Recientemente cerramos una casa con un jugador principal del mercado y en el contrato dio el estándar Your loan can be sold at any time yadda, yadda, yadda...y esto está bien.
Avance rápido 5,5 semanas y nuestra hipoteca se ha vendido a un jugador del mercado secundario.
¿Cómo podría esto ser financieramente beneficioso para el titular del préstamo original?
¿Realmente están ganando suficiente dinero con las tarifas de la hipoteca y el interés del primer pago para justificar su necesidad de limpiar su línea de crédito para nuevas hipotecas?
¿Las hipotecas siempre se venden por menos del capital restante?
Asumamos:
Casa: $150,000 Adelanto: 20% ($30,000) Hipoteca: $120,000 Interés: 3,75% Plazo: 30 años fijo
¿Las hipotecas siempre se venden por menos del capital restante?
No, casi siempre se venden por más que eso. El comprador asumirá una pérdida si el propietario paga el préstamo de inmediato, pero eso es muy poco probable. El comprador espera que el propietario pague el préstamo según lo programado y obtenga una buena ganancia de los intereses cobrados.
El originador ahora obtiene sus ganancias de inmediato y recupera su capital para que pueda hacer más préstamos.
nuestra hipoteca ha sido vendida a un jugador del mercado secundario.
Hay múltiples formas en que se llega a un acuerdo. A veces, el riesgo de incumplimiento es con la IF original [con recurso], a veces es con la IF secundaria [sin recurso]. La tarifa se puede descontar. Entonces, el FI original cobra el EMI según 3.75 y paga al FI secundario a 3.25. O también puede ser una cantidad fija única.
¿Cómo podría esto ser financieramente beneficioso para el titular del préstamo original?
Como se indicó, hay varias formas en que la FI original gana dinero, ya sea una vez o durante el período, dependiendo de cómo se cierre el trato.
¿Realmente están ganando suficiente dinero con las tarifas de la hipoteca y el interés del primer pago para justificar su necesidad de limpiar su línea de crédito para nuevas hipotecas? ¿Las hipotecas siempre se venden por menos del capital restante?
En términos generales, las tarifas de la hipoteca no cubren el costo de iniciar el préstamo. Puede haber una cantidad muy pequeña que los bancos pueden hacer. Esto es incidental. El dinero real se obtiene con los intereses que se cobran cada mes.
Si un banco dice 5 préstamos por 100K cada uno. Es una marca muy reputada y 10 personas necesitan préstamos de 100K. Entonces tiene sentido que First FI otorgue préstamos a 5 personas por 100K cada uno, y venda esto con ganancias a FI secundaria. Toma el 100K*5 y dáselo a 5 personas nuevas. Ganando efectivamente más dinero con los 500K originales que tenía el banco.
El corredor hipotecario gana dinero con el originador de la hipoteca y con las tarifas de cierre. Todo lo que hace el corredor es el trabajo duro, principalmente el papeleo y la evaluación del historial crediticio. Pero hay mucho de eso. Ganan su dinero navegando por el marasmo de regulaciones (federales, estatales, locales) y encontrando la mejor hipoteca de los prestamistas hipotecarios que representan. No tienen ningún capital involucrado en el trato. Solo suda la equidad.
El originador de la hipoteca es quien aporta el capital para que usted lo tome prestado. Ellos son los que obtienen la mayoría de los pagos que usted envía. Venden la hipoteca si reciben lo que consideran una oferta equitativa. Tenga en cuenta que la hipoteca, desde el punto de vista del prestamista, se compone de tres partes. El gasto de capital, la garantía y el flujo de caja. El valor presente del flujo de efectivo a la tasa del préstamo es mayor que el gasto de capital. Cualquier oferta entre esos dos números está "en el dinero" para ellos y para el próximo propietario, suponiendo que no haya incumplimiento. Pero la garantía compensa la posibilidad de incumplimiento, hasta cierto punto.
También hay una empresa de servicios hipotecarios en muchos casos. Este no tiene que ser el titular actual del préstamo.
Estudie "el valor del dinero en el tiempo" y preste mucha atención a las partes sobre el valor presente, el valor futuro y el flujo de efectivo y cómo compararlos.
morrison chang