¿Por qué un préstamo de la FHA requiere que un garante del préstamo también sea parte de la escritura?

Mi hija está comprando una casa con un préstamo de la FHA, pero no tiene suficientes ingresos para calificar, por lo que me necesita como codeudor. El originador del préstamo afirma que, según los términos de la FHA, si estoy firmando conjuntamente, también debo ser co-comprador (por ejemplo, también debo estar en la escritura y firmar la hipoteca). Le pregunté a nuestro contacto en el originador si pueden señalar la regla o regulación de la FHA que requiere esto y ella lo está investigando pero aún no me ha respondido.

No tengo un gran problema con estar en la escritura, no será un factor decisivo. Pero estar en la escritura abre responsabilidades adicionales para mí que no vienen con ningún beneficio adicional. Entonces, si no estoy absolutamente obligado a hacer esto, prefiero pasar. ¿Alguien ha oído hablar de esto o sabe más al respecto?

Tiene sentido... ¿Por qué te darían un préstamo si no estás comprando una casa?
Porque las responsabilidades involucradas en pagar un préstamo son independientes de las responsabilidades involucradas en poseer una propiedad. Mi hija debe ser la única propietaria del inmueble y, como tal, firmar la hipoteca otorgando derechos sobre el inmueble al prestamista hasta el pagaré de éste. Al mismo tiempo, pero de manera independiente, ella y yo firmamos el pagaré asumiendo la responsabilidad del pago. Entonces, si nos saltamos los pagos, nos persiguen. Si no les podemos pagar, se quedan con la propiedad. Eso no requiere que yo (ni siquiera ella) sea dueño de la propiedad.
Sí, pero no lo entiendes. FHA otorga préstamos a compradores de vivienda . Si usted no es un comprador, no deberían, y probablemente no lo harían, darle un préstamo. Cofirmar es lo mismo que solicitar un préstamo. Este préstamo en particular requiere que usted y ella sean dueños de la propiedad, porque es un préstamo garantizado . Si se tratara de un préstamo privado, podrían estar de acuerdo con que solo uno de los solicitantes firme la nota, pero la FHA tiene sus propias reglas, y en este caso tiene sentido para mí.
No estoy pidiendo que una persona firme la nota. Estoy pidiendo que una persona esté en la escritura.
Solo para reiterar: el codeudor no es garante. El cosignatario es el solicitante. No importa cómo se dividan las responsabilidades entre los fiadores y quién se considere el "garante" y quién "el prestatario". Desde la perspectiva del banco (y de la FHA), todo es lo mismo. No sé si es un estándar y si es la regla real, por eso no lo pongo como respuesta. Pero, tiene sentido para mí .
Ok, legalmente hay una clara distinción entre prestatarios, pagarés, escrituras e hipotecas. Pero estás diciendo que todos son iguales. ¿Supongo que te refieres al contexto de la FHA? Entonces, ¿está diciendo que esto es estándar para todos los préstamos de la FHA y que cada vez que alguien es codeudor de un préstamo de la FHA, también debe ser coprestatario?
Nuevamente, no estoy familiarizado con las reglas de la FHA. Solo digo que la distinción que hizo entre que su hija es una solicitante y usted mismo es un "garante" es falsa: ambos son solicitantes. Si la FHA requiere que el solicitante sea el comprador (que sospecho que es el caso), entonces ambos deben estar en la escritura.
La FHA está allí para lograr ciertos objetivos políticos (construir comunidades, ampliar la propiedad de viviendas) al asumir parte del riesgo del proceso hipotecario. Están dispuestos a aceptar ese riesgo si es en pos de esos objetivos . Sus reglas tenderán a restringir las hipotecas que hacen para lograr mejor esos objetivos políticos. Como suposición, esta política es un intento de subsidiar la construcción de la comunidad (las personas que viven en una casa son residentes a largo plazo con un interés en el futuro de una comunidad) mientras excluye a J Random Property Investor / Landlord de su ayuda.

