Cómo evaluar una anualidad

El rendimiento anual garantizado del 8,2 % suena demasiado bueno para ser verdad. ¿Tengo razón? ¿Es probable que haya tarifas altas, etc.?

Estás bien. El rendimiento anual garantizado es imposible, especialmente cuando se trata de inversiones durante un período de tiempo tan largo. Ponzi (y Madoff) engañaron a sus inversores usando promesas de rendimiento garantizado (consulte esta nota en Wikipedia : en algunos casos, los rendimientos supuestamente se determinaron incluso antes de que se abriera la cuenta [72] ).

Su asesor financiero no cobra por hora, se lleva una comisión. Entonces, obviamente, hay algún incentivo para vender sus cosas, incluso si no las necesita.

Definitivamente no es una buena señal, si el asesor recibe una comisión por la venta, obviamente no es un asesor sino un vendedor.

El problema con este tipo de inversión es que es muy complejo y es muy difícil de rastrear. La comisión para el corredor hace que sea difícil evaluar los rendimientos (usted paga el 10 % por adelantado y lleva un tiempo recuperar ese dinero, incluso antes de obtener ganancias), y dado que solo puede retirarse en 20 años más o menos - no hay una forma real de saber si algo anda mal, hasta que llegas allí y descubres que ¡vaya! ¡No hay dinero!

Además, muchos fondos de anualidades (si no todos) limitan los retiros a un período prolongado, es decir, no puede tocar el dinero durante 10 años desde la inversión (independientemente de los problemas fiscales, la inversión con impuestos diferidos puede reinvertirse en otra cuenta con impuestos diferidos, pero en este caso, no puedes).

Le sugiero que obtenga su propio asesor financiero (que trabajará para usted ) para revisar los detalles y hablar con su madre si realmente es una estafa.

Las anualidades no suelen ser buenas ofertas. Las comisiones para el vendedor pueden llegar al 9% de la prima inicial. No son estafas, simplemente no son las mejores ofertas para la mayoría de las circunstancias.

Básicamente, estas cosas son una combinación de un vehículo de inversión y múltiples pólizas de seguro, incluido un seguro permanente. El "retorno" del 8,2% es el valor total en efectivo de la cuenta, que sus herederos obtienen si usted fallece.

Puede obtener anualidades sin carga a través de algunas compañías financieras sin carga como Vanguard , por lo que, para empezar, vería cómo se compara lo que se le ofrece con algo que viene sin carga de ventas.

También me gustaría cuestionar esa tasa fija, me parece bastante imposible, lo que me hace pensar que hay algún truco o 'te pillé' que no estamos viendo que reduce esa tasa o la hace delirante (se están engañando a sí mismos) o engañoso de alguna manera. En cualquier caso, está activando mi alarma de "demasiado bueno para ser verdad" a todo volumen, junto con la alarma de "ataque de tiburón". (Sospecharía fuertemente que el 'asesor' está aconsejando el producto que genera más dinero para él, NO lo que es mejor para su madre)

Una anualidad fija es un producto de seguro, no un valor, porque la compañía de seguros debe acreditar en la cuenta del titular de la anualidad la tasa de interés especificada durante el período estipulado en el contrato, independientemente de las fluctuaciones del mercado en las tasas de interés reales. Es la compañía de seguros la que asume el riesgo de inversión, lo que hace invirtiendo los ingresos de la compra del titular de la renta vitalicia en instrumentos de renta fija que la compañía espera que proporcionen un rendimiento suficiente para cumplir con sus representaciones contractuales al titular. ESTE es el motivo por el que no hay un prospecto (no es un "valor", no están obligados a proporcionar uno por parte de la SEC) porque el riesgo es totalmente de la empresa. Obviamente, como se señaló en los comentarios, la empresa podría cerrar fácilmente (especialmente si venden muchos de estos y pueden ' encontrar una manera de obtener ese tipo de retorno sobre el dinero invertido). Ahora, pregúntese, si yo fuera la compañía de seguros, ¿me sentiría cómodo garantizando ese nivel de rendimiento durante tanto tiempo si tengo la intención de obtener ganancias, pagar las comisiones de ventas y permanecer en el negocio?

En términos de 'se mantendrán en el negocio', analizaría detenidamente sus calificaciones e iría a comparar dónde está eso en el rango total de AM Best (tienen la calificación 'segura' más baja, lo siguiente es en ' categoría vulnerable') y Standard and Poors (4 lugares por debajo de su mejor calificación, el siguiente paso hacia abajo es 'marginal' seguido de 'pobre') cayendo o subiendo? Personalmente, por la cantidad de dinero involucrada, me gustaría una empresa con calificaciones MUCHO más altas que estas personas... ENTONCES, tal vez alguien podría decir 'sin riesgo', pero ¿con esas calificaciones? y no, no lo creo!

Por cierto, comprobaría lo que este bozo ( um, lo siento, eso no es justo para los payasos ) recomienda que haga con sus propios fondos también. Por ejemplo, le está recomendando que tome algo que ya está protegido de impuestos , como una cuenta IRA, e invierta lo que contiene en una anualidad (no tiene sentido 'doble protección' del dinero, o guardarlo bajo llave por un período de tiempo en el que ella pueda se le pedirá que haga retiros) asegúrese de que no vea algo allí que esté realmente en contra de lo que es mejor para ella y que solo se haga para hacerle una comisión.

Tienes que ver ese prospecto. Acabo de reunirme con algunos nuevos clientes potenciales hoy que querían que echara un vistazo a sus inversiones. Resulta que tenían dos anualidades separadas. Uno era una anualidad variable con Allianz. El otro era con una compañía llamada Midland Insurance (no recuerdo el nombre completo).

Resulta que Allianz VA tiene un contrato de entrega de 10 años y Midland tiene un contrato de 14 años. ¡¡¡14 años!!!

Actualmente están en el año 7 y si necesitan dinero (espero que al menos tengan un retiro gratuito del 10 %) pagarán un rescate del 6 % en Allianz y un rescate del 15 % en el otro.

Irónicamente, el tipo que les vendió esto ahora está en la cárcel. No es broma.