¿Cómo determinar nuevos pagos de intereses más bajos después de un pago de hipoteca a tanto alzado, es decir, nuevo calendario de amortización?

He aquí un problema de matemáticas financieras:

Tengo una hipoteca de alrededor de $78,0000 con 5.5% de interés y se hicieron 56 de 360 ​​pagos mensuales. Actualmente estoy pagando alrededor de $ 360 / mes en cargos por intereses. Si hago un pago inicial de $50,000, ¿cuáles serían los pagos de intereses mensuales?

He intentado construir un programa de amortización, pero la suma global es difícil de representar. ¿Empiezo de nuevo con 360-56=304 pagos? Parece que el banco reducirá el plazo de la hipoteca. ¿Cómo se hace ese cálculo? Mi objetivo principal es reducir los cargos por intereses. Mi segundo objetivo es tener un pago mensual más bajo.

Respuestas (3)

No obtiene un pago requerido más bajo. Seguro que ahorras intereses. Y su hipoteca terminará mucho antes. Pero, la hipoteca estándar, si bien permite prepagos, la estructura como una reducción anticipada del principal, pero no calcula un nuevo pago más bajo. Se adeuda la misma cantidad hasta que haya pagado todo el capital a cero.

En respuesta a la solicitud en el comentario a continuación, tengo una hoja de cálculo para descargar.

Nota: se escribió en respuesta a una estafa hipotecaria, pero tiene el propósito de evaluar el tiempo restante en préstamos de 15 o 30 años cuando se realizan pagos anticipados. Las ecuaciones de la hoja están bloqueadas, solo puedes cambiar tus números. Cuando lo ofrecí por primera vez (gratis entonces, gratis ahora) demasiadas personas jugaron, lo rompieron y pidieron ayuda para seguir cambiándolo.

+1 No puedo creer que este punto nunca se haya mencionado cuando se hizo esta pregunta y se respondió hace tres años.
Hola Joe, ¿cómo determinamos cuántos pagos menos tenemos que hacer y cuántos intereses menos tendremos que pagar? No me preocupa el tamaño de los pagos futuros, me preocupa mucho más cuántos pagos futuros habrá.
@ArtOfWarfare: agregué un enlace arriba para ti. Por favor responde que lo tienes. Contácteme a través de mi sitio si tiene preguntas específicas, aquí si tiene preguntas generales.
Gracias Joe. Jugaré con esto más tarde esta noche. Una cosa que solo agregaría en la parte superior de la hoja de cálculo es solo un indicador de cuándo su saldo llegará a cero; en este momento, debe desplazarse por la lista para encontrarlo. No es gran cosa, algo que yo mismo puedo agregar fácilmente.
@ArtOfWarfare - Col H es "meses restantes" No es necesario desplazarse, solo divida por 12 para obtener "años".
@JoeTaxpayer: los meses restantes suponen que nunca volverá a realizar un pago adicional.
@ArtOfWarfare - Ah, cierto. La hoja se escribió para centrarse en cómo cada pago eliminaba X meses al final. Probablemente pueda agregar una columna que muestre "si continúa haciendo este prepago, quedan #meses", que creo que es lo que desea. De lo contrario, como usted dice, es llenar (mismo pago) y desplazarse hasta el final.

En pocas palabras, sí, solo genere un nuevo programa de hipoteca asumiendo el nuevo monto principal y la nueva cantidad de pagos. El software de hoja de cálculo como Microsoft Excel tiene todas las fórmulas que necesitaría para crear su propio horario, pero permítame mostrarle una forma ordenada de obtener la respuesta que desea en línea:

¿Sabías que Wolfram Alpha , el "motor de conocimiento computacional", realiza cálculos hipotecarios?

Primero, simplifiquemos dos cosas antes de conectarnos a Wolfram Alpha:

  • Monto principal de la nueva hipoteca: $78,000 - $50,000 = $28,000 de capital
  • Nuevo número de pagos: 304 / 12 ~= 25,3333 años

Si ingresa la siguiente consulta en Wolfram Alpha (o simplemente haga clic en mi enlace aquí), debería obtener una respuesta: Wolfram Alpha: pagos de hipoteca por $ 28000 USD al 5.5% durante 25.3333 años

Aquí hay una instantánea de algunos de los resultados. He resaltado un número en particular: el interés total pagado del primer año, $1527. Divida eso por 12 para obtener el interés mensual promedio pagado en ese primer año: $ 127.25 por mes. ¡Espero que eso ayude!

Nota: El ejemplo no tiene en cuenta ninguna penalización por pago anticipado (si corresponde, consulte con su prestamista).

Instantánea que muestra los pagos mensuales, la tasa de interés efectiva, los totales de la hipoteca y la tabla de pagos de amortización para una consulta de hipoteca Wolfram Alpha de muestra

que wolframio!?! Ese es un gran uso para ese extraño "motor de conocimiento"
Vaya, muy interesante. Sin embargo, mi prestamista dijo que el plazo de la hipoteca se reduciría al pagarla en una suma global. ¿Cómo funciona?
Sí, sin volver a amortizar la hipoteca con base en el nuevo monto de capital más bajo, cualquier pago anticipado simplemente acortará el plazo de su hipoteca actual . Si desea reducir sus pagos mensuales según lo estipulado al final de su pregunta, deberá pedirle a su prestamista que vuelva a amortizar su hipoteca, como se muestra en este ejemplo. Puede haber una multa o una tarifa involucrada; negociar si es necesario.
Ah, no estoy seguro de cómo decir esto. Quiero bajar mi "pago de intereses" no mi pago mensual y no mi tasa de interés (5.5%). Quiero estar seguro de que cuando pague la suma global, el banco no me cobrará intereses sobre el capital que ya pagué.
Entonces quieres el plazo más corto en ese caso. Los pagos son los mismos $ por mes, pero hay una parte más alta que se destina al capital y menos a los intereses, porque el banco solo le cobra intereses sobre el capital pendiente.
Por cierto, también puede pedirle a su banco que genere un cronograma de amortización de la hipoteca para usted. Lo hice antes y detalló tanto el capital como los montos de interés por pago.

Ok, creo que resolví el problema. Hice una tabla de amortización en Excel. Hasta ahora, todo parecía coincidir con mi extracto bancario. Luego, miré el capital restante del pago número 56 (78070.77). Escaneé el resto de la tabla para encontrar donde el principal es $50k menos (28070.77). Encontré que el pago número 291 tenía $28130.57. El nuevo pago de intereses es de $130,57, que es más de $200 menos que $358,30 y el plazo de la hipoteca se acorta en varios pagos. También se parece mucho al resultado de Wolfgram Alpha. Tal vez la refundición sea una mejor opción ya que su pago mensual se reduce y puede extender el préstamo si necesita dinero extra.

Siéntase libre de probarlo usted mismo. Aquí están mis números:

Capital inicial: $83,920
Tasa: 5,5%
Pagos mensuales: 360 (30 años)
Esto suena genial... Creo que tiene mucho sentido. Espero que tengas razón sobre cómo funciona esto.
¿Cómo determinar nuevos pagos de intereses más bajos después de un pago de hipoteca a tanto alzado, es decir, nuevo calendario de amortización?
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