real' es su verdadera necesidad de gasto, que por supuesto puede ser mucho mayor o menor. Al inversionista más joven le resultará mucho más difícil adivinar este número que alguien a una década de jubilarse. El 80% es solo un objetivo para comenzar, debe cambiar al número real en sus 40 o 50 años a medida que ese número se aclara.
A continuación, veo que mi respuesta original no se refería a los beneficios del Seguro Social. El beneficio no es lineal, un asalariado más bajo puede ver un beneficio de hasta el 50% de lo que ganó cada año, mientras que un asalariado muy alto vería mucho menos ya que el beneficio tiene un máximo. Una persona que gana $ 90k verá un 30% o menos. El sitio de la seguridad social hace un gran trabajo al brindarle su beneficio proyectado, y puede ajustar los ahorros objetivo en consecuencia.
Actualización de 2016 : los 20 años anteriores arrojaron una CAGR del 8,18 %. Teniendo en cuenta que hubo 2 accidentes, uno de los cuales se denominó minidepresión, el 8,18% es bastante notable. Por si sirve de algo, mi vida adulta como inversor comenzó en 1984 y he visto una CAGR del 10,90 %. A efectos de previsión, creo que el 8 % a largo plazo es una cifra conservadora.
Para responder al comentario "doobop" del miembro: los 10 años de 2006 a 2015 tuvieron una CAGR del 7,29 %. El tiempo tiene una forma de promediar esa década perdida, los 00, a un número más razonable.
Una regla general común: probablemente pueda obtener un 4 % o más de rendimiento de sus inversiones ("la tasa de rendimiento típica del mercado es del 8 %, reduzca la tasa para tener en cuenta la inflación y los años de descuento). Calcule qué tipo de ingreso deseará en jubilación y divídalo entre 0,04 para obtener los ahorros que necesita acumular para respaldar eso.
Esto no tiene en cuenta el hecho de que sus necesidades también van a aumentar con la inflación; puede adivinar eso y usar una estimación de necesidades inflada.
No es sofisticado, no es preciso, pero es una estimación rápida y sucia. Y a veces es sorprendentemente cercano a lo que diría un modelo adecuado.
Una opinión relacionada con el ahorro es ahorrar el 30% de tu salario neto todos los meses, dividir la cantidad en dos partes dependiendo de tu edad (29) una parte sería el 30% del 30% y otra el 70% del 30%. Tome el 70% y compre acciones de primera clase y tome el 30% y compre gobierno. cautiverio. Cada 10 años ajustar los porcentajes al 40, 40% sobre bonos y 60% sobre acciones. Retira solo el día de tu jubilación; de lo contrario, ignora todos los movimientos económicos/del mercado. Con esto y los ahorros legales (jubilación laboral) deberías estar bien.
Codificador tonto