Respuestas (2)

El garante (FHA) quiere asegurarse de que todos en el préstamo tengan una participación en el resultado del préstamo. Si algo le sucediera a su hija, la FHA podría quedarse con un préstamo del cual usted es responsable, pero la casa ahora es propiedad de otra persona. Sospecho que legalmente aún podrían ejecutar la ejecución hipotecaria y reclamar la casa, pero mi experiencia me dice que si el nuevo propietario tiene un abogado lo suficientemente bueno, tendría la oportunidad de quedarse con la casa. Entonces, la FHA no podría recuperarse. Al hacer que todas las partes sean responsables del préstamo en la escritura, el banco y el garante están en una mejor posición para recuperarse en caso de que ocurra alguna consecuencia imprevisible. Incluso si la FHA lo permitiera, dudo que encuentre muchos bancos dispuestos a correr el riesgo. Esta es simplemente la forma en que los bancos piden perdón, son las reglas,

Mi hija está comprando una casa con un préstamo de la FHA, pero no tiene suficientes ingresos para calificar, por lo que me necesita como codeudor.

A menos que esté planeando hacer los pagos de la casa y ser cosignatario si ayuda a su hija a conseguir esta casa, es posible que la esté preparando para el fracaso. El banco dice que su hija no puede pagar la casa. Seguramente ella podrá permitirse el lujo de hacer los pagos cuando todo esté perfecto. Pero piensa en cuando tenías su edad, ¿con qué frecuencia las cosas no eran perfectas? ¿Qué tan tentador fue tomar malas decisiones que habrían resuelto una necesidad inmediata pero que habrían (y podrían haber) resultado en una peor situación en general? Cuando es dueño de una casa, esas tentaciones parecen mucho más razonables que si solo está alquilando. Por lo tanto, si decide ser cosignatario, asegúrese de participar en su proceso de presupuesto y pago hasta que ella esté en condiciones de refinanciar la casa por su cuenta.

Hay 3 componentes: una nota, una escritura y una hipoteca. Cada componente está vinculado a un cierto número de personas. Todos en la nota son responsables de su pago. La hipoteca asegura el pagaré al evitar que la escritura se transfiera hasta que se pague el pagaré. Para evitar que la escritura sea transferida, todas las partes en la escritura deben firmar la hipoteca. Así que mi punto es que no veo dónde o cómo hay menos riesgo para el prestamista de tenerme en la escritura.
Independientemente de si estoy en la escritura, a) me tienen a mí en la nota yb) tienen a todos los titulares de la escritura en la hipoteca, lo que impide su transferencia hasta que la hipoteca se libere mediante la liquidación de la nota. No es necesario que haya ninguna superposición entre los prestatarios y los titulares de las escrituras para garantizar un pagaré con una hipoteca.
Mi razón específica para cuestionar esto es que los tenedores de escrituras tienen un dominio de responsabilidades diferente al de los prestatarios. Los prestatarios básicamente tienen 1 responsabilidad: el pago de la nota. Los titulares de escrituras tienen una serie de otras responsabilidades que incluyen impuestos sobre la propiedad, reglamentos de zonificación, cargos penales basados ​​en el uso de la propiedad, accidentes por resbalones y caídas, etc. Obviamente, ninguno de estos tiene que ver con el cumplimiento de las obligaciones financieras que financiaron la compra; no tiene mucho sentido si no agrega valor a ninguna de las partes.
@user673: el punto es que el banco está protegiendo sus intereses asegurándose de que usted tiene más que solo un puntaje de crédito en juego. Eso es una simplificación excesiva, pero el banco sabe que usted también aceptará las responsabilidades de ser propietario de la propiedad. Esa es probablemente parte de la razón para requerirlo. No están dispuestos a aceptar solo su garantía de pago. Quieren su participación en la prevención de ese tipo de problemas que harían que se limpiara el título para poder vender la casa en caso de que se vean obligados a ejecutar la hipoteca.

¿Se da cuenta de que al estar en el préstamo y si el prestamista lo ejecuta, eso todavía afecta su crédito? Muchas personas no se dan cuenta de la responsabilidad que están asumiendo al ser cosignatarios de otra persona. Te está haciendo responsable del préstamo. Si su hija hace un pago atrasado que tiene 30 días de atraso, esto afecta su crédito. Escucho a muchas personas que firmaron conjuntamente por otra persona llorando de tristeza cuando intentan solicitar un préstamo y su puntaje de crédito se ve afectado y luego afirman que solo firmaron conjuntamente por otra persona y piensan que no tienen ninguna responsabilidad y que un se debe hacer una excepción para ellos. Creo que le gustaría ser copropietario de la propiedad. Entonces le daría el poder de venderlo si su hija no cumple con los pagos o Dios no quiera que le suceda algo.

También he visto solicitudes de alquiler y otras aplicaciones de crédito en las que te preguntan si eres cosignatario de algún préstamo.
¿Por qué un préstamo de la FHA requiere que un garante del préstamo también sea parte de la escritura?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v